Сторінка
5

Підприемства та комерційний банк: Основи взаемодії

Як правило, в крупних банках є також велика кількість віце-президентів, які відповідають за роботу крупних відділів чи регіональних підрозділів банку.

Дуже важливою, зокрема в американських банках, є посада казначея. Він відповідає за безпосереднє здійснення всіх оперативних функцій і є зв’язковою ланкою між головними відділами банку. За його наказом і з його дозволу здійснюється облік і продаж векселів, видачу позик, прийом депозитів, видачу ощадкнижок, здійснює купівлю цінних паперів для банку, контролює касові операції, несе відповідальність за правильність банківської документації та звітності. Казначей є обов’язковим членом ради директорів і її постійним секретарем.

Контролер очолює бухгалтерську роботу та відділ статистики. Крім того, він займається проблемами введення нових методів роботи, автоматизації тощо. ).

В 2000 році у процесі ринкових перетворень у банківському секторі економіки особливу увагу було приділено оздоровленню та зміцненню банківської системи, посиленню її надійності, підвищенню рівня капіталізації банків. Капіталізація банківської системи є одним з актуальних завдань у діяльності комерційних банків. У звітному році загальний обсяг капіталу комерційних банків України, за попередніми даними, зріс на 11,5% і на кінець 2ООО року становив 6,5 млрд. грн., у тому числі сплачений статутний капітал — 3,7 млрд. грн. (зростання на 756 млн. грн., або на 25,9%).

Оптимальна політика Національного банку щодо нарощення капіталу комерційних банків сприяла зростанню на 39,5% кількості комерційних банків зі статутним капіталом від 1О до 5О млн. грн., частка яких в загальній кількості діючих банків України на кінець року становила 73,4%.

На кінець 2ООО року в банківській системі України налічувалося 64 проблемні банки (32,8% від загальної кількості комерційних банків у державі), з яких 12 функціонувало в умовах дії програм фінансового оздоровлення, у 9 встановлена режим особливого нагляду, у 1 призначено тимчасову адмін1страцію, у 1 відкликано ліцензію на здійснення всіх банківських операцій, 38 банків перебували в стадії ліквідації, а 3 банки — в стадії реорганізації.

3берігалась тенденція щодо зростання залишків коштів на рахунках підприємств, організацій та населення в комерційних банках, обсяг яких на О1.2001 року становив 18,6 млрд. грн., або збільшився проти початку року на 53%.

За попередніми даними загальний обсяг вкладів населення станом на О1.О1.2ОО1 р. становив 6,6 млрд. грн., або збільшився проти початку минулого року на 54%.

Зростання залучених до банківської системи коштів населення і суб'єктів господарювання, поряд зі зниженням облікової ставки Національного банку та процентних ставок комерційних банків за позичками, дало можливість збільшити обсяги кредитних вкладень у реальний сектор економіки. Так, обсяг заборгованості за кредитами, наданими суб'єктам господарювання, зріс порівняно з початком року на 62,3% і станом на 01.01.2ОО1 року перевищив 19,О млрд. грн. Потреби в банківських кредитах і далі зростатимуть.

Незважаючи на падіння прибутковості, протягом минулого року банківська система продовжувала зростати. 3а даними НБУ, загальні активи комерційних банків за рік зросли на 11 млрд. 224 млн. гривень, або 43,5%, до 37 млрд. 30 млн. грн. У тому числі кредитний портфель банків за 2ООО рік зріс на 9 млрд. 464 млн. гривень, або на 66, 5%, до 23 млрд. 689 млн. гривень.

Пасиви комерційних банків протягом минулого року зросли-на 10 млрд,-59О млн. гривень, або на 53,1% до 3О млрд. 519 млн. гривень. У тому числі кошти юридичних осіб у банках виросли на 4 млрд. 146 млн. гривень, або на 51,1%, до 12 млрд. 255 млн. гривень. Кошти приватних клієнтів збільшилися на 2 млрд. 386 млн. грн., або на 53,5%, до 6 млрд. 845 млн. гривень.

Прогнозувати розвиток економіки у 2001 році важко, оскільки країна не має -- історії економічного зростання. Останні дані свідчать про прискорення зростання наприкінці 2ОО0 року. 3 метою закріплення високих темпів зростання позитивні тенденці1 повинні бути підтримані подальшим покращанням якості економічної політики.

Обсяги кредитування в Україні в поточному році зросли на 30,3% ( на початок жовтня 2001р.)

З початку 2001 р. загальний обсяг кредитів, наданих суб'єктам господарювання, виріс на 33% (у 2000 р. - на 42,8%). Реально, обсяги кредитування зросли в поточному році на 30,3%, у минулому - на 21,2%.

Про це повідомляє Асоціація українських банків у розповсюдженому прес-релізі, передає УФС.

АУБ відзначає, що умови для реального зростання кредитування економіки України були створені, по-перше, завдяки загальної фінансової стабільності в країні, по-друге, поступовому зменшенню Національним банком України дисконтної ставки протягом року. Так, протягом 2001 р. дисконтна ставка була знижена з 27% (на початок року) до 15% річних, що обумовило поступове зменшення процентних ставок комерційними банками.

Як повідомляється в прес-релізі, середня процентна ставка по кредитах зменшилася з 38% (на початок року) до 30,7% на початок жовтня.

2. Кредитна політика банку, її основні елементи

2.1. Сутність, класифікація та призначення кредитів

Кредит виник на певному етапі розвитку людського суспільства, як явище випадкове, зумовлене особливими взаємовідносинами між товаровиробниками – коли продавцю потрібно було продати товар, а в покупця не було грошей, щоб його купити. Тому й виникла потреба у передачі продавцем покупцеві товару з відстрочкою платежу, тобто – у кредит.

Згідно положення про кредитування, кредит – це економічні відносини між юридичними та фізичними особами і державами з приводу перерозподілу вартості на засадах повернення і, як правило, з виплатою відсотка.

У кредитних відносинах беруть участь дві сторони :

ü позичальник ;

ü кредитор.

Ці сторони називаються суб’єктами кредитної угоди, а ті грошові чи матеріальні цінності, затрати чи проекти, стосовно яких укладена угода позички, є об’єктами кредиту.

Операції з наданням кредитів належать до активних операцій банку. Кредитні операції здійснюються у формі надання позичок під зобов’язання позичальників повернути кошти та заплатити проценти у встановлені строки. Це ключовий вид активних операцій банків, вони забезпечують переважну частину доходів у багатьох банків.

Позички банків – важливе джерело грошових коштів для бізнесового та споживчого секторів економіки. В процесі проведення кредитних операцій банки зустрічаються з кредитним ризиком, тобто з ризиком несплати позичальником в установлений строк наданої банком позички та процентів, належних кредитору.

Разом з тим, кредитні операції несуть в собі найбільшу загрозу для банків – ризик неповернення позичок. Таким чином, кожний банк розробляє і здійснює свою кредитну політику, що складається під впливом поточних та перспективних задач банку, а також економічної кон’юнктури і повинна бути спрямована на зменшення кредитного ринку. Тому банки при наданні кредитів повинні вдавати заходів щодо запобігання кредитних ризиків. До цих заходів належать :