Надання кредитів фізичним особам на придбання автомобілів за програмою “Авто в кредит”

Кредити фізичним особам надаються на придбання:

– нових транспортних засобів через мережу автомобільних салонів Автодилерів;

– транспортних засобів, що були у користуванні, через мережу автомобільних салонів Автодилерів та у фізичних осіб.

Строк надання кредиту, максимальний і мінімальний розмір кредиту, періодичність погашення заборгованості за основним боргом, нарахованих процентів, а також інші умови визначаються відповідними програмами споживчого кредитування за напрямком “Автомобіль в кредит”, що затверджуються Правлінням Банку. Граничні відсоткові ставки та комісії затверджуються відповідними рішеннями КУАП та Тарифного комітету Банку. Кредитні кошти надаються шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок Позичальника з можливістю:

· подальшого безготівкового перерахування на користь Продавця;

· подальшого зняття коштів готівкою через касу Банку (при цьому, кредитний працівник забезпечує контроль цільового використання коштів).

Якщо кредит надається в іноземній валюті, при безготівковому перерахуванні на поточний рахунок Позичальника, валютні кошти за заявою Позичальника можуть бути проконвертовані в гривню на міжбанківському валютному ринку або в касі Банку згідно ТК № 233 по здійсненню безготівкових операцій продажу валюти за кредитними операціями по споживчому кредитуванню фізичних осіб від 08.12.2004 року.

Розмір кредиту встановлюється в залежності від вартості ТЗ та фінансового стану позичальника:

1. Вартість нового ТЗ визначається згідно розцінок Продавця, вказаних в рахунку-фактурі (специфікації)[1]. У разі виникнення сумнівів у відповідального кредитного працівника щодо вартості нового ТЗ, здійснюється його оцінка відповідно до п. 3.1. “Порядку роботи із заставним майном в АППБ “Аваль”:

- Якщо вартість нового ТЗ, вказана в рахунку-фактурі (специфікації) більша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ, складеним кредитним працівником (експертом з оцінки забезпечення Банку, незалежним експертом з оцінки забезпечення) - Позичальник надає додаткове забезпечення з урахуванням коефіцієнту покриття забезпечення або збільшує власний внесок на суму, що не менша ніж розходження між ціною, вказаною в рахунку-фактурі (специфікації) та у Висновку з оцінки ТЗ;

- Якщо вартість нового ТЗ, вказана в рахунку-фактурі (специфікації) менша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ - розмір кредиту встановлюється на рівні вартості ТЗ, вказаній в рахунку-фактурі (специфікації);

2. Вартість ТЗ, що був у користуванні, визначаєтьсязгідно Висновку з оцінки транспортного засобу, складеного кредитним працівником (експертом з оцінки забезпечення Банку або незалежним експертом з оцінки забезпечення):

А) При купівлі через Автодилера:

- Якщо вартість ТЗ, що був у користуванні, вказана в рахунку-фактурі (специфікації) більша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ - Позичальник надає додаткове забезпечення з урахуванням коефіцієнту покриття забезпечення або збільшує власний внесок на суму, не меншу ніж розходження між ціною, вказаною в рахунку-фактурі (специфікації) та у Висновку з оцінки ТЗ;

- Якщо вартість ТЗ, що був у користуванні, вказана в рахунку-фактурі (специфікації) менша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ - розмір кредиту встановлюється на рівні вартості ТЗ, вказаній в рахунку-фактурі (специфікації).

В) при купівлі у фізичної особи:

- Якщо сума кредиту, вказана в Заяві-анкеті позичальника, більша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ - Позичальник надає додаткове забезпечення з урахуванням коефіцієнту покриття забезпечення або збільшує власний внесок на суму, не меншу ніж розходження між сумою кредиту, вказаною в Заяві-анкеті позичальника та у Висновку з оцінки ТЗ;

- Якщо сума кредиту, вказана в Заяві-анкеті позичальника, менша за вартість, яка зазначена у Висновку з оцінки ТЗ - розмір кредиту встановлюється на рівні суми, вказаній в Заяві-анкеті позичальника.

