Åêîíîì³÷íà ñóòí³ñòü ñòðàõóâàííÿ òà ôîðìóâàííÿ ô³íàíñ³â ñòðàõîâîãî ðèíêó

Ïëàí

Âñòóï 2 Ðîçä³ë ². Åêîíîì³÷íà íåîáõ³äí³ñòü òà ñóòí³ñòü ñòðàõîâîãî ðèíêó 1.1 Åêîíîì³÷í³ ³ ³ñòîðè÷í³ ïåðåäóìîâè âèíèêíåííÿ ñòðàõóâàííÿ .3 1.2 Íåîáõ³äí³ñòü, åêîíîì³÷íèé çì³ñò òà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ .5 1.3 Îðãàí³çàö³éíà ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ðèíêó 7 1.4 Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ .11

Ðîçä³ë ²².Àíàë³ç ñó÷àñíîãî ñòàíó ñòðàõîâîãî ðèíêó

2.1 Õàðàêòåðèñòèêè ïðîäàâö³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã .15

2.2 Õàðàêòåðèñòèêà ïîêóïö³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã .18

Ðîçä³ë ²²². Óäîñêîíàëåííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó

3.1 Ïðîáëåìè òà ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè 21

3.2 Íàïðÿìè ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ ñòðàõîâî¿

ä³ÿëüíîñò³ â ðèíêîâîìó ñåðåäîâèù³ 25

Âèñíîâîê .30

Ñïèñîê ë³òåðàòóðè 33

Âñòóï

Ðîçøèðåííÿ ñàìîñò³éíîñò³ òîâàðîâèðîáíèê³â, Ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ ³íôðàñòðóêòóðè, äîãîâ³ðíèõ â³äíîñèí, ð³çêå çâóæåííÿ ñôåðè äåðæàâíî¿ ä³¿ íà ðîçâèòîê ïðîöåñ³â âèðîáíèöòâà ³ ðîçïîä³ëó ìàòåð³àëüíèõ áëàã âèìàãàþòü íîâèõ ï³äõîä³â äî âèêîðèñòàííÿ ô³íàíñîâî-êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó â óïðàâë³íí³ åêîíîì³êîþ. Îñîáëèâîãî çíà÷åííÿ â çâ'ÿçêó ç öèì íàáóâàþòü ïèòàííÿ ñòðàõóâàííÿ ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ùî âðàõîâóº ³íòåðåñè ñóâåðåííèõ ñóá'ºêò³â äåðæàâè ³ íàïðàâëåíî¿ íà ñòâîðåííÿ ¿ì ð³âíèõ ñòàðòîâèõ óìîâ äëÿ ïåðåõîäó äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí. Öÿ ïðîáëåìà ìຠâàæëèâå òåîðåòè÷íå ³ ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, ñòàâèòü ïåðåä åêîíîì³÷íîþ íàóêîþ íîâ³ çàâäàííÿ, ð³øåííÿ ÿêèõ äîçâîëèòü ï³äâèùèòè íàóêîâó îáãðóíòîâàí³ñòü çàõîä³â ïî îçäîðîâëåííþ åêîíîì³êè, ¿¿ ñîö³àëüí³é îð³ºíòàö³¿, çáëèæåííþ òîâàðíîãî ³ ãðîøîâîãî îáîðîò³â, çàáîðîí³ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â ³ ñêîðî÷åííþ áþäæåòíîãî äåô³öèòó. Íàçð³ëà íåîáõ³äí³ñòü ôîðìóâàííÿ â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó, êîòðèé â³äîáðàæàâ áè âåñü ãðîøîâèé îáîðîò, âêëþ÷àþ÷è ãðîøîâî-êðåäèòí³ ïîòîêè. Íà øëÿõó äî â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó íåìຠïðîñòèõ ð³øåíü. Âîíè âçàºìîçâ'ÿçàí³ ç ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íîþ ñèòóàö³ºþ â êðà¿í³, ïðîáëåìàìè ðîçäåðæàâëåííÿ â íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³, ô³íàíñîâî-êðåäèòíîþ ³ ñòðóêòóðíîþ ïîë³òèêîþ, çàêîíîäàâ÷èì ³ îðãàí³çàö³éíèì çàáåçïå÷åííÿì åêîíîì³÷íî¿ ðåôîðìè.