Сторінка
18

Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Таблиця 2.8

Питома вага кредитів за основними видами економічної діяльності в кредитному портфелі ВАТ "СЕБ БАНК"

Аналіз кредитно портфелі ВАТ "СЕБ БАНК" за період з 2004 року по 2005 рік показав, що основним із головним напрямком діяльності банку залишається кредитна діяльність. В активах банку кредитний портфель склав за 2004 - 2005 рік 50%. Основними напрямками кредитування в 2005 році було іпотечне кредитування, яке склало 85 154 млн. грн. і абсолютний приріст порівняно з 2004 роком склав 82 923 млн. грн. Також велику частку в кредитному портфелі банку склали кредити в поточну діяльність і в інвестиційну діяльність.

В ВАТ "СЕБ БАНК" в червні 2005 році розпочалася програма іпотечного кредитування з привабливими для клієнтів умовами - до 25 років. Такий тривалий термін кредитування - унікальний для українського ринку. Клієнти банку мають можливість одержати кредити за лояльними процентними ставками, розмір яких залежить від вартості засобів на Лондонській міжбанківській біржі (LIBOR). В межах програми банк безкоштовно надає платіжну картку CIRRUS MAESTRO, за допомогою якої погашається іпотечний кредит. В жовтні 2005 року ВАТ "СЕБ БАНК" запропонував нову послугу для приватних клієнтів - кредити на купівлю авто. Купуючи авто в будь-якому автосалоні, клієнти банку мають можливість сплатити за рахунок кредитних засобів до 85 % його вартості, а потім впродовж 5-ти років погашати заборгованість перед банком.

2.2. Порядок видачі та погашення позик комерційних банків

Ефективність кредитної діяльності комерційного банку безпосередньо залежить від того, наскільки якісно зроблено структурування процесу банківського кредитування, наскільки чітко визначені завдання основних етапів цього процесу та функції працівників, що відповідають за проведення кредитних операцій.

Кредити надаються суб’єктам господарської діяльності усіх форм власності на комерційній, договірній основі за умови дотримання основних принципів кредитування: забезпеченості, повернення, строковості, цільового використання.

Порядок видачі кредитів обумовлює технології видачі позичальнику кредитних коштів і вимоги, дотримання і періодичне поновлення яких надає право позичальнику на одержання кредитних коштів , з урахуванням характеру кредиту та інших умов договору.

Порядок погашення визначається в банках виходячи з особливостей операції, що кредитується і визначених джерел погашення кредиту (доходів від поточної діяльності, від реалізації проекту, що кредитується) і має на меті мінімізацію ризику неповернення кредиту. Погашення може здійснюватися одноразово по закінченню терміну користування кредитом, або частини із заздалегідь обговореною періодичністю та сумами (графік погашення) впродовж терміну кредитування, або на розсуд позичальника.

Процес кредитування можна умовно розділити на кілька етапів, кожний з яких вносить свій внесок у якісну характеристику кредиту і визначає ступінь його надійності, а також рівень прибутковості банку. Найважливішими і розповсюдженими етапами кредитного процесу в банках виступають:

1) отримання та розгляд кредитної заявки на надання кредиту, а також інтерв’ю з потенційним позичальником;