Оцінка майна здійснюється кредитним працівником (експертом з оцінки забезпечення Банку, незалежним експертом з оцінки забезпечення) відповідно до “Порядку роботи із заставним майном в АППБ “Аваль”.

Забезпеченням виконання зобов’язань за кредитним договором виступає ТЗ, що купується за рахунок кредитних коштів. За рішенням Кредитного Комітету можливе додаткове / інше забезпечення (за згодою сторін).

Придбаний ТЗ може бути зареєстрований:

а) на Позичальника,

б) на іншу повнолітню дієздатну особу, яка буде виступати заставодавцем (майновим поручителем за кредитом).

Обов’язковому страхуванню підлягає:

- ТЗ, що виступає в якості забезпечення - страхування на умовах “повного КАСКО”;

- цивільно-правова відповідальність власника ТЗ;

- життя Позичальника /нещасний випадок;

- додаткове забезпечення (при наявності).

Страхування здійснюється щорічно протягом всього строку дії кредитного договору. За договорами страхування “повне КАСКО”, страхування життя Позичальника/нещасний випадок та страхування додаткового забезпечення вигодонабувачем обов’язково є Банк. Страхова компанія має бути акредитована Банком.

Суб’єктами програми споживчого кредитування “Авто в кредит” є:

§ Банк;

§ Покупець (Позичальник);

§ Продавець;

§ Посередник (при купівлі у фізичної особи ТЗ, що був у користуванні).

Позичальник (Покупець) повинен відповідати вимогам, визначеним Положенням АППБ “Аваль” “Про методику оцінки фінансового стану позичальників – фізичних осіб”.

Продавець:

а) юридична особа (Автодилер), що здійснює реалізацію нових транспортних засобів та тих, що були у використанні. Бажано, щоб взаємовідносини Банку та Продавця (Автодилера) за напрямком споживчого кредитування “Авто в кредит” були урегульовані Генеральною угодою з Продавцем про співпрацю [2] (типова форма Генеральної угоди з Продавцем наведена в Додатку 1);

б) фізична особа, яка здійснює продаж транспортних засобів, що були у використанні.

Посередник – юридична особа, яка за дорученням Позичальника здійснює реєстрацію ТЗ в органах ДАІ (отримує постійний технічний паспорт) та може укладати договір застави ТЗ на підставі нотаріально посвідченої довіреності Позичальника. Взаємовідносини Банку та Посередника повинні бути урегульовані Генеральною угодою з Посередником про співпрацю (типова форма Генеральної угоди з Посередником наведена в Додатку 2). Перелік юридичних осіб, що можуть виступати в якості Посередника, затверджується рішенням Правління дирекції / філіалу. Послуги Посередника оплачуються Позичальником.

Пакет документів для отримання кредиту на придбання транспортного засобу повинен складатися з наступних документів:

- Заява-анкети позичальника – фізичної особи та Умови кредитування за відповідною програмою.

- Копія довідки ДПІ про присвоєння ідентифікаційного номеру;

- Документ, який посвідчує особу, відповідно до вимог Положення АППБ “Аваль” “Про методику оцінки фінансового стану позичальників – фізичних осіб”;

- В залежності від джерела отримання доходів, Клієнт надає Банку документи, визначені Положенням АППБ “Аваль” “Про методику оцінки фінансового стану позичальників – фізичних осіб”;

- Довідки про доходи інших членів сім’ї, якщо такі доходи включаються до спільного сімейного бюджету і будуть задіяні у погашенні кредиту;

- Документ, який містить характеристику автомобіля, що купується (рахунок-фактура, договір купівлі-продажу, протокол намірів, специфікація тощо) – при купівлі ТЗ у Автодилера; копії правовстановлюючих документів на ТЗ та постійного технічного паспорту ТЗ Продавця – при купівлі ТЗ у фізичної особи;