Íåçì³ííî çðîñòຠðîëü ñòðàõóâàííÿ â ðîçâèòêó åêîíîì³êè ñó÷àñíî¿ Óêðà¿íè, ÿê áàçîâîãî åëåìåíòó ôóíêö³îíóâàííÿ ³íôðàñòðóêòóðè ðèíêîâèõ â³äíîñèí. Éäåòüñÿ ïðî äâà ïàðàëåëüí³ ïðîöåñè: âïðîâàäæåíí³ ñòðàõîâîãî ìåõàí³çìó â åêîíîì³÷íó ³íôðàñòðóêòóðó ³ ñòâîðåííÿ ñàìî¿ ³íôðàñòðóêòóðè ñòðàõîâî¿ ñïðàâè â Óêðà¿í³. Ç ïîçèö³é ñüîãîäí³øíüîãî äíÿ íåîáõ³äíî ï³äêðåñëèòè ðîçóì³ííÿ ñòðàõóâàííÿ ÿê ñàìîñò³éíî¿ åêîíîì³÷íî¿ êàòåãîð³¿. Ïðîÿâîì åêîíîì³÷íî¿ êàòåãî𳿠ñòðàõóâàííÿ íà ïðàêòèö³ âèñòóïàþòü ð³çí³ ãàëóç³, âèäè ³ ï³äâèäè ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõóâàííÿ – öå ñòðàòåã³÷íèé ñåêòîð åêîíîì³êè. Îñîáëèâî â ïåð³îä ðîçâèòêó ðèíêîâèõ â³äíîñèí ï³äïðèºìåöü ä³ñòຠìîæëèâ³ñòü çîñåðåäèòè âñå ñâîþ óâàãó íà ïðîáëåìàõ ðèíêó ³ êîíêóðåíö³¿, áóäó÷è óïåâíåíèì ïðè öüîìó, ùî çàñîáè âèðîáíèöòâà ³ ïðåäìåòè ïðàö³ ìàòåð³àëüíî çàõèùåí³ â³ä áóäü-ÿêèõ âèïàäêîâîñòåé. Ñàìå ñòðàõóâàííÿ ï³äâèùóº ³íâåñòèö³éíèé ïîòåíö³àë ³ äຠìîæëèâ³ñòü çá³ëüøèòè ñòàí ³ áàãàòñòâî íàö³¿. Öå âàæëèâî äëÿ ðîñ³éñüêî¿ åêîíîì³êè, ÿêà ïîêè ïåðåáóâຠâ ñêëàäíîìó ïîëîæåíí³. Ïðîáëåìà ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè, íà ì³é ïîãëÿä, ðîçðîáëåíà íåäîñòàòíüî. Ó êðà¿í³ º âèçíàí³ þðèñòè, åêîíîì³ñòè, ñîö³îëîãè ³ ò.ï. Íà ¿õ äóìêó çâàæàþòü, ¿õ äóìêà ïî òèõ àáî ³íøèì ïèòàííÿì îñâ³òëþºòüñÿ â çàñîáàõ ìàñîâî¿ ³íôîðìàö³¿ íå òîìó ùî âîíè ïîñ³äàþòü ïåâí³ ïîñàäè, à òîìó ùî âîíè º âèçíàíèìè ôàõ³âöÿìè â ñâî¿é îáëàñò³. ²ç ñòðàõóâàííÿì ñèòóàö³ÿ ³íøà. ³äñóòí³ñòü íàëåæíî¿ ó÷áîâî¿ áàçè, íåâîñïð³ÿò³º ñòðàõóâàííÿ ÿê ñåðéîçíîãî åêîíîì³÷íîãî ³íñòðóìåíòó íà äåðæàâíîìó ð³âí³ ïðèçâîäèòü äî òîãî, ùî äàíèé åêîíîì³÷íèé ñåêòîð ðîçâèâàºòüñÿ ñàì ïî ñîá³. Íåäîîö³íêà ñòðàõóâàííÿ ï³äðèâຠéîãî ïðåñòèæ ³, ÿê ðåçóëüòàò, â³äñóòíîñò³ ïðàãíåííÿ íàáóâàòè çíàííÿ â ö³é ñôåð³. Íèçüêèé ïîïèò íà çíàííÿ â äàí³é îáëàñò³ â ñâîþ ÷åðãó ïðàêòè÷íî âèêëþ÷ຠïîòðåáó â ïðîôåñ³éíèõ âèêëàäàöüêèõ êàäðàõ, íå ãîâîðÿ÷è âæå ïðî íåîáõ³äí³ñòü äîñÿãíåííÿ íàóêîâèõ âåðøèí. Íàñë³äêè òàêî¿ ë³í³¿ ìè áà÷èìî ñüîãîäí³. Äî òåïåð³øíüîãî ÷àñó ó íàñ íåìຠã³äíîãî ï³äðó÷íèêà ïî ñòðàõóâàííþ. Ïèòàííÿ ñòðàõóâàííÿ îñâ³òëþþòüñÿ ò³ëüêè â ñïåö³àëüí³é ë³òåðàòóð³ (ÿêî¿ òàêîæ íå áàãàòî), ³ òå â á³ëüøîñò³ ñâî¿é íà ð³âí³ êåð³âíèê³â ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

