Сторінка
1

Ефективність банківських програм споживчого кредитування

Програми споживчого кредитування відіграють важливу роль у проведенні банківсь­ких операцій. Портфелі споживчих кредитів українських банків на 45–50 відсотків складаються з „автокредитів”. Вітчизняні комерційні банки прагнуть до збільшення обся­гів кредитування за такими програмами. Разом з тим дана практика призводить до зростан­ня кредитних ризиків. Проблеми розвитку банківського кредитування розглядаються в працях багатьох вітчизняних і зарубіжних науковців. До них, зокрема, належать роботи А.П. Вожжова, А.М. Мороза, А.А. Пересади, М.І. Савлука, В.А. Ющенко та ін. У них до­слід­жується зміст і форми проведення споживчого кредитування. Визначаються напря­ми його розвитку в Україні.

Проте у науковій літературі недостатньо розглядаються питання, пов’язані з ефектив­ністю операцій споживчого кредитування. Лише в окремих роботах висвітлюються показ­ники ефективності банківських операцій. Що ж стосується конкретних банківських про­грам, то вони аналізуються досить рідко. У той же час практична діяльність банківських установ потребує поглибленого аналізу застосування різноманітних продуктів та ефективності їх застосування. У роботі розглядаються проблеми, пов’язані з розвитком споживчого кредитування. Дослідження проведено на основі банківської програми „Авто в кредит”, що є однією з найбільш важливих у системі кредитних операцій комерційних банків з населенням.

Метою дослідження є аналіз питань, пов’язаних зі змінами обсягів кредитування, рів­нем дохідності програми „Авто в кредит” та мінімізаціїї кредитних ризиків. Запропоно­вано методи хеджування кредитних ризиків. Викладено пропозиції щодо підвищення якості та прибутковості операцій споживчого кредитування. Запропоновано заходи під­ви­щення обсягів кредитування та проведено розрахунок їх собівартості. Визначені засоби забезпечення необхідного рівня дохідності програми та шляхи мінімізації кредитних ризиків.

Операції з продажу в кредит автомобілів населенню проводяться в багатьох банках. Провідними продавцями на вітчизняному авторинку в 2003 році були ЗАТ „ЗАЗ” та Авто – ВАЗ. Запорізьким заводом за рік було реалізовано 60 305 автомобілів, з яких 14 852 (майже 25 %) продано в розстрочку з залученням банківських кредитів. ВАЗів було реалізовано до 40 000 одиниць, з яких 20–25 відсотків було продано в кредит. Автомобілі запорізького заводу DAEWOO більшість банків кредитували з терміном дії кредитної угоди як для імпортних авто.

Але такі показники можуть бути значно вищими. У провідної групи автосалонів Росії „Автосвіт” зараз приблизно 40 відсотків готівкових продаж припадає на придбання авто­мобіля в кредит. Використовується майже 15 кредитних програм. Одна з останніх перед­бачає вирішення всіх питань та оформлення необхідних документів в автосалоні. Присут­ність клієнта необхідна тільки на останьому етапі при підписанні кредитного договору і то не завжди. Деякі кредитні схеми взагалі не передбачають прямих контактів між клієн­том і банком [1].

Такі операції доцільно запроваджувати і в Україні. Мінімальний комплект обладнання робочого місця працівника банку в автосалоні – телефонна лінія, комп’ютер, принтер, факс. За наявності такої техніки кредитний експерт має можливість видачі кредиту на місці. Для цього факсом надаються документи позичальника у відділення банку, а в телефонному режимі перевіряється репутація позичальника в банківській безпеці. У разі надання дозволу на видачу кредиту працівник банку готує кредитну угоду, договори страхування та застави. Після нотаріального посвідчення договору застави кредитний працівник із позичальником відвідують банківську установу для внесення страхового платежу і комісійних. Отримують платіжне доручення про перерахування суми кредиту продавцю. Ідеальною умовою є розміщення каси банку в автосалоні. Тоді візит позичаль­ника в банк не потрібний. Бухгалтерія банку на підставі сформованої справи позичаль­ника відкриває всі необхідні рахунки та перераховує кредитні кошти на поточний раху­нок продавця автомобіля.

Фінансові результати проведення таких операцій розглянемо на прикладі середнього автосалону ЗАТ „ЗАЗ – DAEWOO” в місті Дніпропетровську. Середньомісячний обсяг продажу нових автомобілів такого автосалону складає 120–130 автомобілів. На сьогодні в його приміщенні можуть знаходитися представники декількох банків. Щомісячна кіль­кість проданих авто по банківських кредитах складає 20–25 автомобілів. З них част­ка домінуючого банку (банк „А”) складає 10 – 15 авто, інші – клієнти різних банків. Середня вартість таких автомобілів становить 30 тис. грн або $ 5,6 тис. Середньозважені показники в 2003 році (перший внесок та відсоткова ставка по кредиту) становили відпо­від­но 20 % від вартості авто та 16 % річних. Середній термін кредитування – 3 роки, відсоткова ставка по депозитах у валюті 8,5 % річних (вартість ресурсної бази).

Оформлення кредитів в автосалоні має певні переваги. У такому випадку банк може збільшити кількість залучених клієнтів. Це стосується тих, хто вагається в залученні кре­ди­тів, а також клієнтів, що вирішують, послугами якого банку користуватися. Кіль­кість виданих кредитів банку (з використанням салонів) зростає принаймні вдвічі. Під­тверд­женням такого зросту є досвід роботи комерційних банків за програмою „стандарт­ної” розстрочки. Масової популярності „розстрочка” набула тільки після виходу банків до торгових точок, де оформлення кредитів проводиться на місці.

Щомісяця банк „А” надаватиме приблизно 30 кредитів на суму $ 134,4 тис. ($ 5,6 тис ґ 0,80 ґ 30). Розрахунок нарахованих (отриманих) доходів банку „А” за три роки за схемою ануїтетного платежу наведено в таблицях 1, 2, 3 (цифри умовні).

Таблиця 1

Показники діяльності банка „А” за операціями “Авто в кредит” ($ тис.)

Таблиця 2

Таблиця 3

За три роки комерційний банк може отримати прибуток (за співпраці з автосалоном) : (126,43 + 360,55 + 593,24) – ( 72,56 + 206,44 + 340,37) = $ 460,85 тис.

Необхідно врахувати витрати, пов’язані з оснащенням робочого місця працівника банку в автосалоні. До них відносяться: проведення телефонної мережі ($ 250 – $ 280), придбання комп’ютера, принтера, факса ($ 550 – $ 750). Якщо додати вартість комплекту меблів, загальні витрати складуть $ 1200 – $ 1500. Розрахуємо, за який період комерційний банк відшкодує такі витрати: (1,62 + 3,24) – (0,93 + 1,86) = $ 2,07 тис. Таким чином, загаль­ні витрати на оснащення робочого місця кредитного експерта окуплюються протя­гом півтора – двох місяців. Нині представники банку в автосалоні виконують функції консультантів (а не кредитних експертів), тому клієнту під час оформлення кредиту необ­хід­но декілька раз відвідати банківську установу нотаріуса, страхового агента, а потім знову автосалон. Така процедура отримання позичальником автомобіля в кращому ви­пад­ку триває 1–2 дні. Крім того, доходи банку при виконанні кредитним менеджером функцій тільки консультанта будуть вдвічі меншими.