- Інші документи на вимогу Банку, до яких можуть належати:

· службове посвідчення, посвідчення водія, закордонний паспорт або інший документ з фотокарткою Позичальника, що дасть можливість додатково ідентифікувати його особу;

· копії кредитних договорів та договорів забезпечення (при наявності у Позичальника заборгованості в інших кредитних установах);

· документи, що можуть надати додаткову інформацію щодо фінансово-майнового стану Позичальника, наприклад: про здачу в оренду нерухомості, про участь в підприємствах (внески в статутний капітал), про наявність майна у власності Позичальника, про розміщені в банках депозитні вклади тощо.

Кредитний працівник приймає у Позичальника пакет необхідних документів та перевіряє його на повноту та достовірність, завіряє власним підписом копії довідки ДПІ про присвоєння ідентифікаційного номеру та документу, який посвідчує особу Позичальника; проводить з Позичальником співбесіду з метою визначення його фінансово-майнового та соціального стану, ділової репутації, клієнтської та кредитної історії, аналізує інформацію, викладену в анкеті, визначає джерела погашення кредиту та процентів (згідно Положення АППБ “Аваль” “Про методику оцінки фінансового стану позичальників-фізичних осіб”).

Виходячи з середньомісячного доходу Позичальника та вартості забезпечення за кредитом, робить попередній розрахунок суми кредиту, яку можна надати даному Позичальнику, визначає графік погашення заборгованості за кредитом.

Протягом 1-го робочого дня з моменту отримання повного пакету документів від Позичальника, кредитний працівник відділення передає копію документів кредитної справи разом зі службовою запискою за підписом начальника відділення, відповідальному працівнику відділу забезпечення дирекції / філіалу для подальшого їх розгляду та підготовки необхідних висновків відповідними підрозділами дирекції / філіалу. Для відділень, які територіально розміщені в іншій будівлі, відповідальний кредитний працівник відділення надсилає документи кредитної справи в електронному вигляді на адресу відповідального працівника відділу забезпечення дирекції / філіалу, в разі відсутності скануючого пристрою – передає ксерокопію кредитної справи факсом.

Протягом 1-го робочого дня з моменту отримання усіх необхідних висновків служб Банку від відповідального працівника відділу забезпечення дирекції / філіалу, кредитний працівник аналізує отримані висновки та на основі проаналізованої та іншої наявної інформації готує висновок про можливість надання кредиту даному Позичальнику.

Результати аналізу та зведена інформація про висновки служб Банку викладаються у висновку кредитного працівника. Висновок має містити чітко визначену рекомендацію про можливість чи неможливість надання кредиту.

Отримані документи від Позичальника та висновки служб формуються у пакет документів, який виноситься на розгляд Кредитного комітету в межах встановленого ліміту повноважень. На розгляд Кредитного Комітету дирекції/регіональної дирекції кредитна справа виноситься у вигляді підсумкової довідки клієнта[3], яку заповнює кредитний працівник.

(п.5.5 викладено в редакції Розпорядження Голови Правління

«Райффайзен Банк Аваль» від 13.07.2007 № 667Р)

У випадку, якщо надання кредиту даному Позичальнику пов’язане зі значним ризиком для Банку, кредитний працівник до моменту розгляду справи на Кредитному комітеті порушує перед безпосереднім керівництвом питання про доцільність подальшої роботи з Позичальником. Кредитний працівник усно (по телефону) або письмово повідомляє Позичальника та, у разі необхідності, Продавця про прийняте Кредитним комітетом рішення.

Якщо з Продавцем (Автодилером) не було укладено генеральну угоду, кредитний працівник направляє йому запит про можливість оформлення даному клієнту свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу та продовжує роботу з Позичальником по укладенню кредитної угоди лише при умові отримання від Продавця (Автодилера) позитивної відповіді.

