Сторінка
5

Фінансово-правові основи страхування

страхування відповідно до правил страхування.

Види страхування

Особисте страхування

У найзагальнішому плані особисте страхування можна визначити як галузь

страхової діяльності, яка забезпечує страховий захист громадян або зміцнення

досягнутого ними сімейного добробуту.

Необхідність особистого добровільного страхування зумовлюється як ризиковим

характером відтворення робочої сили, так і підвищенням ступеню ризику життя у

зв?язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також зростанням питомої ваги людей

похилого віку в загальній чисельності населення. Це ускладнює захист особистих

інтересів громадян з боку держави та за її рахунок і передбачає формування захисних

механізмів за рахунок перерозподілу індивідуальних доходів.

Особисте страхування включає:

? страхування життя;

? страхування від нещасних випадків;

? страхування додаткової пенсії;

? добровільне медичне страхування;

? страхування від нещасних випадків на транспорті.

Змішане страхування життя – вид страхування, який об?єднує в одному

договорі кілька самостійних договорів страхування, зокрема три випадки:

- дожиття до закінчення строку страхування;

- смерть застрахованого;

- втрата здоров?я від нещасних випадків.

Страхувальниками в цьому виді страхування є тільки фізичні особи. Договори

змішаного страхування життя укладаються з громадянами віком від 16 до 75 років

строком на 3, 5, 10, 15 або 20 років. Розмір страхової суми визначає страхувальник.

При страхуванні на дожиття до закінчення договору страхування страхувальник

отримує повну страхову суму, на яку було укладено договір, незалежно від того,

отримував він страхові суми у зв?язку з нещасними випадками впродовж дії договору

чи ні. У разі смерті застрахованого в період дії страхового договору страхова сума в

розмірі 100% виплачується правонаступнику, вказаному в договорі страхування.

Природна смерть як наслідок хвороби, старості і т.п. не є страховим випадком

При страхуванні від нещасних випадків з настанням страхової події

застрахований отримує певний відсоток від страхової суми залежно від ступеню втрати

здоров?я. Отримання страхової суми за страховим договором від нещасних випадків

не залежить від виплат, на які має право страхувальник з державного соціального та

пенсійного забезпечення.

Нещасними випадками за даним видом страхування вважаються:

- утоплення;

- опіки, враження блискавкою або електричним струмом;

- обмороження;

- гострі отруєння газами або парами, отруйними та хімічними речовинами.

Хвороба не вважається страховою подією. При страхуванні дітей

страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованим –

дитина від дня її народження до 18 років. Термін страхування визначається як різниця

між віком 18 років та віком (у повних роках) застрахованого при заключенні договору.

Страхова сума виплачується застрахованому при нещасному випадку, що стався

в період дії договору та при дожитті дитини до 18 років.

Страхування до шлюбу. Договір може бути укладено на користь дітей, котрі

постійно проживають в Україні. Вік дитини на день підписання договору не

можеперевищувати 15 повних років.

Страхова сума виплачується застрахованому при його вступі до законного

шлюбу в період з дня закінчення строку страхування до досягнення 21 року. При

невступі до шлюбу страхова сума виплачується по дожитті застрахованого до 21 року.

Страхування від нещасних випадків включає:

1. Індивідуальне страхування. Страховою подією за договором індивідуального

страхування є нещасний випадок, тобто будь-який раптовий вплив на здоров?я

застрахованого, який стався не з його волі. Умовами страхування передбачається

можливість укладання договорів на строк від 1 до 5 років. На практиці найпоширеніші

договори страхування – 1 рік.

Страхова сума виплачується страховиком у разі смерті або втрати здоров?я

застрахованого внаслідок страхового випадку. У разі смерті внаслідок нещасного

випадку або насилля страхова сума виплачується правонаступнику, вказаному в

договорі, в розмірі 100%.

При втраті здоров?я внаслідок страхового випадку страхувальник отримує

страхову суму, пропорційну відсотку втрати здоров?я. Наприклад, тимчасова

інвалідність, встановлена медичною комісією, передбачає виплати страхових сум у

такому порядку:

І група – 80% страхової суми;

ІІ група – 60% страхової суми;

ІІІ група – 40% страхової суми.

Повна втрата працездатності при І групі інвалідності передбачає виплату 100%

страхової суми.

Не можуть бути застрахованими за умовами даного договору громадяни:

- у віці на момент закінчення строку договору понад 80 років;

- визнані у встановленому порядку недієздатними;

- хворі на тяжкі захворювання;

- інваліди І групи.

2. Страхування дітей і школярів. Здійснюється за принципом змішаного страхування.

Школярі страхуються на період навчання в школі, договори укладаються терміном на

один рік, а розмір тарифної ставки узгоджується з віком дитини.

3. Страхування робітників і службовців за рахунок підприємств і організацій. За цим

видом страхування страхувальником є підприємство або організація, де працюють

особи з досить небезпечними для життя умовами праці. Такі працівники підлягають

обов?яковому страхуванню.

Виплата страхової суми здійснюється у зв?язку з втратою здоров?я або

настанням смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку. Перелік страхових

нещасних випадків передбачається умовами договору. Якщо страхується група осіб, то

договір укладається на основі списку осіб, що додається до нього. Правила страхування

передбачають обмеження страхової відповідальності, якщо втрата здоров?я чи смерть

застрахованого пов?язана із скоєнням ним злочину в стані алкогольного чи