Сторінка
20

Забезпечення рентабельності страхової діяльності

Тим часом, у країнах Західної Європи вважається нормальним рівень страхових виплат у страховиків, що займаються ризиковими видами страхування, в обсязі не менше 70% обсягу страхових премій; у розвинутих країнах відно­шення страхових виплат до зібраних премій наближається до 90 %.

На думку фахівців, майже незмінний протягом 2001-2002рр. рівень страхових виплат в Україні свідчить про те, що обсяги реального страхування залишаються постійними, коло клієнтів — незмінним, і відбувається лише їх перерозподіл.

Обсяги ринку перестрахування продовжують зростати. При цьому, як і раніше, провідні позиції на ринку перестрахування утримують компанії-нерезиденти. Вітчизняні страхові компанії передають іноземним перестраховикам до 90% страхових премій при страхуванні авіаційних і морських ризиків, ризиків здоров'ю при виїзді за кордон, до 60% — по "автокаско", до 50% — майнових ризиків.

У 2002р. перестрахування становило 2,1 млрд. грн. ($394 млн.), що складає 47% загального обсягу отри­маних страховиками України премій. При цьому 1,32 млрд. грн. ($248 млн.), або 62,9% загального обсягу передано на перестрахування нерезидентам, з них 60% — до Латвії і Молдови, тоді як на відомі класичні ринки (Велика Британія, Німеччина, Швейцарія) — близько 15%. Приблизно 76% перестрахувальник платежів за кордон припало на 20 компаній (додаток 5.)

У 2001р. обсяг перестрахування в загальному обсязі зібраних премій становив — 1,42 млрд. грн. (46,9%), а у 2000р. - 0,82 млрд. грн. (38,4%).

Обсяг перестрахування за кордон у 2001р. склав 785,5 млн. грн. ($147,3 млн.), що становило 52,6% загальної суми премій, відданих у перестрахування. Причому в структурі премій, сплачених нерезидентам, 328 млн. грн. склало перестрахування фінансових ризиків, 114 млн. — вантажів, 188,6 млн. — майна.

При цьому, експерти оцінюють частку "фінан­сового" перестрахування (тобто такого, що має за мету не захист від ризиків, а переказ грошей за кордон без повідомлення українських наглядових органів) на рівні не менше половини цієї суми; окремі спе­ціалісти вважають, що ця частка сягає двох третин. Отже, за рік за схемами перестрахування за межі України відпливає приблизно $75-100 млн. (у Росії — $350-500 млн.).

Протягом 1995-2002рр. суттєво зросли як валові доходи, так і валові видатки страховиків. Спосте­рігається їх синхронне зростання у 28,2 раза. Якщо в 1996-2001рр. частка доходів від основної діяльності в сукупних доходах страхових компаній України щорічно зростала і досягла у 2001р. 96,5%, то у 2002р. вона значно скоротилася і становила лише 71,6%, оскільки значно зросли інші доходи, зокрема, доходи від інвестування та розміщення тимчасово вільних коштів. Водночас, з 63,7% у 1995р. до 48,5% у 2002р. скоротилася частка страхових виплат і виплат по перестрахуванню в сукупних видатках страхових організацій за одночасного збільшення інших видатків.

Узагальнюючи наведеш вище показники, можна конс­татувати наступне. Незважаючи на номінальне зростан­ня головних показників рівня розвитку страхового ринку, він залишається вкрай незначним за обсягами статутних фондів, власного капіталу, активів, страхових резервів. Страховики не акумулюють вагомий обсяг інвестиційних ресурсів на процеси розширеного відтворення, зростання економіки держави та добробуту громадян.

Компанії - лідери страхового ринку за сукупністю показників:

СК "Лемма" на початок 2003р. мала статутний фонд обсягом 110 млн. грн. ($20,6 млн.), активи — 465,7 млн. грн. ($87,4 млн.), страхові резерви — 177,4 млн. грн. ($33,3 млн.). Компанія отримала у 2002р. майже 449 млн. грн. ($84,2 млн.) страхових премій, здійснила страхових виплат на суму 10,5 млн. грн. ($2 млн.).

НАСК "Оранта" має статутний фонд 22,3 млн. грн. ($4,2 млн.); активи — 90,7 млн. грн. ($17 млн.); страхові резерви — 40,2 млн. грн. ($7,5 млн.). У 2002р. обсяг зібраних страхових премій склав 177,3 млн. грн.($33,3 млн.), виплат — 96,8 млн. грн.($18,2 млн.).

СК "Кредо-Класик" має статутний фонд 18 млн. грн. ($3,4 млн.); активи — 80,8 млн. грн. ($15,2 млн.); страхові резерви — 48 млн. грн. ($9 млн.). У 2002р. обсяг зібраних страхових премій склав 126,3 млн. грн. ($23,7 млн.), виплат — 7,2 млн. грн. ($1,4 млн.).

Для порівняння: найбільший за капіталізацією страховик світу Атеrісап International Group (AIG) має статутний капітал $58 млрд., страхові резерви — $30 млрд. Для більш коректного порівняння: за даними Асоціації страховиків Чехії, Ceska pojistovna — найбільший страховик країни — у 2001 р. зібрала близько $1 млрд. (40% ринку) страхових платежів, а російський "Ингосстрах" — близько $150 млн. У 2002 р. обсяг страхових премій російської СК "РОСНО" склав 10,7 млрд. руб. ($345 млн.).

У конкуренції із залучення фінансових ресурсів стра­ховий ринок поки що значно програє банківській сис­темі. Як свідчать дані, сукупні активи страхових компаній України на початок 2003р. більш ніж в 16 разів поступаються активам вітчизняної банківської системи; сукупний сплачений статутний фонд страховиків майже вчетверо менший, ніж у комерційних банках, а власний — утричі. Резерви комерційних банків під активні операції більш ніж удвічі перевищують сформовані страхові резерви (якщо середній обсяг страхових резервів у розрахунку на одну страхову компанію становить 5,6 млн. грн. ($1,1 млн.), то середній резерв під активні операції на один комерційний банк — 24,7 млн. грн., або $4,6 млн.). Доходи банків перевищують доходи страховиків у 1,7 раза.

Ще більш разючим є відставання страхового ринку від банківської системи за обсягами залучення коштів населення України. Так, якщо у 2002р. вклади населення у національній валюті в комерційних банках зросли на 4,958 млрд. грн. до 11,3 млрд. грн., а в іноземній — на 2,887 млрд. грн. до 7,6 млрд. грн., то страхові премії від страхувальників-громадян — лише на 227,5 млн. грн. до 437,8 млн. грн.

2.2. Оцінка рентабельності діяльності за формами проведення на прикладі ЗАТ СК “Кредо-класик”

За формою розрізняють добровільне та обов’язкове страхування.

Компанія „Кредо-Класик” на ринку страхових послуг реалізовує послідовну стратегію розвитку компанії, зміцнюючи позиції на профілюючих сегментах страхового ринку і активно розвиваючи нові напрямки у своїй діяльності.

Довготривале співробітництво з клієнтами, засноване на принципах партнерства та ділової порядності – одна з основних причин успіхів даної компанії, для якої головним у своїй діяльності є задоволення інтересів та потреб клієнтів, турбота про захист їх життя, здоров’я і майна.

Страховою компанією „Кредо-Класик” укладені та діють договори страхування від нещасних випадків пасажирів Одеської залізниці.

За результатами роботи компанії за 2002 рік розвиток страхової діяльності здійснювався в напрямку збільшення об’єму страхових послуг, покращення їх якості, розробки та застосування нових страхових програм, удосконалення технологій страхування та збільшення страхового поля.