Кредитний працівник у разі позитивного рішення Кредитного комітету, визначає час здійснення угоди, готує і надає Продавцю Гарантійний лист

А. При купівлі ТЗ у Автодилера:

Позичальник:

1. Надає Продавцю доручення на здійснення реєстрації ТЗ в органах ДАІ та отримання свідоцтва про реєстрацію ТЗ, а також оплачує всі витрати, пов’язані з цими діями. В окремих випадках (за згодою Банку) Позичальник може сам оформляти свідоцтво про реєстрацію ТЗ в органах ДАІ. Для додаткового забезпечення того, що ТЗ не буде проданий, в свідоцтві про реєстрацію ТЗ органами ДАІ обов’язково ставиться відмітка про продаж ТЗ в кредит (наприклад: “Автомобіль продано в кредит ВАТ “Райффайзен Банк Аваль”, “Кредит ВАТ “Райффайзен Банк Аваль”). Продавець контролює наявність в свідоцтві про реєстрацію ТЗ даної відмітки.

2. При купівлі ТЗ, що був у користуванні - для перевірки того, що на ТЗ не накладено обтяження за заявою Банку та за рахунок Позичальника робиться витяг з Державного реєстру обтяжень рухомого майна (далі - Державний реєстр). В разі наявності запису про заставу ТЗ в Державному реєстрі, кредитний працівник повідомляє Продавця про заставу ТЗ та призупиняє видачу кредиту Позичальнику до з’ясування обставин. У разі виведення ТЗ з-під застави в термін чинності протоколу Кредитного комітету, відповідальний кредитний працівник діє відповідно до даної Інструкції.

Підписує кредитний договір та договір застави ТЗ (за рішенням Кредитного комітету – іншого додаткового забезпечення). Договір застави не потребує нотаріального посвідчення. В договорі застави необхідно передбачити можливість реалізації оформленого в забезпечення майна через третіх осіб. При наявності Поручителя – між Поручителем та Банком підписується договір поруки поруки.

3. Кредитний працівник:

Контролює наявність у Позичальника свідоцтва про державну реєстрацію ТЗ, обов’язково з відміткою про продаж в кредит ВАТ „Райффайзен Банк Аваль”, підписаних договорів страхування, документів (квитанцій), що підтверджують сплату страхових платежів, укладеного між Покупцем і Продавцем договору купівлі-продажу, документів, що підтверджують сплату власного внеску Позичальником, укладеного договору застави (не потребує нотаріального посвідчення) тощо.

Після виконання вказаних дій, Банк надає Позичальнику кредитні кошти в день укладення договорів[4] або протягом 2–х робочих днів з моменту укладення договорів.

При безготівковому перерахуванні коштів з поточного рахунку Позичальника на користь Продавця, кредитний працівник діє відповідно до чинного законодавства, внутрішньобанківських документів та умов кредитного договору.

a. В день укладення договору застави готується повідомлення про внесення запису про реєстрацію застави ТЗ до Державного реєстру обтяжень рухомого майна (та, при наявності, додаткового забезпечення). Витяг з Державного реєстру обтяжень рухомого майна підшивається до кредитної справи.

b. Кредитний працівник формує кредитну справу, яка буде складатися з наступних документів:

- документи згідно глави 4 даної Інструкції;

- копії висновків служб банку;

- копія 2-го екземпляру кредитного договору;

- копія свідоцтва про державну реєстрацію ТЗ ;

- копія договору купівлі-продажу ТЗ;

- копії Договорів страхування (життя Позичальника/нещасний випадок, “повне КАСКО”, цивільно-правова відповідальність власника ТЗ);

- копії документів, що підтверджують сплату страхових внесків;

- копії документів про сплату власного внеску Автодилеру;

- копія 2-го екземпляра договору застави;

- витяг з Державного реєстру обтяжень рухомого майна;

- копія протоколу про надання кредиту;

- копія договору поруки (при наявності);

- контрольний лист реєстрації телефонних дзвінків позичальнику з приводу страхування (за необхідністю);

- акт перевірки заставленого майна (формується на момент перевірки);

- внутрішній опис справи.

