Сторінка
1

Особливості Інтернет-страхування

Продаж товарів по мережі інтернет стає повсякденною реальністю, а не паєм „продвинутих“ одинаків. Корпоративні продажі по системі on-line у всіх секторах економіки у світовому масштабі склали близько 50 млрд дол. А в 2004 р., за даними компанії Forrester Research, що базується в Кембріджі, їхній обсяг досяг 1,4 трлн дол. Такий же ріст зафіксований компаніями Gartner Group і Goldman Sachs! Зовсім природно, що в цей процес усе більше втягується й страхування. Найбільші у світі страхові компанії вже мають багатомільярдні обороти онлайнових страхових угод.

Поняття Інтернет-Страхування й Інтернет - представництва страхової компанії

З часом, все більша кількість фінансових інститутів використовують можливості мережі Інтернет для надання своїх послуг. Першими були банки й інші інвестиційні посередники, тепер до них приєдналися страхові компанії. Природно, як і для будь-якої іншої форми електронного бізнесу, ринок Інтернет-Страхування найбільш розвинений в Америці. У США, поряд зі звичайними страховими компаніями, у мережі представлена велика кількість страхових брокерів (страхові портали), які дають можливість клієнтові підібрати необхідну компанію й купити в неї поліс через Інтернет. Одні з них просто призначені для опису ситуації на ринку, консалтингу та ін., а інші дають можливість одержати поліс від обраної клієнтом компанії, не виходячи з будинку.

Таким чином, Інтернет – Страхування (у повному значенні цього слова) - це всі елементи взаємодії між страховою компанією й клієнтом, що виникають при продажі страхового продукту і його обслуговуванні, але вироблені за допомогою мережі Інтернет. Тому, щоб Інтернет – Представництво компанії функціонувало як віртуальний офіс цієї страхової компанії, воно повинно містити в собі наступні можливості:

ü надання клієнтові повної інформації про загальний і фінансовий стан компанії;

ü надання клієнтові інформації про послуги компанії й можливості детального ознайомлення з ними;

ü розрахунок величини страхової премії й визначення умов її виплати для кожного виду страхування й залежно від конкретних параметрів;

ü заповнення форми заяви на страхування;

ü замовлення й оплата (у вигляді одноразової виплати або періодичних виплат) поліса страхування безпосередньо через Інтернет;

ü передача поліса, завіреного електронно – цифровим підписом страховика, клієнтові безпосередньо по мережі Інтернет;

ü можливість інформаційного обміну між Страхувальником і Страховиком під час дії договору (для одержання клієнтом різних звітів від страхової компанії);

ü інформаційний обмін між сторонами при настанні страхового випадку;

ü оплата страхової премії Страхувальникові за допомогою мережі Інтернет при настанні страхового випадку;

ü надання Страховиком клієнтові інших послуг і інформації: консалтинг, словник страхових термінів і ін.

Якщо всім цим вимогам відповідає Інтернет – Представництво компанії, то його можна назвати повноцінним віртуальним офісом.

Які основні переваги одержує компанія при відкритті такого офісу? Очевидно, що з утримуванням віртуального офісу пов'язані менші витрати, ніж з утримуванням звичайного офісу. Трансакційні витрати за угодами у віртуальному офісі набагато нижчі від тих витрат, які потрібні для обслуговування клієнта у звичайному офісі (у середньому, 0,01 дол. і 0,50 дол. відповідно). Основним плюсом є те, що відкриття Інтернет – Представництва автоматично призводить до географічної диверсифікованості страхових продуктів компанії. Єдиною проблемою тут може стати доставка страхового поліса. Крім того, Інтернет – Представництво сприяє новим можливостям просування послуг компанії на ринку, тобто застосуванню Інтернет-Маркетингу.

Як відбувається Інтернет – Страхування?

Існують два напрямки Інтернет-Страхування: on-line і off-line.

Система on-line виконує практично повний цикл продажів у віртуальному режимі: розрахунок вартості, заповнення заяви на страхування. Через Інтернет реально провести й оплату. При такому варіанті страховик зі страхувальником (їхні представники) можуть віч навіч і не побачитися. Правда, майже у всіх компаніях клієнт все-таки одержує з кур'єром страховий поліс - документ на паперовому носії.

Страхування через Інтернет по повній програмі здійснюють тільки деякі, найдужчі компанії. Але купити можна тільки „стандартні“ продукти: страхування медичних витрат при виїзді за рубіж, громадянської відповідальності автовласників - ті, ціна яких залежить від мінімальної кількості факторів.

Найчастіше Інтернет-Магазини прямо працюють із клієнтами. Але буває, і через брокерів. Так, Інтернет-площадка www.insa.ru використовує брокерське й консультаційне бюро „навігатор“, що має великі міжнародні контакти й досвід по розробці корпоративних страхових програм. Найближчим часом бюро планує укладання договорів страхування в режимі on-line. При цьому, як і в режимі off-line, воно буде вести розробку страхових програм з урахуванням конкретних вимог клієнтів.

Клієнт сам вибирає форму оплати. Він може розрахуватися через Інтернет кредитною карткою, або за допомогою платіжної системи CyberPlat, а може роздрукувати рахунок і оплатити його в банку. Нарешті, просто заплатити готівкою. Клієнти, що виїжджають за кордон, воліють платити по кредитній картці, і таких, як правило, більшість. До того ж продукт не такий дорогий, щоб нервувати з приводу проблем, які теоретично можуть виникнути в процесі оплати через Інтернет. Підсумковий документ страхування (поліс або договір) кур'єр привозить туди, куди клієнт скаже. Все оформлення можна зробити протягом доби.

Однак онлайнове страхування далеко не завжди можливе. Наприклад, для корпоративних клієнтів часто розробляються індивідуальні страхові програми. Іноді може бути необхідний огляд об'єкта страхування. Це потребує від страховика більш ретельної підготовки.