1.1 Åêîíîì³÷í³ ³ ³ñòîðè÷í³ ïåðåäóìîâè âèíèêíåííÿ ñòðàõóâàííÿ

Äîñë³äæóþ÷è ïðèðîäó âèíèêíåííÿ ³ ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ, ìîæíà ç óïåâíåí³ñòþ ñêàçàòè, ùî ñòðàõóâàííÿ âèíèêëî ³ ðîçâèâàëîñÿ, ìàþ÷è ñâî¿ì ê³íöåâèì ïðèçíà÷åííÿì çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè, éîãî óñâ³äîìëåíèõ çàïèò³â â ñòðàõîâîìó çàõèñò³ â³ä ð³çíèõ âèïàäêîâîñòåé. Ó ñòðàõóâàíí³ ðîçâèâàëèñÿ ð³çí³ åêîíîì³÷í³ â³äíîñèíè, ùî ñêëàäàþòüñÿ ì³æ ëþäüìè â ïðîöåñ³ âèðîáíèöòâà, ðîçïîä³ëó, îáì³íó ³ ñïîæèâàííÿ ìàòåð³àëüíèõ áëàã. Âîíî íàäàâàëî âñ³ì ãîñïîäàðñüêèì ñóá'ºêòàì ãàðàíò³¿ ó â³äøêîäóâàíí³ çáèòêó.

