Сторінка
9

Підприемства та комерційний банк: Основи взаемодії

4.Забезпеченість кредиту. Цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як кредити під заставу чи під фінансові гарантії. Він особливо актуальний у період загальної економічної нестабільності, наприклад, у вітчизняних умовах.

5.Цільовий характер кредиту.Поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету видаваної позички, а також у процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати основою для дострокового відкликання кредиту введення штрафного (підвищеного) позичкового відсотка

6.Диференційований характер кредиту. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державної централізованої політики підтримки окремих галузей чи сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу й ін.)

За користування кредитом одержуються відсотки, розмір яких залежить від вартості кредитних ресурсів з урахуванням облікової ставки Національного банку України, строків використання кредиту, характеру кредитуємого заходу, гарантованості повернення і ступеню ризику непогашення кредиту, а також з урахуванням діючої процентної політики по інших комерційних банках в регіоні. Іншими словами це так звана вартість кредиту, якій приділяється велика увага при структуризації позики і складається з процентної ставки, комісії за видачу та оформлення кредиту й інших елементів.

Процентні ставки за кредит можуть бути:

ü фіксованими;

ü плаваючими.

Фіксовані процентні ставки залишаються незмінними на протязі всього строку кредитування. Плаваючі процентні ставки можуть переглядатись банком в процесі кредитування в залежності від стану грошового ринку, зміни плати за кредитні ресурси, процентної політики Національного банку України, а також з урахуванням фінансового стану і кредитоспроможності позичальника.

Отже, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником із приводу вартості, що передається в тимчасове користування.

Кредит це кошти чи інші речі, об'єднані родовими ознаками, передані в борг однією стороною іншій стороні. Таким чином, під кредитними правовідносинами розуміються всі правовідносини, що виникають унаслідок надання (передачі), використання і за умови повернення коштів чи інших речей.

Кредит відіграє специфічну роль в економіці: він не тільки забезпечує безперервність виробництва, але і прискорює його. Кредит також сприяє економії витрат обертання.

Роль кредиту в різних фазах економічного циклу не однакова. В умовах економічного підйому, економічної стабільності кредит виступає фактором росту. Перерозподіляючи величезні грошові і товарні маси, кредит харчує підприємства додатковими ресурсами. Його негативний вплив може, однак, проявитися в умовах надвиробництва товарів. Особливо помітно такий вплив в умовах інфляції. Нові платіжні засоби, що входять за допомогою кредиту в оборот, збільшують і без того надлишкову масу грошей, необхідних для обертання.

2.2. Підстави, порядок надання кредиту в комерційних банках України та контроль за їх поверненістю

Акціонерно-комерційні банки, керуючись статутом банку, Законом України “Про банки і банківську діяльність“, нормативними документами НБУ та іншими законодавчими нормами надає короткострокові і довгострокові кредити платоспроможнім підприємствам, організаціям і іншим господарським структурам, які мають самостійний баланс і власні кошти і кошти обігу, задоволення споживчого попиту населення, інших напрямків господарської діяльності. Надання кредитів здійснюється в межах наявних кредитних ресурсів за умови обов’язкового дотримання економічних нормативів діяльності.

Планування є невід'ємною частиною економічної діяльності. Будучи основним інструментом планування, бізнес-план допомагає приймати правильне рішення спочатку здійснення угоди і до повного перетворення в життя. За допомогою бізнес-плану зважується одна з основних складених будь-якого справи – пошук джерела фінансування намічених заходів.

Бізнес-план передбачає кілька етапів здійснення задуманого. При цьому позичальник уже на стадії ведення переговорів про одержання кредиту повинний закладати собі визначену волю у використанні позичених кредитором засобів, оскільки цільове використання позики є обов'язковою умовою кредитного договору.

За допомогою бізнес-плану можна знайти способи залучення до спільної діяльності партнерів. . Продуманий бізнес-план, що підтверджує перспективність, компетентність і надійність підприємця – запорука успіху в одержанні кредиту, наданні під нього гарантій і страхуванні кредитних ризиків.

Розглянемо зміст бізнес-плану:

ü Найменування підприємства, адреса засновника проекту, контактні номери телефонів, Ф.И.О. керівника; колектив розроблювачів, дата початку і закінчення розробки;

ü Історія підприємства, дані про чисельність і якість провідних спеціалістів, фінансове положення;

ü Запитувана сума, необхідна для фінансування проекту;

ü Предмет бізнес-плану – детальне відображення схеми проекту з прогнозом орієнтованих виходів на поетапні терміни загальних вкладень, їхню можливу віддачу й окупність на відповідних етапах і за весь період здійснення плану-проекту;

ü Техніко-економічне обґрунтування етапів проекту;

ü Підсумкові витрати і прибуток;

ü Економіко-технологічний прогноз з урахуванням перспектив експлуатації підприємства і ситуації на ринку;