Сторінка
29

Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Крім "вибивання" прострочки, колекторські компанії можуть стати в нагоді ще по одній причині. Фінансові установи, взагалі банки, можуть використовувати колекторські агентства для "скидання" з балансу проблемних кредитів - "погана" заборгованість продається колектору. Подібна практика вже діє в Росії. При цьому банки не тільки повністю позбуваються неякісних позичальників, але і покращують якість своїх кредитних портфелів, рівно як і показники в звітності.

Проблемою розвитку "ринку "купівлі-продажу" простроченої заборгованості є відсутність нормативного документа для регулювання цього процесу. Взаємозв’язок з агентствами визиває в одних банків незручності вже на стадії переговорів. Другі банки вказують на суто технічні незручності зв’язані з передачею боргів агентствам. Мається на увазі час обробки досьє боржника і строки передачі інформації по ньому агентству. Як правило при передачі в агентство справи проходить декілька місяців із-за того, що справа на боржника передається пакетом. Тільки після цього співробітник агентства починає працювати з боржником. При цьому знижається вірогідність повернення кредиту.

Ціна послуг колекторської компанії виходить з декілька критеріїв. В першу чергу - це строк прострочки і сума заборгованості. Також на думку аналітика колекторської компанії "РусБизнесАктив" (м. Москва) Олексія Купрєєнко, на ціну яку запросять за стягнення проблемного займу вплине "чистота" оформлення кредиту, якість обосновання претензій і зобов'язань, дії які були проведені самостійно, а також місце проживання, рід зайняття, а також образ життя боржника. В результаті, по словам керівника Credit Collection Croup Миколи Лагуна, вартість послуг колекторських компаній може скласти від 20 до 70% від суми кредиту.

Дослідження проведене "ACA International" і компанією PricewaterhouseCoopers, показало що в 2005 році агентства по збору боргів повернуло 39.3 млрд. дол США. Річний оборот колекторських компаній зріс з 3.7 млрд. в 1992 році до 12.1 млрд. в 2005-м, а кількість працівників в даному секторі збільшилось з 70 тис. до 150 тис.

Схеми роботи колекторських агентств с проблемними кредитами в Росії і Європі мають такі етапи:

Етапи повернення боргів в Росії:

Перший етап. Збір інформації про боржника, її аналіз. Вибір більш ефективного підходу до боржника.

Другий етап. Налагодження контактів. Відправка по пошті боржника повідомлення. Телефонний дзвінок боржнику.

Третій етап. Врегулювання в досудовому порядку. Зустріч з боржником з ціллю самостійно домовитися про повернення, або реструктуризацію боргу.

Четвертий етап. Суд. По домовленістю з клієнтом (кредитором) підготовка справи в суд і забезпечення виконання рішення суду.

Етапи повернення боргів на Западе:

1-й місяць появи неплатежу. Банк самостійно дзвонить боржнику і просить погасити борг. На 30-й день заборгованості кредит признається проблемним, на цю суму нараховується збільшенні відсотки, штрафи, пені. 90-й - останній день, коли банки працюють з проблемним кредитом. На 91-й день поверненням прострочки починає займатися колекторське агентство, а сам кредит блокується. 210-й день. Інформація про злісного боржника надходить із колекторського агентства в кредитне бюро.

Етапи роботи із простроченою заборгованістю в ВАТ "СЕБ БАНК" згідно затвердженої процедури укладання кредитної угоди, супроводу та контролю операцій кредитування клієнтів - юридичних осіб:

У випадку несвоєчасного погашення кредиту та або сплати відсотків, комісій за кредитним договором адміністратор:

· на наступний робочий день відкриває рахунки для обліку простроченої позичкової заборгованості та або простроченої заборгованості по нарахованим відсотках, комісіях;

· переносить на рахунки обліку простроченої заборгованості суми, що підлягають сплаті.

При наявності простроченої заборгованості більше семи робочих днів:

· на восьмий робочий день адміністратор направляє лист позичальникові (додаток М) із проханням погасити прострочену заборгованість і пеню протягом семи робочих днів Лист направляється позичальникові за допомогою електронної пошти або інших засобів зв'язку;

· менеджер встановлює посилений контроль над погашенням заборгованості (здійснює візит до позичальника з метою з’ясування причин виникнення простроченої заборгованості та отримання програми дій, яка виправить ситуацію тощо) та не пізніше 30 календарних днів з моменту виникнення простроченої заборгованості готує пропозицію на кредитний комітет, в тому числі щодо передачі проблемного кредиту до відділу спеціальних активів. Якщо програма, розроблена позичальником для виправлення ситуації, негативно оцінюється кредитним комітетом, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту тощо. Менеджер може залучити відділ спеціальних активів з метою отримання консультацій по роботі с проблемним кредитом;

· на підставі рішення кредитного комітету, відділ спеціальних активів за погодженням з юридичним управлінням готує відповідні листи претензії позичальнику, заставодавцю, поручителю. Листи претензії направляються рекомендованим листом або кур’єром.

До всіх проблемних кредитів застосовуються заходи згідно чинного законодавства та внутрішніх документів банку. Заходи по проблемних кредитах та робота по поверненню заборгованості здійснюється менеджерами, юридичним управлінням, управлінням безпеки банку та відділом спеціальних активів.

Висновки:

1. В загальних активах банків в період з 01.01.2001роком порівняно з 01.10.2006 роком кредитний портфель займає найбільшу питому вагу. Збільшення відбувалось в основному за рахунок зростання обсягів кредитів, наданих суб’єктам господарювання і фізичним особам. Основна частка в кредитному портфелі склали довгострокові кредити, надані суб’єктам господарювання. За видами економічної діяльності більшу частку займають кредити, надані в торгівлю.

2. Ефективність кредитної діяльності комерційного банку безпосередньо залежить від того, наскільки якісно зроблено структурування процесу банківського кредитування, наскільки чітко визначені завдання основних етапів цього процесу і функції працівників, що відповідають за проведення кредитних операцій .

3. Процес кредитування можна умовно розділити на кілька етапів, кожний з яких вносить свій внесок у якісну характеристику кредиту: одержання і розгляд заявки на надання кредиту, а також інтерв’ю з майбутнім позичальником, оцінка кредитоспроможності позичальника; підготовка і підписання кредитного договору; погашення кредиту і відсотків.