Ñòðàõóâàííÿ ñâî¿ì êîð³ííÿì éäå â ãëèá ñòîë³òü. Ïåðåäáà÷àºòüñÿ, ùî ïåðâèíí³, íàéïðèì³òèâí³ø³ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ çóñòð³÷àëèñÿ çà äâà òèñÿ÷îë³òòÿ äî íàøî¿ åðè, çîêðåìà â çàêîíàõ âàâ³ëîíñüêîãî öàðÿ Õàììóðàï³, ÿê³ ïåðåäáà÷àëè óêëàäåííÿ óãîäè ì³æ ó÷àñíèêàìè òîðãîâîãî êàðàâàíó ïðî òå, ùîá ðàçîì çàçíàâàòè çáèòêè, ùî îñÿãíóëè êîãî-íåáóäü ç íèõ â äîðîç³ â³ä íàïàäó ðîçá³éíèê³â, ïîãðàáóâàííÿ, êðàä³æêè ³ ò.ä. Óãîäè ïðî âçàºìíèé ðîçïîä³ë çáèòê³â â³ä êîðàáåëüíî¿ àâà𳿠³ ³íøèõ ìîðñüêèõ íåáåçïåê ïîëÿãàëè ì³æ êóïöÿìè-êîðàáåëüíèêàìè íà áåðåãàõ Ïåðñèäñüêî¿ çàòîêè, ó Ô³í³ê³¿ ³ ³í. Çâè÷àÿìè ÷óìàöüêî¿ òîðã³âë³ (XIII â., òåðèòîð³ÿ Óêðà¿íè) âñòàíîâëþâàëîñÿ, ùî ÿêùî â äîðîç³ ó ÷óìàêà ëÿæå â³ë, òî íà àðò³ëüí³ ãðîø³ êóïóºòüñÿ ³íø³é . Ó âñ³õ öèõ âèïàäêàõ ìຠì³ñöå îäíà ³ òà æ ìåòà – çàáåçïå÷åííÿ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â â³ä ñòèõ³éíèõ ³ ³íøèõ íåáåçïåê êîæíîãî ç ó÷àñíèê³â òîðãîâîãî àáî ïóòíüîãî êîëåêòèâó ñï³ëüíî, çà ðàõóíîê âñ³õ éîãî ÷ëåí³â. Õàðàêòåðíîþ ìåæåþ ÿêíàéäàâí³øîãî ñòðàõóâàííÿ º òå, ùî íà äàíîìó åòàï³ ùå íåìຠðåãóëÿðíîñò³ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, ùî âíîñÿòüñÿ â çàãàëüíó êàñó. Á³ëüø òîãî, îðãàí³çàö³ÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó âèðàæàëàñÿ â çîáîâ'ÿçàííÿõ â³äøêîäîâóâàòè çáèòêè ó ïîðÿäêó ïîäàëüøî¿ ðîçêëàäêè, òîáòî ãðîø³ âíîñèëèñÿ â êàñó ï³ñëÿ íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿. Íàäàë³ ñòðàõóâàííÿ ïðèäáàëî á³ëüø äîâåðøåíó ôîðìó. Âîíî ñòàëî áóäóâàòèñÿ íà îñíîâ³ ðåãóëÿðíèõ ïëàòåæ³â, ÿê³ ïðèâîäÿòü äî àêóìóëÿö³¿ (íàêîïè÷åííþ) ãðîøîâèõ êîøò³â ³ ñòâîðåííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó. Ïðèéíÿòî ââàæàòè, ùî íàéâèðàçí³øå â ïîð³âíÿíí³ ç ³íøèìè íàðîäàìè ñòàðîâèíè âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ áóëî ðîçâèíåíå â Ñòàðîäàâíüîìó Ðèì³. Âîíî øèðîêî çàñòîñîâóâàëîñÿ â ð³çíèõ ïðîôåñ³éíèõ ñîþçàõ ³ êîëåã³ÿõ. ϳä ÷àñ âñòóïó äî òàêî¿ êîëå㳿 ñïëà÷óâàëèñÿ îäíîðàçîâ³, à ïîò³ì ùîì³ñÿ÷í³ âíåñêè. Çà ðàõóíîê çáèðàíèõ çàñîá³â ïðîâîäèëèñÿ ïîõîðîíè ó ðàç³ ñìåðò³ ÷ëåíà êîëå㳿, âèÿâëÿëàñÿ ìàòåð³àëüíà ï³äòðèìêà ó ðàç³ õâîðîáè, êàë³öòâà ³ ³í. Âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ â Ñòàðîäàâíüîìó Ðèì³ áóëî øèðîêå ðàñïîñòðàíåíî ñåðåä ðåì³ñíè÷èõ ³ ³íøèõ ïðîôåñ³éíèõ êîëåã³é, â³éñüêîâèõ ³ íàâ³òü ðåë³ã³éíèõ îðãàí³çàö³ÿõ.

