Сторінка
2
Одночасно приймаються принципові рішення, які в міжнародній страховій термінології називаються андеррайтингом — чи брати взагалі об'єкт на страхування, в яких межах відповідальності та за яких конкретних умов договору.
Процес андеррайтингу складається з таких етапів:
• оцінювання ризиків, притаманних об'єкту, що пропонується взяти на страхування;
• вироблення рішення про страхування об'єкта або відмову у страхуванні;
• визначення строків, умов та розміру страхового покриття;
• розрахунок розміру страхової премії;
• підготовка та подання пропозицій відповідним службам страховика за схемою перестрахування.
Роботу цю здебільшого виконують фахівці страховика, які здійснюють аквізицію. Проте в разі значної суми страхової відповідальності, недостатньо вивченого ризику чи коли об'єкт і умови страхування нетрадиційні, доцільно залучати компетентних вузькопрофільних фахівців з інших підрозділів, служби фінансової безпеки страховика, а також із компаній, які мають необхідний досвід і котрим пропонуватиметься перестрахування. Корисно також звертатися й до експертів за тимчасовою трудовою угодою. Уявити характер та спосіб виконання зазначених робіт досить просто на прикладі страхування потужного промислового об'єкта від вогневих ризиків.
Завершальною стадією даного етапу РСП є підписання договору страхування (можливо, через засоби зв'язку, але обов'язково з невідкладним обміном оригінальними примірниками договорів, завірених відповідними підписами та печатками, як того вимагає законодавство) і отримання страхових платежів, після чого починає діяти страховий захист.
Супровід договору страхування. Укладання і підписання договору страхування (про це докладно сказано в розд. 6) являє собою певною мірою формальну процедуру. Проте можливі проблеми з отриманням внесків, якщо страхові платежі мають вноситися не одноразово, а щокварталу, щомісяця чи в інші строки. Адже розтягнені в часі внески вимагають від страховика постійного контролю з використанням інформації з бухгалтерії, спілкування з клієнтом (контроль за проведенням першого внеску та початком страхового покриття, нагадування про наступний внесок тощо).
З метою уникнення ускладнень та кращої організації роботи, коли договорів страхування багато, окремі страховики запроваджують порядок проходження договорів страхування від їх укладення до передання в архів (табл. 5.4).
Окрім цього, етап супроводу договорів передбачає вжиття не менш важливих заходів з регулярного контролю за об'єктом
страхування, а саме:
» виконання клієнтом своїх зобов'язань з додержанням норм безпеки, своєчасного виявлення й усунення передумов до страхового випадку тощо або прийняття ним інших відповідних рішень;
• своєчасного виявлення можливих тенденцій у характері ризику (заміна перевізника чи маршруту транспортування застрахованого вантажу; поява сторонніх факторів, у тому числі з незалежних від страховика причин тощо);
• систематичного отримання інформації — наприклад, щодо проходження чи причин затримки застрахованого вантажоперевезення; при страхуванні фінансових ризиків — щодо дій контрагента страхувальника, спрямованих на вжиття передбачених бізнес-планом заходів з погашення кредиту, чи надійності заставних зобов'язань для консультування клієнта в порядку його сервісного обслуговування та прийняття спільних відповідних рішень;
• відстежування стану та якості послуг, що надаються клієнтові третьою стороною за дорученням страховика (асистанс чи служба технічної допомоги на автошляхах, медичні заклади при медичному страхуванні і т. ін.) з метою максимального задоволення потреб страхувальника та підтримання ділової репутації страховика.
