Сторінка
3

Ефективність банківських програм споживчого кредитування

Мінімізацію відсоткового ризику комерційних банків доцільно вирішувати перш за все на законодавчому рівні. Один з напрямів – це надання кредитів в одній валюті, а пога­шення – в іншій. Зокрема, можна запровадити схему надання позики в американських доларах з умовою погашення в національній валюті за зафіксованим у кредитній угоді курсом долара. Така схема фактично є засобом уникнення відсоткового ризику шляхом укладення кредитної угоди за аналогією з угодами типу „форвард”. При цьому пога­шен­ня кредиту здійснюється на транзитний рахунок клієнта, відкритий у національній валюті. Після конвертації в долари США кошти розподіляються на рахунки кредитної заборгованості. Різниця між зафіксованим угодою та діючим курсами, списується на рахунки банківських доходів. Але надання позики в певній валюті за умови її погашення в іншій за фіксованим курсом не передбачено українським законодавством [4].

Сьогодні комерційні банки вимушені компенсувати можливі втрати одноразовими додатковими сплатами за рахунок супроводжуючих банківських продуктів або за комі­сій­ного кредитування. Типовим проектом в Україні є випуск Приватбанком дисконт­ної пластикової картки „VISA – AutoCard”. Карта пропонується всім позичальникам при оформленні кредиту на придбання автомобіля. Учасники проекту AutoCard – підприємст­ва відомі не тільки в Україні. Компанія „CORIS” надає свої послуги в 135 країнах світу. Програма AutoCard „CORIS Ukreine” надає пакет „екстреної технічної допомоги”, який дозволить два рази на рік відремонтувати автомобіль на місці поломки або ДТП. Двічі на рік його можуть відбуксирувати до місця ремонту або помешкання власника, отримати послуги юриста на підставі страхового поліса СК „ТАС”.

Участь СК „ТАС” полягає в наданні страхового покриття в розмірі 5 000 доларів США, що передбачається в разі страхового випадку, а також сплату послуг техдопомоги та юридичної підтримки в межах цієї суми. На сьогодні партнерами банку з даної програми стали більше 700 підприємств, працюючих у сфері автопослуг, з яких більше ніж 170 АЗС. Угода про еквайрингове обслуговування між банком та торговельною точкою ґарантує систему знижок при оплаті товарів (послуг) власникам „VISA – AutoCard”. Тому, крім додаткового страхування, позичальник має можливість заощадити від 3 до 15 % вартості послуг автосалонів, АЗС, СТО, готелів, кафе та інш.

Приватбанк емітує декілька типів „AutoCard”:

– „АutoCard Domestic” – діє тільки на теріторії України і розрахована на широке коло споживачів – автовласників для здійснення платежів у торгівельно-сервісній мережі за автопослуги. Приймається у всіх точках обслуговування карток VISA на Україні, серед яких банкомати, POS-термінали.

– „АutoCard Classic” – діє як на теріторії України, так і за кордоном. Розрахована на обмежене коло споживачів – фізичних та юридичних осіб. Приймається всіма точками обслуговування карток VISA на території України та за її межами.

Вартість карток складає $ 5–30, враховуючи пакет „Екстрена допомога на авто­шляхах”. Але значна кількість карт оформлюється за стандартних умов, без страхового покриття. Випуск такої карти коштує $ 3, а отримані доходи незначні. Тому більшість комерційних банків застосовують комісійне кредитування у вигляді одноразових або щомісячних платежів, що не дуже зручно позичальникам. На сьогодні потребують вирі­шення питання підвищення рентабельності банківських програм за рахунок нових спосо­бів роботи з ресурсною базою та проведення обслуговування кредитів.

Існуючі програми кредитування населення мають недостатній рівень прибутковості. Це пов’язано з високою вартістю кредитних ресурсів, особливо в національній валюті, а також з політикою Національного банку щодо обмеження рефінансування комерційних банків. Для вдосконалення банківських програм споживчого кредитування доцільно запровадити такі заходи:

1. Комерційним банкам, які здійснюють операції на ринку „авто – кредитування” або іпотечного кредитування запровадити програми підвищення прибутковості кредитного портфеля за рахунок збільшення обсягів кредитування.

2. Для збільшення обсягів прибутків розширювати надання кредитів за програмою „Авто в кредит” в автосалонах.

3. Доцільно дозволити комерційним банкам здійснювати операції з надання позик в одній валюті, а погашення – в іншій.

4. Запроваджувати асистанські (супроводжуючі) банківські продукти по кожній про­гра­мі споживчого кредитування. Зразком є банківський продукт „Visa avtocard” Приватбанку, що супроводжує програму „Авто в кредит”

5. Для підвищення прибутковості банківських програм довгострокового кредитуван­ня комерційним банкам необхідно розробити та запровадити більш гнучку політику залу­чення ресурсів.

Література:

1. За кермом – 2004. – № 1. – С. 136.

2. Внутрішній сайт Приватбанку.

3. Лысенко О. Банки не хотят переплачивать за деньги // Деловая столица. – 2004. – № 22. – 01.06. – С. 21.

4. Потійко Ю. Теорія і практика управління різними видами ризиків у комерційних банках // Вісник НБУ. – 2004. – № 4. – С. 59.