Ñåðåäíüîâ³÷íå ñòðàõóâàííÿ çâè÷àéíî ³ìåíóºòüñÿ ãèëüäèéñêî-öåõîâèì, îñê³ëüêè ñâî¿ì âèíèêíåííÿì âîíî íåðîçðèâíî ïîâ'ÿçàíå ç îñâ³òîþ â X-XII ââ. ó ðÿä³ êðà¿í (Àíãë³ÿ, ͳìå÷÷èíà, Äàí³ÿ) ã³ëüä³é ³ öåõ³â, ùî îá'ºäíóâàëè â îñíîâíîìó çà ïðîôåñ³éíîþ îçíàêîþ. Ñïî÷àòêó âçàºìîäîïîìîãà çàêð³ïëþâàëàñÿ â ñòàòóòàõ ã³ëüä³é ³ öåõ³â â íàéçàãàëüí³ø³é ôîðì³, áåç âèçíà÷åííÿ ðîçì³ð³â äîïîìîãè ³ êðóãà ñòðàõîâèõ âèïàäê³â. ³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â àáî âèïëàòà äîïîìîãè ïðîâîäèëèñÿ ç îáùåãèëüä³éñüêîé àáî çàãàëüíîöåõîâî¿ êàñè ðàçîì ç ³íøèìè âèòðàòàìè, àáî øëÿõîì ïîäàëüøî¿ ðîçêëàäêè ì³æ ÷ëåíàìè. Ïîñòóïîâî îðãàí³çàö³ÿ âçàºìîäîïîìîãè îäåðæàëà â ã³ëüä³ÿõ ³ öåõàõ ïåâí³ø³ ôîðìè, ñòðàõóâàííÿ ñòຠíà øëÿõ ðåãóëÿðíèõ âíåñê³â, óòî÷íþâàëèñÿ ï³äñòàâè ³ íàâ³òü ðîçì³ðè ñòðàõîâèõ âèïëàò. Âðàõîâóþ÷è, ùî çàíÿòòÿ òîðã³âëåþ â ñåðåäí³ â³êè áóëî çâ'ÿçàíî ç äàëüí³ìè ìîðñüêèìè ³ ñóõîïóòíèìè ïîäîðîæàìè ³ ç âåëèêèì ñòóïåíåì íåáåçïåêè, ãèëüä³éñüêîº âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àëî ð³çíîìàí³òí³ ñòðàõîâ³ âèïàäêè, ùî â³äíîñÿòüñÿ ÿê äî îñîáè, òàê ³ äî ìàéíà ÷ëåí³â ã³ëü䳿, ðîçä³ëÿþ÷è âæå â òó äàëåêó ïîðó ñòðàõóâàííÿ íà îñîáèñòå ³ ìàéíîâå. Ó öåõàõ, âðàõîâóþ÷è, ùî çàíÿòòÿ ð³çíèìè ðåìåñëàìè ïðèïóñêàëî îñ³ëå æèòòÿ, âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ áóëî íàïðàâëåíî ïåðåâàæíî íà âèïàäêè, ùî áåçïîñåðåäíüî çà÷³ïàþòü îñîáó ÷ëåí³â öåõó, òàê³ ÿê ñìåðòü, õâîðîáà ³ ò.ä. Õàðàêòåðíîþ ìåæåþ äîêàï³òàë³ñòè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ, íå äèâëÿ÷èñü íà äåÿê³ îñîáëèâîñò³ éîãî ïðîÿâó â ð³çíèõ ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íèõ óìîâàõ ³ ðåã³îíàõ ìèðó, º òå, ùî âîíî áóëî âçàºìíèì, òîáòî ÷ëåíè òîãî àáî ³íøîãî êîëåêòèâó ñòðàõóâàëè ñàì³ ñåáå ³ íå ñòàâèëè ö³ë³ îòðèìàííÿ äîõîä³â. Âèíèêíåííÿ ³ ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ïîâ'ÿçóþòü ç ï³çí³øèì ïåð³îä³â â ³ñòî𳿠ëþäñòâà. Ïîñòóïîâî ç ðîçâèòêîì âèðîáíè÷èõ â³äíîñèí, ïðèõîäîì ïðîãðåñèâí³øèõ ñóñï³ëüíî-åêîíîì³÷íèõ ôîðìàö³é, ñòðàõóâàííÿ ÿê âèä ä³ÿëüíîñò³ ç «áðàòñüêî¿» âçàºìîäîïîìîãè, çä³éñíþâàíî¿ íà áåçâ³äïëàòí³é îñíîâ³, ïåðåòâîðþºòüñÿ íà îäèí ³ç ñïîñîá³â çáàãà÷åííÿ. Ñòðàõóâàííÿ ïåðåõîäèòü â òîâàðíó ôîðìó, ïåðåòâîðþºòüñÿ íà çâè÷àéíå êîìåðö³éíå ï³äïðèºìñòâî, ïî÷èíຠïðàöþâàòè íà ðèíîê. Ç'ÿâëÿþòüñÿ ïåðø³ ñòðàõîâ³ àêö³îíåðí³ ³ âçàºìí³ ñóñï³ëüñòâà. Îñîáëèâå ì³ñöå â öüîìó ïðîöåñ³ çàéìຠÀíãë³ÿ. Ïåðø³ ñòðàõîâ³ ñóñï³ëüñòâà âèíèêëè òóò â 80-³ ðîêè XVII â. ó îáëàñò³ âîãíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ïîøòîâõîì, ùî ïðèñêîðèâ ðîçâèòîê âîãíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ ³ óòâîðåííÿ ñòðàõîâèõ ñóñï³ëüñòâ, ÿê ïðèéíÿòî ââàæàòè, ïîñëóæèëà ³ñòîðè÷íà ïîæåæà, ùî â³äáóëàñÿ â Ëîíäîí³ â 1666 ð., ÿêèé ïîãóáèâ 70 òèñ. ëþäèíà.  òîé æå ÷àñ âèíèêàþòü ñòðàõîâ³ ñóñï³ëüñòâà ó îáëàñò³ ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ ó Ôðàíö³¿ (1686 ð., Ïàðèæ). Ïîò³ì ñòðàõîâ³ ñóñï³ëüñòâà ç'ÿâëÿþòüñÿ ³ â ³íøèõ êðà¿íàõ: ²òà볿 (Ãåíóÿ – 1741 ð.), Äàí³¿ (1746 ð.), Øâåö³¿ (1750 ð.) ³ ò.ä. Ó 1779 ð. ÷ëåíè àñîö³àö³¿ «Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä» ïðèéíÿëè «ï³äïèñíèé ôîðìóëÿð Ëëîéäà» – ôîðìóëÿð äîãîâîðó ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ, ùî ïîñëóæèâ çðàçêîì äëÿ ñòâîðåííÿ íîðìàòèâíèõ àêò³â, ðåãóëþþ÷èõ â³äíîñèíè ïî ìîðñüêîìó ñòðàõóâàííþ â ͳìå÷÷èí³, ²òà볿, Ãîëëàí䳿, Ôðàíö³¿ ³ Óêðà¿í³.Ïîñòóïîâî ñòðàõóâàííÿ ïî÷èíຠçàñòîñîâóâàòèñÿ â áîðîòüá³ ç ³íøèìè íåñïðèÿòëèâèìè ÷èííèêàìè ³ ñòèõ³éíèìè á³äàìè, ùî ïðèíîñÿòü óòðàòó åêîíîì³ö³. Ó XIX â. ïðîâ³äíå ì³ñöå çàéìàþòü ñòðàõîâ³ îá'ºäíàííÿ òèïó êàðòåë³â ³ êîíöåðí³â. Îäèí ç ïåðøèõ êðóïíèõ êàðòåë³â áóâ ñòâîðåíèé â Áåðë³í³ â 1874 ð.

