Сторінка
34

Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

- розроблення та дотримання визначення "порядку" або "правил гри" для позичальників при формуванні своєї кредитної історії, підвищення кредитного іміджу й дотриманням зобов’язань перед кредиторами з метою повного та своєчасного повернення кредиту і сплати відсотків.

Надання кредитів з урахуванням довідок або звітів кредитного бюро має істотно знизити ризики банків щодо споживчого кредитування, скоротити час і витрати на перевірку потенційних позичальників, та, відповідно, значно зменшити ставки кредитування, а також спростити процес отримання кредитних ресурсів.

Крім того, для банків цілковито важливою є як позитивна інформація про позичальника, так і негативна. Перша в окремих випадках дасть змогу банку прийняти рішення про зменшення ставки обов’язкового резервування поряд з рішенням про надання кредиту, а друга дасть можливість відмовити клієнту щодо надання кредиту, який має негативну кредитну історію.

Кредитні бюро, згідно зі світовою практикою, можуть надавати різного роду звіти про кредитні операції залежно від наявності інформації про потенційного позичальника, виду кредиту, який надається, і, що найважливіше, від рівня деталізації, необхідного певному кредитору. Найпростіший звіт містить інформацію про минулі неповернуті та прострочені кредити - так звані негативні (black). Найдетальніші звіти - позитивні (white) містять увесь комплекс інформації про активи й пасиви позичальника, гарантії, структури заборгованості за її видами, за термінами та часом погашення, його зайнятості та історію його сім’ї ( див. табл 3.1) [].

Бюро кредитних історій можуть складати кредитні рейтинги позичальників, базуючись на їхніх характеристиках і кредитній історії, а також використовувати дані для складання статистичних або прогнозних моделей, які сприяють впровадженню нових фінансових інструментів, визначенню реальної вартості кредиту, а також встановленню і регулюванню кредитних лімітів.

Таблиця 3.1 - Характеристика кредитного бюро країн світу та специфіки інформації, яку вони надають

Зважаючи на динаміку кредитного портфеля, кредитів, наданих суб’єктам господарювання та фізичним особам (див. табл.3.2), можна стверджувати, що поява таких нових інституцій у структурі фінансового ринку України дасть змогу забезпечити зростання ВВП вищими темпами та поліпшити якість надання кредитних послуг за рахунок впровадження нових ефективних фінансових інструментів.

Таблиця 3.2. Динаміка кредитного портфеля, кредитів, наданих суб’єктам господарювання та фізичним особам.