Б. При купівлі ТЗ у фізичної особи:

Позичальник:

- Укладає з Продавцем договір купівлі-продажу або біржову угоду. Договір купівлі-продажу посвідчується нотаріально (біржова угода нотаріально не посвідчується). Для перевірки того, що на ТЗ не накладено обтяження, за рахунок Позичальника робиться перевірка наявності запису про ТЗ в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна (далі - Державний реєстр). В разі наявності запису про заставу ТЗ в Державному реєстрі, кредитний працівник повідомляє Позичальника та Продавця про заставу ТЗ та призупиняє видачу кредиту Позичальнику до з’ясування обставин. Надає договір купівлі-продажу ТЗ / біржової угоди кредитному працівнику. Достовірність копії засвідчується підписом кредитного працівника та підписом клієнта, як така, що відповідає оригіналу.

Позичальник підписує кредитний договір та додаткову угоду до кредитного договору, укладає договір страхування життя/нещасний випадок, авто на умовах „повне КАСКО”, цивільної відповідальності та сплачує страхові внески. При наявності Поручителя – між Поручителем та Банком підписується договір поруки. Сплачує власний внесок Продавцю.

Надає Посереднику (погодженому Банком) доручення на реєстрацію ТЗ в органах ДАІ та отримання “Свідоцтва про реєстрацію ТЗ”, а також подальшого укладання договору застави ТЗ. Банк надає Позичальнику кредитні кошти (в присутності Продавця) в готівковій чи безготівковій формі. Кредитний працівник контролює передачу кредитних коштів Продавцю як оплату за ТЗ. Передача коштів та здійснення повного розрахунку між Позичальником та Продавцем має бути завірено письмово у вигляді розписки. Продавець передає необхідні документи для реєстрації ТЗ в органах ДАІ Посереднику, який діє від імені Позичальника на підставі доручення. Посередник здійснює реєстрацію ТЗ в органах ДАІ, отримує свідоцтво про реєстрацію ТЗ. Для додаткового забезпечення того, що ТЗ не буде проданий, в свідоцтві про реєстрацію ТЗ органами ДАІ обов’язково ставиться відмітка про продаж ТЗ в кредит (наприклад: “Автомобіль продано в кредит ВАТ “Райффайзен Банк Аваль”, “Кредит ВАТ “Райффайзен Банк Аваль”). Посередник контролює наявність даної відмітки відмітки. Після виконання п.6.9. Посередник від імені Позичальника укладає договір застави ТЗ (за рішенням Кредитного комітету – іншого забезпечення). В договорі застави необхідно передбачити можливість реалізації оформленого в забезпечення майна через третіх осіб. Договір застави не потребує нотаріального посвідчення.

На підставі письмового повідомлення Банку та за рахунок Позичальника вноситься запис про реєстрацію застави ТЗ до Державного реєстру обтяжень рухомого майна (при необхідності, і додаткового забезпечення). Посередник передає Свідоцтво про реєстрацію ТЗ Позичальнику. Кредитний працівник контролює наявність укладених договорів страхування та документів, що підтверджують сплату страхових платежів, договору купівлі-продажу/ біржової угоди, договору застави ТЗ. Кредитний працівник формує кредитну справу, яка складається з наступних документів:

- документів згідно глави 4 даної Інструкції (частково копії);

- копії висновків служб Банку;

- копії 2-го екземпляру кредитного договору;

- копії свідоцтва про державну реєстрацію ТЗ;

- копії договору купівлі-продажу ТЗ /біржової угоди;

- копії Договорів страхування (життя Позичальника/нещасний випадок, “повне КАСКО”, цивільно-правова відповідальність власника ТЗ) та копії документів, що підтверджують сплату страхових платежів Позичальника;

- копії 2-го екземпляра договору застави;

- витягу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна;

- копії протоколу про надання кредиту;

- копії договору поруки (при наявності);

- контрольного листа реєстрації телефонних дзвінків Позичальнику з приводу страхування (за необхідністю);

- акт перевірки заставленого майна (формується на момент перевірки);

- внутрішній опис справи.