1.2 Åêîíîì³÷íèé çì³ñò òà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ

Ñïåöèô³÷í³ñòü ñòðàõóâàííÿ, ÿê åêîíîì³÷íî¿ êàòåãîð³¿, îáóìîâëþºòüñÿ òðüîìà îñíîâíèìè îçíàêàìè: âèïàäêîâèì õàðàêòåðîì íàñòàííÿ ðóéí³âíî¿ ïî䳿, íàäçâè÷àéí³ñòþ íàíåñåíîãî çáèòêó (øêîäè) â íàòóðàëüíîìó ³ ãðîøîâîìó â³äíîøåíí³ òà îá'ºêòèâíîþ íåîáõ³äí³ñòþ ïîïåðåäæåííÿ ³ ïîäîëàííÿ íàñë³äê³â âêàçàíî¿ ïî䳿 ³ â³äøêîäóâàííÿ ìàòåð³àëüíèõ ÷è ³íøèõ âòðàò. Ñòðàõîâèé çàõèñò ìîæå áóòè çàáåçïå÷åíèé ëèøå ïðè óìîâ³, ÿêùî ñóñï³ëüñòâî ìຠâ³äïîâ³äí³ êîøòè äëÿ ïîïåðåäæåííÿ ³ â³äøêîäóâàííÿ ìàòåð³àëüíèõ âòðàò. Çâ³äñè âèíèêຠîá'ºêòíà íåîáõ³äí³ñòü îáîñîáëåííÿ äëÿ ö³º¿ ìåòè ÷àñòèíè âàëîâîãî íàö³îíàëüíîãî ïðîäóêòó, òîáòî ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó, ÿêèé ÿâëÿº ñîáîþ ðåçåðâíèé çàïàñ ìàòåð³àëüíèõ ³ ãðîøîâèõ çàñîá³â äëÿ çàáåçïå÷åííÿ íåïåðåðâíîñò³ ïðîöåñó ñóñï³ëüíîãî â³äòâîðåííÿ ³ íàäàííÿ äîïîìîãè ëþäÿì íà âèïàäîê íàñòàííÿ íàäçâè÷àéíèõ ïîä³é. Ñòðàõîâèé ôîíä ñòâîðþºòüñÿ â ðåçóëüòàò³ ïåðåðîçïîä³ëó âàëîâîãî íàö³îíàëüíîãî ïðîäóêòó. Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº òðè ôîðìè îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâîãî ôîíäó, â ÿêèõ ñóá'ºêòàìè âëàñíîñò³ íà éîãî ðåñóðñè âèñòóïàþòü äåðæàâà, îêðåìèé âèðîáíèê ÷è ñòðàõîâèê (ñïåö³àë³çîâàíà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ).

