Сторінка
20

Кредитні відносини банків з індивідуальними позичальниками

Стан якості кредитного портфелю на 01.01.2008 р. в цілому по АКБ "Укрсоцбанк" погіршився в порівнянні з початком року внаслідок зростання на 43,8 млн.грн. обсягу безнадійних кредитів, за якими здійснюється 100% страхування ризиків (обсяг негативно класифікованих кредиті (безнадійних та сумнівних) збільшився на 17,3 млн.грн.).

Залишається низькою якість кредитного портфелю комерційних банків в Тернопільській області (понад 75% кредитних вкладень філії негативно класифіковані), Закарпатській (60,9%), Рівненській та Івано-франківській філіях (майже 50% кредитних операцій).

Рис. 2.1. Кредитний портфель, класифікований за ступенем ризику [97]

В порівнянні з початком року погіршилася якість кредитного портфелю по одеській, київській міській філії, кіровоградській, чернігівській філіях.

Структура кредитного-портфеля не лише відображає особливості кредитної політики того чи іншого комерційного банку, а й віддзеркалює загальний стан економічного здоров'я.

У 2005-2007 році динаміка темпів зростання заборгованості за кредитами свідчить про стійку тенденцію до нарощування комерційними банками обсягів кредитування [57, с. 11].

Залишки заборгованості за кредитами, наданими комерційними банками в національній та іноземній валюті (включаючи заборгованість за міжбанківськими кредитами), за дванадцять місяців зросли в номіналь­ному виразі на 64,5% і становили 20,7 млрд. грн. Реальне зростання заборгованості за цими кредитами в національній валюті становило 42%, в іноземній - 44.4%. Воно відбулося в основному за рахунок кредитів, наданих суб'єктам господарювання (див. рис. 2.2.)

У 2007 році комерційними банками України постійно надавалася відповідна кредитна підтримка кредитоспроможним суб'єктам господарської діяльності, переважно за рахунок самостійно мобілізо­ваних ресурсів. Спостерігалася тенденція до зростання частки заборго­ваності за кредитами, направленими в економіку, віднос­но ВВП (з 9,3% у січні-грудні 2005 року до 12,4 - у січні-листопаді 2007 року). На 52,9% зросли кошти, залучені на банківські рахунки від фізичних та юридичних осіб, що збільшило ресурсну базу комерційних банків і дозволило їм активізувати кредитування реального сектора економіки.

Рис. 2.2.Структура заборгованості за кредитами, наданими комерційними банками на 01.01.2008 року, % [97]

Залишки заборгованості за кредитами, наданими суб'єктам госпо­дарювання, на 1 січня 2008 року становили 19,1 млрд. грн., або 92,5% від загального обсягу кредитних вкладень комерційних банків. За 2007 рік вони номінальне збільшилися на 62.3% (7,3 млрд. грн.). Це значно більше, ніж за 2005 рік, коли приріст заборгованості за кредитами становив 2,9 млрд. грн., або 33,1%. У національній валюті залишки заборгованості зросли на 4,5 млрд. грн., або на 78,7%, в іноземній - на 2,8 млрд. грн., або на 46.6%. Реальне зростання заборгованості за кредитами в національній валюті (на 42%) випереджало їхнє зростан­ня в іноземній (на 40,7%). У 2005 році зростання цих показників у номінальному виразі становило відповідно 12 і 61,7%, а реально забор­гованість у національній валюті зменшилася на 6%, в іноземній - зросла на 6,3%. Відповідне зростання спричинило збільшення в загальній структурі кредитних вкладень частки кредитів у національній валюті на 5 відсоткових пунктів з відповідним зниженням питомої ваги кредитів, наданих у іноземній валюті.

На розмір позичкового процента впливає доволі багато чинників, що потребує зваженого підходу до управління кредитними вкладеннями.

Водночас недостатньо враховується ціла низка чинників (табл. 2.3).

Таблиця 2.3

Зміни процентних ставок банківських установ, облікової ставки Національного банку України та темпи інфляції [97]

Так, по-перше, між процентними ставками за кредитами і депозитами є значний розрив - понад 7%. Як правило, у розвинутих країнах перевищенні кредитної ставки над депозитною коливається у межах 2-3%. Кредитну маржу можна зменшити, якщо клієнт дає банку значні доходи за валютними операціями, акредитивами, гарантіями та ін. Така політика потребує надійної та ефективної системи контролю відносин з кожним клієнтом Відсоткова маржа може бути зменшена, якщо позика диверсифікує кредитний портфель банку. По-друге, незважаючи на зменшення облікової ставки Національного банку України і зниження темпів інфляції, проценти. ставки за кредитами залишаються ще на порівняно високому рівні. Тому пропонується при укладанні кредитних договорів передбачати постійне коригування процентної ставки у випадку зміни облікової ставки Національного банку України, темпів інфляції та ін. Як і в попередні роки, кредитна діяльність комерційних банків була зорієнтована в основному на короткострокове кредитування.