Часові затрати на прийняття рішення та надання кредиту Позичальнику з моменту отримання повного пакету належно оформлених документів не повинен перевищувати:

Контроль за дотриманням Позичальником своїх зобов’язань та своєчасним оформленням потрібних документів покладається на кредитного працівника. Кредитний працівник проводить перевірку фінансового стану Позичальника / Поручителя не рідше, ніж 1 раз на рік, а також наявність та стан заставленого майна не рідше, ніж 1 раз на 6 місяців. Перевірка фінансового стану Позичальника проводиться на основі поданої довідки про доходи, які були одержані за основним та додатковим місцем роботи за останні 12 місяців. Довідка складається станом на 01 січня року, наступного за звітним, та надається в Банк до 30 січня кожного року протягом строку дії кредитного договору за допомогою поштового зв’язку, рекомендованим листом або особисто. Якщо по кредиту фінансовим Поручителем виступає юридична особа, Позичальнику / Поручителю необхідно представляти в Банк протягом першого кварталу баланс підприємства Поручителя, форму – 2 станом на 01 січня кожного року протягом строку дії кредитного договору. Кредитний працівник, отримавши документи, разом з супровідною запискою надає їх для перевірки через відділ забезпечення до відділу кредитного аналізу ОД/ОФ Банку. В разі суттєвого погіршення фінансового стану Позичальника, що негативно впливає на виконання ним зобов’язань за кредитним договором, кредитний працівник повинен повідомити про це начальника відділення. Перевірка наявності та стану заставного майна (ТЗ) проводиться шляхом огляду предмету застави, а саме: кредитний працівник перевіряє відповідність кольору, марки та реєстраційного номеру, вказаного в свідоцтві про реєстрацію ТЗ з номерним знаком, маркою, кольором на представленому до огляду ТЗ. Перевірка ТЗ повинна проводитися за місцем знаходження заставодержателя (Банку). Після проведення перевірки стану автомобіля, кредитний працівник складає “Акт перевірки стану та наявності застави” (згідно форми, затвердженої “Порядком роботи із заставним майном в АППБ “Аваль”), який підписується Позичальником (заставодавцем) та кредитним працівником. На випадок, коли перевірка заставного майна відбулась без присутності Позичальника (заставодавця) (майно було надано до огляду третіми особами), кредитний працівник фіксує це в акті та ставить лише свій підпис. В акті важливо відобразити стан заставного майна:

· задовільний - ТЗ не має явних пошкоджень: вм’ятин, подряпин, ціле скло;

· незадовільний - ТЗ не може самостійно приїхати до Банку, має подряпини, бите скло чи пошкоджені інші частини кузова, наявні суттєві пошкодження.

