Сторінка
2

Надання кредитів фізичним особам на будівництво (банк Аваль)

Протягом 1-го робочого дня з моменту отримання повного пакету документів від Позичальника, кредитний працівник передає копію документів кредитної справи відповідальному працівнику відділу забезпечення дирекції/філіалу. Для відділень, які територіально розміщені не в одній будівлі, кредитний працівник відділення надсилає документи кредитної справи в електронному вигляді на адресу відповідального працівника відділу забезпечення дирекції/філіалу, в разі відсутності скануючого пристрою – передає ксерокопію кредитної справи факсом.

Протягом 1-го робочого дня з моменту отримання усіх необхідних висновків служб Банку, від відповідального працівника відділу забезпечення дирекції/філіалу, кредитний працівник аналізує отримані висновки, та на основі всієї інформації готує висновок про можливість надання кредиту даному Позичальнику. Результати аналізу та зведена інформація про висновки служб Банку викладаються у висновку кредитного працівника. Висновок має містити чітко визначену рекомендацію про можливість чи неможливість надання кредиту.

Отримані документи від Позичальника та висновки служб формуються у пакет документів, який виноситься на розгляд Кредитного комітету відділення в межах встановленого ліміту повноважень. Питання про надання кредитів, які перевищують встановлений ліміт повноважень кредитного комітету, виносяться на розгляд кредитного комітету більш високого рівня:

· малого кредитного комітету по споживчому кредитуванню дирекції/філіалу – у випадку перевищення ліміту повноважень відділення;

· великого кредитного комітету по споживчому кредитуванню дирекції/обласного філіалу – у випадку перевищення ліміту повноважень підпорядкованим філіалом;

· Кредитного Комітету Центрального офісу АППБ “Аваль” по споживчому кредитуванню (Великого Кредитного комітету по споживчому кредитуванню) – у випадку перевищення ліміту повноважень обласною дирекцією/обласним філіалом.

У випадку, якщо надання кредиту даному Позичальнику пов’язане із значним ризиком для Банку, кредитний працівник до моменту розгляду справи на Кредитному комітеті може порушити перед безпосереднім керівництвом питання про доцільність подальшої роботи з Позичальником. Рішення про можливість надання кредиту приймається Кредитним комітетом, що має відповідний ліміт повноважень. Кредитний працівник усно (по телефону) або письмово повідомляє Позичальника (у разі необхідності й Продавця) про прийняте Кредитним комітетом рішення.

У разі відмови Кредитним комітетом видавати кредит, кредитний працівник не зобов’язаний надавати пояснення Позичальнику про причини відмови.

Отримавши позитивне рішення кредитного комітету, кредитний працівник визначає час здійснення кредитної угоди. В подальшому, в Банку, під контролем Кредитного працівника, послідовно виконуються наступні дії:

якщо предметом застави є:

· транспортний засіб, кредитний працівник отримує витяг з Державного реєстру застав рухомого майна про відсутність (чи наявність) запису про заставу;

· нерухомість - нотаріус отримує витяг з Державного реєстру іпотек про відсутність (чи наявність) запису про заставу та з Єдиного державного реєстру заборон та арештів (ЄДРЗА);

В разі наявності запису про заставу ТЗ або нерухомості в Державному реєстрі, кредитний працівник повідомляє Продавця про заставу ТЗ або нерухомості та призупиняє видачу кредиту Позичальнику до з’ясування обставин.

В забезпечення оформляється земельна ділянка, при умові, що вартість її, згідно експертної оцінки, покриває вартість 1-го та 2-го етапів будівництва визначеними Проектно кошторисною документацією (Коефіцієнт забезпечення застави – не менше 1,25) відповідно до п.4.2 цієї Інструкції. У разі, якщо вартість земельної ділянки недостатня для оформлення забезпечення, Позичальник надає додаткове забезпечення. При цьому, земельна ділянка страхується на повну вартість (при наявності додаткового забезпечення – страхується додаткове забезпечення), укладається Договір іпотеки та кредитний договір в розмірі вартості 1-го та 2-го етапів будівництва. Після виконання 2-го етапу будівництва, проводиться повторна експертна оцінка земельної ділянки. Пропорційно збільшеної вартості земельної ділянки, збільшується ліміт кредитування на розмір 3-го етапу будівництва, що оформляється додатковою угодою до кредитного договору. В зв'язку з збільшенням вартості об'єкту страхування, укладається додаткова угода до договору страхування на збільшення страхової суми. Банк та Покупець укладають Кредитний договір та договір застави наземного транспортного засобу або нерухомості (договір застави посвідчується нотаріально).

Якщо заставою виступає транспортний засіб, тоді в Державний реєстр застав рухомого майна за заявою Позичальника та за його рахунок вноситься запис про реєстрацію застави транспортного засобу (згідно Порядку внесення інформації до Державного реєстру обтяжень рухомого майна в АППБ “Аваль”) та, при необхідності, додаткового забезпечення.

Якщо заставою виступає нерухомість, за повідомленням іпотекодержателя та за рахунок Позичальника, нотаріусом вноситься запис про реєстрацію застави – в Державний реєстр іпотек та ЄДРЗА.

Якщо заставою виступають майнові права на депозит, розміщений в структурному підрозділі Банку, або підпорядкованих йому відділеннях, в якому Позичальник отримує кредит, Банк та Позичальник укладають Договір застави майнових прав на депозит. В день укладання Договору застави майнових прав на депозит, Кредитний працівник надає розпорядження та контролює блокування депозитного рахунку.

Позичальник укладає договори страхування залежно від виду застави:

для майнових прав на депозит:

· Договір страхування життя позичальника.

для нерухомості :

· Договір страхування об’єкту застави;

· Договір страхування життя позичальника.

для транспортних засобів:

· Договір добровільного страхування наземного транспортного засобу на умовах „повне КАСКО”

· Поліс обов’язкового страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу на території України;

· Договір страхування життя позичальника.

Кредитний працівник перевіряє наявність у Позичальника договорів страхування, документів про сплату власного внеску та страхових платежів, договору застави.Після виконання вказаних дій, Банк надає покупцеві кредитні кошти протягом 2-х робочих днів.

Контроль за дотриманням Позичальником своїх зобов’язань та своєчасним оформленням потрібних документів покладається на Кредитного працівника. Щорічно, кредитний працівник проводить перевірку фінансового стану Позичальника, періодично, але не рідше ніж 1 раз на рік - наявність та стан заставленої нерухомості та не рідше ніж 1 раз в 6 місяців - наявність та стан заставленого рухомого майна. Перевірка фінансового стану Позичальника проводиться на основі поданої довідки загальної суми доходу який був одержаний за основним та додатковим місцем роботи за 12 місяців. Довідка складається станом на 01 січня наступного за звітним роком, та надається в Банк до 30 січня кожного року, протягом дії кредиту, за допомогою поштового зв’язку рекомендованим листом або особисто. Якщо по споживчому кредиту фінансовим поручителем виступає юридична особа, позичальнику необхідно представляти в банк протягом першого кварталу баланс підприємства поручителя, форму – 2, станом на 01 січня кожного року протягом дії кредиту. Отримавши документи, кредитний працівник разом з супровідною запискою надає їх для перевірки в відділ кредитного аналізу банку.