Викладений у табл. 5.4 процес значно спрощується в разі використання автоматизованої системи даних. Проте з різних причин такі системи у вітчизняній практиці значного поширення ще не набули. Насамперед — через недостатній рівень забезпечення інформаційними технологіями та їх значну вартість. Проте майбутнє, звичайно, за автоматизованою обробкою. 146 Частина 2. Страховий ринок
Таблиця 5.4
ПОРЯДОК ПРОХОДЖЕННЯ ДОГОВОРІВ СТРАХУВАННЯ В СТРАХОВІЙ КОМПАНІЇ «АМІНА»
№ п/п |
Виконавець |
Стадії підготовки, опрацювання і контролю за реалізацією договорів |
1 |
Спеціаліст зі страхування |
Попередня домовленість про умови страхування, визначення виду страхування та умов страхового покриття, тарифи, умови розрахунків і т. ін. |
2 |
Відповідальний виконавець, керівництво компанії |
Оформлення договору після отримання письмової заяви від клієнта, оформлення інших документів, що характеризують ризик, подальші переговори з клієнтом за договором тощо |
3 |
Бухгалтер-обліковець |
Присвоєння номера договору (згідно з класифікацією договорів у компанії), запис у книзі реєстрації договорів, виписування облікової картки |
4 |
Відповідальний виконавець, юрисконсульт, керівництво компанії |
Подальше узгодження умов договору з спеціалістами інших відділів, керівництвом компанії (картка-супровІд) |
5 |
Відповідальний виконавець |
Доопрацювання умов договору (при необхідності), узгодження змін попередніх умов з клієнтом і т. ін. |
б |
Відповідальний виконавець |
Уточнення положень договору у клієнта, доопрацювання (при потребі) з урахуванням побажань клієнта |
7 |
Відповідальний виконавець (юрисконсульт, керівництво компанії") |
Остаточне узгодження умов договору в компанії із урахуванням змін, внесених клієнтом і прийнятих працівником компанії |
8 |
Відповідальний виконавець |
Підписання договору в керівника компанії |
9 |
Відповідальний виконавець |
Підписання договору у клієнта, передання першого примірника договору клієнтові, уточнення надходження платежу (платежів) |
10 |
Відповідальний працівник (менеджер), актуарій, комісія з мінімізації ризиків |
Визначення необхідності в перестрахуванні, обсяг перестрахування та власного тримання застрахованого ризику (ризиків) за договором страхування |
11 |
Відповідальний працівник (менеджер), спеціаліст із перестрахування |
Пропозиції з перестрахування, заповнення картки (зворотний бік — олівцем) |
12 |
Відповідальний виконавець, керівник компанії (спеціаліст із перестрахування) |
Підписування картки в керівника компанії (уточнення позицій перестрахування — при потребі зі спеціалістом з перестрахування) |
13 |
Відповідальний працівник, бухгалтер-обліковець |
Заповнення картки, передання її до подальшого супроводу |
14 |
Бухгалтер-обліковець |
Контроль за надходженням платежу, виконання відповідних записів у картці, інформування працівника про відсутність платежу згідно з умовами, визначеними в договорі, та позначка в картці, Інформування спеціаліста з перестрахування про необхідність перестрахування згідно з умовами картки, надання інформації відповідальному працівникові на запити за договором |
15 |
Спеціаліст із перестрахування |
Розписування ризику за компаніями, узгодження умов перестрахування з перестраховиками та керівником компанії в зазначений у картці термін |
16 |
Спеціаліст із перестрахування |
Підготовка ковернотів, загальні відомості |
17 |
Спеціаліст із перестрахування |
Візування ковер-нотів та передання на підпис керівнику компанії |
18 |
Спеціаліст із перестрахування |
Уточнення позиції (при потребі), передання ковер-нотів переперестраховикам (за факсом) |
19 |
Спеціаліст із перестрахування |
Отримання підтвердження (письмового) про перестрахування, підготовка копій та передання їх у бухгалтерію для розрахунків із перестраховиками |
20 |
Бухгалтер-обліковець, головний бухгалтер |
Проведення розрахунків із перестраховиками згідно з наданими копіями ковернотів (при потребі — внесення змін у картку) та внесення інформації в картку (найкоротший термін — негайно) |
21 |
Бухгалтер-обліковець |
Внесення інформації в картку (при проходженні всіх платежів) і передання договору з усіма документами діловоду-секретарю для подальшого супроводу договору (підпис у реєстраційному журналі) |
22 |
Спеціаліст з питань діловодства |
Супровід договору, інформування та надання копій згідно із запитами, архівна обробка договорів та облікових карток і т. ін. |