У разі, якщо стан ТЗ - незадовільний, кредитний працівник зобов’язаний повідомити про це начальника відділення (відділу забезпечення ОД/ОФ). Останній, на власний розсуд, ініціює оцінку вартості ТЗ експертами з оцінки майна (відповідно до “Порядку роботи із заставним майном в АППБ “Аваль”), які складають “Висновок з оцінки ТЗ”. Якщо вартість ТЗ, вказана у “Висновку з оцінки ТЗ”, менша за поточну заборгованість Позичальника – кредитний працівник ініціює перед відповідним Кредитним Комітетом (згідно ліміту повноважень) розгляд питання щодо надання Позичальником додаткового забезпечення або дострокове повернення кредиту на суму, не меншу ніж розходження між вартістю, вказаною у Висновку з оцінки ТЗ та поточною заборгованістю Позичальника. Необхідність та вимоги до переоцінки ТЗ визначаються відповідно до “Порядку роботи із заставним майном в АППБ “Аваль”. Щорічно кредитний працівник Банку перевіряє наявність договорів страхування та платежів за ними. Копії договорів страхування та платіжних документів кредитний працівник підшиває в кредитну справу Позичальника. У випадку не подовження Позичальником договорів страхування або несплати чергових страхових платежів, відповідальний кредитний працівник по телефону, а у разі його відсутності - письмово, повідомляє Позичальника про необхідність здійснити оплату страхування в обмежений термін (5 днів). Копія листа підшивається до кредитної справи. Якщо відбувся телефонний контакт – це фіксується в “Контрольному листі реєстрації телефонних дзвінків позичальнику з приводу страхування” (Додаток 7). У разі нездійснення Позичальником своїх зобов’язань в обумовлений строк, кредитний працівник зобов’язаний службовою запискою повідомити Страхову компанію, Службу безпеки Банку, начальника відділення (відділу забезпечення) та підготувати розгляд справи на чергове засідання Кредитного комітету згідно ліміту повноважень. Кредитним комітетом приймається рішення щодо подальшої роботи з Позичальником.

У разі наявності у Позичальника несплачених базових платежів за кредитом, кредитний працівник діє згідно діючого Положення АППБ “Аваль” “Про моніторинг портфелю кредитів фізичних осіб АППБ “Аваль”. Стягнення заборгованості за рахунок заставного майна (ТЗ) відбувається згідно чинного законодавства України, умов кредитного договору і договору застави.

ТЗ вивільняється з-під застави при умові повного погашення заборгованості за кредитним договором – повернення суми кредиту, сплати процентів, пені, інших штрафних санкцій (в разі їх наявності). Кредитним працівником ініціюється та контролюється виключення запису про заставу майна за кредитом з Державного реєстру обтяжень рухомого майна. На вимогу Позичальника кредитним працівником готується “Довідка про повне виконання Позичальником своїх зобов’язань за кредитним договором” (Додаток 8) органам ДАІ, які здійснили реєстрацію ТЗ та видали свідоцтво про реєстрацію ТЗ.

В день отримання від відділення копій документів кредитної справи (відповідно до п.5.3. даної Інструкції) відповідальний працівник відділу забезпечення дирекції / філіалу передає разом з службовою запискою, яка реєструється у журналі вихідної кореспонденції, документи кредитної справи наступним підрозділам дирекції / філіалу:

Служба безпеки та правового захисту розглядає пакет документів:

· не більше 2 робочих днів з моменту їх отримання (при купівлі нового ТЗ).

· не більше 3 робочих днів з моменту їх отримання (при купівлі ТЗ, що був у користуванні)

У разі, якщо надання кредиту пов’язане із значним ризиком або є неофіційна негативна інформація, що потребує перевірки, спростування та/або підтвердження, термін розгляду справи може перевищувати вищезазначену кількість робочих днів, за умови письмового погодження строків із структурним підрозділом, що був ініціатором запиту. Отримавши пакет документів разом зі службовою запискою, начальник Служби безпеки та правового захисту призначає відповідального працівника та передає йому на опрацювання матеріали.

Відповідальний працівник Служби безпеки та правового захисту за підсумками перевірки Позичальника готує висновок щодо доцільності або недоцільності кредитування. Висновок підписується заступником директора/керуючого дирекцією/філіалом – начальником Служби безпеки та правового захисту Банку та реєструється в журналі вихідної кореспонденції для подальшої передачі у відділ забезпечення.

До відділу безпеки споживчого кредитування та внутрішньобанківської направляти пакети документів за забезпеченими заставою кредитами починаючи з 250,0 тис. грн. (або еквівалент в валюті) для ЦО/РД/ОД/ОФ. Не направляти матеріали справ для надання висновку служби безпеки щодо можливості кредитування фізичних осіб, які належать до наступних категорій потенційних позичальників:

- співробітників правоохоронних органів, суду та прокуратури;

- співробітників податкової міліції та інспекції;

- військовослужбовців керівного складу армії, прикордонної та митної служби;

- працівників АППБ «Аваль».

