Сторінка
2

Кредит: принципи, функції, форми, значення, кредитування в Україні

- динаміки грошових накопичень фізичних і юридичних осіб (при тенденції до їх скорочення позиковий процент, як правило, збільшується);

- динаміки виробництва і звертання, визначальної потреби в кредитних ресурсах відповідних категорій потенційних позичальників;

- сезонність виробництва (наприклад, в Росії ставки позикового процента традиційно підвищується в серпні вересні, що пов'язано з необхідністю надання аграрних кредитів і кредитів для завезення товарів на Крайню Північ);

- співвідношення між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю (позиковий процент стабільно зростає при збільшенні внутрішнього державного боргу).

Цільовий характер кредиту. Розповсюджується на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету позики, що видається, а також в процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати основою для дострокового відгуку кредиту або введення штрафного (підвищеного) позикового процента.

Правилами видачі кредитів є:

ПРОЦЕНТНА СТАВКА.Зараз в Україні розмір кредитних ставок варіюється від 12-18% (у валюті) до 25-35% і вище (у гривнях). Але ми говоримо про ставки для реально видаваних кредитів, а не про ті випадки, коли банк, кажучи мовою маркетологів, відбудовується від клієнта ціновою політикою, тобто робить все можливе, щоб не видавати кредит. При отриманні кредиту вам ще доведеться розщедритися на накладні витрати — іншими словами, заплатити за оформлення, страхування кредиту і застави, нотаріальні послуги і т.д. (в середньому, 2% суми).

Доларові кредити тепер видаються по ставці 13-14% річних, гривневі — 18-19%. Ставки знизилися в середньому на 2-3 процентні пункти. У банку стверджують, що кредитні ставки не змінюватимуться на термін дії договору.

ТЕРМІНИ, ПРОТЯГОМ ЯКИХ БАНК УХВАЛЮЄ РІШЕННЯ ВИДАТИ КРЕДИТ.Звично від моменту отримання банком заявки до видачі кредиту в головній конторі банку або в його філіалі (якщо філіал має повноваження самостійно видавати кредити і якщо сума кредиту не перевищує встановлену для філіалу "кредитну стелю") йде мінімум тиждень. Цей термін необхідний банку, для того, щоб оцінити заставу, розібратися у фінансовій діяльності підприємства-позичальника, провести юридичну оцінку кредитної операції (звичайно це робить служба безпеки банку) і одержати добро кредитного комітету банку, в який входять банківські топ-менеджери. Часто швидкість видачі кредиту залежить від вашого бажання співробітничати з банком — наприклад, надати машину банківським експертам для виїзду на місце і оцінки заставного майна.

ФОРМА І ВЕЛИЧИНА ЗАСТАВИ.Обов'язково звертайте увагу на вимоги банку до вигляду і величини застави. Одні банки віддають перевагу нерухомості, інші — високоліквідні форми застави, але в більшості з них можна закласти як основні засоби (будівлі, споруди, устаткування), так і товар (у деяких банках — навіть товар в обороті). Всі банки вимагають, щоб вартість застави перевищувала розмір позики (банкір враховує ризик неповоротності кредиту, відсотків по ньому, витрати на можливі судові витрати). Але якщо ви одержуєте кредит в "рідному" банку (там, де вже відкритий рахунок і у вас вже є кредитна історія), оцінна вартість застави може бути максимально близькою до розміру кредиту. Можливий навіть овердрафт (кредит без застави, звично в розмірі не більш 15-20% суми середньомісячного залишку).

Приватного підприємця, що прийшов в банк за кредитом, можуть попросити пред'явити довідку від психіатра. Банки самостійно оцінюють заставу, навіть якщо у вас є висновок незалежних оцінювачів. Природно, оцінна вартість лише наближається до ринкової і ніколи не перевищує її.

Якщо ви берете кредит під заставу автомобіля, слід пам'ятати, що рік випуску і стан автомобіля істотно вплинуть на його оцінну вартість, а розмір кредиту не перевищить 30-40% цієї вартості. Будьте також готові до того, що банк висуне вимогу залишити автомобіль на банківській автостоянці без права його експлуатації до кінця розрахунків за кредитним договором.

ВИМОГИ БАНКУ ДО УМОВ ГОСПОДАРСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПОЗИЧАЛЬНИКА (ДОКУМЕНТАЛЬНІЙ БАЗІ).Список документів, що містить ці вимоги, звичайно полягає мінімум з десяти пунктів. Як правило, цих пунктів навіть більше (у деяких банках справа доходить до виписок з податкової за позаминулий рік). Приватного підприємця (не юридична особа) можуть попросити пред'явити довідку від психіатра. Ця вимога звичайно пов!язана з можливістю махінацій з боку клієнтів-позичальників. Видавши кредит недієздатній особі, банк позбавляється права вимагати повернення кредиту навіть через суд.

ІНШІ УМОВИ (ТЕРМІН КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТОМ, ГНУЧКІСТЬ ГРАФІКА ВИПЛАТИ ПОЗИКИ і т.д).

Ці нюанси можуть виявитися вирішальними. Наприклад, чим довший термін користування кредитом, тим, як правило, менше періодичні виплати. Але у такому разі сам кредит виявляється дорожчим, тобто за користування доведеться платити більше.

Базові функції кредиту.

Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються також передусім: що виконуються ним функціями як загального, так і селективного характеру.

Перерозподільча функція.У умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний насос, що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності і що направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи, задоволення потреб об'єктів додатку капіталу, що динамічно розвиваються в додаткових фінансових ресурсах. Однак в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню диспропорцій в структурі ринку, що найбільш наочно виявилося в Росії на стадії переходу до ринкової економіки, де перелив капіталів з сфери виробництва в сферу звертання прийняв загрозливий характер, в тому числі за допомогою кредитних організацій. Саме тому одна з найважливіших задач державного регулювання кредитної системи раціональне визначення економічних пріоритетів і стимулювання залучення кредитних ресурсів в ті галузі або регіони, прискорений розвиток яких об'єктивно необхідний з позиції національних інтересів, а не виключно поточної вигоди окремих суб'єктів господарювання.