(останній абзац пункту 8.1.1. викладено в редакції постанови

Правління АППБ „Аваль” від 21.08.2006 № П-91/8)

Висновок юридичного підрозділу Служби безпеки та правового захисту (підрозділ розглядає пакет документів не більше 2 робочих днів) надається у випадках:

· коли кредит надається за умови оформлення в забезпечення Банку іншого майна, ніж ТЗ, що купується, гарантії або поруки юридичної особи – з питань перевірки установчих документів, наявності повноважень керівників підприємств для укладання договорів забезпечення;

· нестандартних умов надання кредиту, які потребують додаткового юридичного аналізу (наявність судових спорів щодо майна, яке пропонується в заставу, обтяження його орендою або іншими зобов’язаннями тощо);

Отримавши пакет документів, начальник юридичного підрозділу призначає відповідального працівника та передає йому на опрацювання матеріали.

Відповідальний працівник юридичного підрозділу за підсумками перевірки готує висновок щодо відповідності документів, наданих Позичальником (Поручителем) для отримання кредиту, чинному законодавству України, в тому числі, правовстановлюючих документів Позичальника (майнового поручителя) на майно, яке пропонується у забезпечення Банку.

Висновок підписується заступником директора/керуючого дирекцією/філіалом – начальником Служби безпеки та правового захисту Банку та реєструється у журналі вихідної кореспонденції для подальшої передачі у підрозділи споживчого кредитування.

Висновок підрозділу кредитного аналізу (підрозділ розглядає пакет документів не більше 2 робочих днів) готується у випадках, коли поручителем/гарантом Позичальника є юридична особа. Висновок має містити інформацію щодо фінансового стану підприємства.

Кредитний працівник (експерт Банку, незалежний експерт з оцінки майна) визначає ринкову та ліквідаційну вартість майна, що запропоноване у забезпечення Банку, згідно нормативних документів, що регламентують процедуру оцінки. При цьому, перевіряється наявність та відповідність стану майна наданим документам. За результатами перевірки робиться висновок щодо можливості прийняття зазначеного майна в якості забезпечення (термін оцінки майна встановлюється Рішенням правління дирекції/обласного філіалу, але не більше 4 робочих днів).Протягом 2-х годин з моменту отримання відповідних висновків відповідальний працівник відділу забезпечення дирекції/філіалу передає начальнику відділення копії висновків. Для відділень, які територіально розміщені не в одній будівлі, відповідальний працівник відділу забезпечення дирекції/філіалу надсилає на адресу начальника відділення відповідні висновки, якщо обмін інформацією здійснюється за допомогою електронної пошти (листи мають бути з повідомленням про отримання). Протягом 5 робочих днів працівники відділень отримують через начальника відділення копії висновків.

[1] в рахунку-фактурі (специфікації) крім вартості ТЗ може бути передбачено і вартість додаткової комплектації ТЗ., яка не повинна перевищувати 50% вартості ТЗ.

[2] В генеральній угоді з Продавцем може бути передбачено порядок реалізації заставлених автомобілів за участю Продавця (Автодилера) шляхом:

· зворотнього викупу ПРОДАВЦЕМ (Автодилером) автомобіля у Банку;

· комісійного продажу автомобіля;

· інформування клієнтів автосалону про можливість купівлі заставленого автомобіля, в тому числі в кредит.

[3] Підсумкова довідка клієнта – це основний документ для розгляду на Великих кредитних комітетах по споживчому кредитуванню дирекцій, форма якої затверджена постановою Правління “Райффайзен Банк Аваль” № П-51/5 від 31.05.2007 року”.

[5] При умові укладання всіх необхідних договорів в день прийняття позитивного рішення про кредитування Кредитним комітетом