Ñòðàõóâàííÿ º åêîíîì³÷íîþ êàòåãîð³ºþ, ÿêà ïðåäñòàâëÿº ñîáîþ ñóêóïí³ñòü îñîáëèâèõ çàìêíóòèõ ïåðåðîçïîä³ëü÷èõ â³äíîñèí ì³æ éîãî ó÷àñíèêàìè ç ïðèâîäó ôîðìóâàííÿ çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ âíåñê³â ö³ëüîâîãî ñòðàõîâîãî ôîíäó, ïðèçíà÷åíèõ äëÿ â³äøêîäóâàííÿ íàäçâè÷àéíî¿ øêîäè ï³äïðèºìñòâó, îðãàí³çàö³ÿ, íàäàííÿ ãðîøîâî¿ äîïîìîãè ãðîìàäÿíàì. Ðàçîì ç òèì ñòðàõóâàííÿ âèñòóïຠç îäíîãî áîêó çàñîáîì çàõèñòó âèðîáíèöòâà, ï³äïðèºìíèöòâà, ìàéíà, äîáðîáóòó ëþäåé, à ç ³íøîãî áîêó ˜ ÿê âèä ä³ÿëüíîñò³, ùî ïðèíîñèòü ïðèáóòîê.

Ñòðàõóâàííÿ ìຠòàê³ õàðàêòåðí³ ðèñè, ÿê³ âèä³ëÿþòü éîãî ç ³íøèõ åêîíîì³÷íèõ êàòåãîð³é: íàÿâí³ñòü äâîõ ñòîð³í: ñòðàõîâèêà ³ ñòðàõóâàëüíèêà; ö³ëüîâå ïðèçíà÷åííÿ ñòâîðþâàíèõ ãðîøîâèõ ôîíä³â òà ¿õ âèòðàòè ëèøå íà ïîêðèòòÿ âòðàò â çàâ÷àñíî îáóìîâëåíèõ âèïàäêàõ; çàìêíóò³ñòü ïåðåðîçïîä³ëüíèõ â³äíîñèí ì³æ ó÷àñíèêàìè ñòðàõóâàííÿ; ÷àñîâèé ³ ì³æòåðèòîð³àëüíèé ðîçïîä³ë ðåñóðñ³â; åêâ³âàëåíòí³ñòü â³äíîñèí, òîáòî ïîâåðíåí³ñòü ïëàòåæ³â, îñê³ëüêè âîíè ïðåçíà÷åí³ äëÿ âèïëàò ñï³ëüíîòè ñòðàõóâàëüíèê³â. Åêîíîì³÷íà ñóòí³ñòü ñòðàâõóâàííÿ ïðîÿâëÿºòüñÿ â éîãî ôóíêö³ÿõ, ÿê³ îáóìîâëþþòü ñóñï³ëüíå ïðèçíà÷åííÿ äàíî¿ êàòåãîð³¿. Ñòðàõóâàííÿ âèêîíóº òàê³ îñíîâí³ ôóíêö³¿: ðèçèêîâà, òàê ÿê ñòðàõóâàííÿ ïîâ'ÿçàíå ç ðèçèêîâèì õàðàêòåðîì âèðîáíèöòâà.  ðàìêàõ 䳿 ðèçèêîâî¿ ôóíêö³¿ çä³éñíþºòüñÿ ïåðåðîçïîä³ë ãðîøîâî¿ ôîðìè âàðòîñò³ ñåðåä ó÷àñíèê³â ñòðàõóâàííÿ ó çâ'ÿçêó ç íàñë³äêàìè âèïàäêîâèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é; ïîïåðåäæóâàëüíà ôóíêö³ÿ. Çíà÷íà ÷àñòèíà ïåðåðîçïîä³ëüíèõ â³äíîñèí ïîâ'ÿçàíà ç ôóíêö³îíóâàííÿì ïîïåðåäæóâàëüíèõ çàõîä³â ïî çìåíøåííþ ñòðàõîâèõ ðèçèê³â. Ðàçîì ç òèì îðãàí³çàö³ÿ öèõ â³äíîñèí ÷àñòî çàëåæèòü â³ä ð³âíÿ çàõèùåíîñò³ ìàéíà ³ æèòòÿ ñòðàõóâàëüíèê³â, â³ä íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿; çàîùàäæóâàëüíà ôóíêö³ÿ. Äîâãîñòðîêîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ º çàñîáîì íàêîïè÷åííÿ íàñåëåííÿì êîøò³â äî íàñòàííÿ ïåâíî¿ ïî䳿 â ¿õ æèòò³ àæ äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ. Ñó÷àñí³ åêîíîì³ñòè â³äçíà÷àþòü, ùî ñòðàõóâàííÿ, ÿê åêîíîì³÷íà êàòåãîð³ÿ, âêëþ÷ຠòàê³ îñíîâí³ åëåìåíòè: ðèçèêîâ³ îáñòàâèíè, ñèòóàö³ÿ ðèçèêó, âàðò³ñòü (îö³íêà) îá'ºêòà ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâà ïîä³ÿ, ñòðàõîâà ñóìà, ñòðàõîâèé âíåñîê, ñòðàõîâèé âèïàäîê, âèòðàòè (çáèòîê) ñòðàõóâàëüíèêà, ñòðàõîâà âèïëàòà. Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò çóìîâèëî ïåðåõ³ä äî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêîäóâàííÿì çáèòê³â, ÿê³ ñïî÷àòêó çäåá³ëüøîãî ïðîäàâàëèñü òîâàðèñòâàìè âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ. Íàéá³ëüø ³íòåíñèâíî âñ³ ôîðìè ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ ðîçâèâàþòüñÿ â ÕÕ ñò. ³ âîíî ñòຠíåâ³ä'ºìíèì àòðèáóòîì ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè ïðè íåð³âíîì³ðíîìó ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî á³çíåñó â îêðåìèõ êðà¿íàõ ³ êîíòèíåíòàõ. Ðåâîëþö³éí³ ïî䳿 â æîâòí³ 1917 ð. âíåñëè ³ â³äïîâ³äí³ çì³íè ó âåäåííÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, òàê ÿê â 1918 ð. âîíà áóëà îãîëîøåíà äåðæàâíîþ ìîíîïî볺þ. Âñ³ ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿ çä³éñíþâàëèñÿ Ãîëîâíèì óïðàâë³ííÿì äåðæàâíîãî ñòðàõóâàííÿ ïðè ̳í³ñòåðñòâ³ ô³íàíñ³â ç ºäèíèìè ïðàâèëàìè ³ òàðèôàìè ïî êîæíîìó âèäó ñòðàõóâàííÿ. Çà ðîêè ðàäÿíñüêî¿ âëàäè ñòðàõîâà ñïðàâà ðîçâèâàëàñÿ íåð³âíîì³ðíî, îñê³ëüêè äåðæàâíà âëàñí³ñòü ñòàíîâèëà äî 94% âàðòîñò³ ìàéíà, ùî ïåðåáóâàëî íà áàëàíñàõ ãîñïîäàðñüêèõ ôîðìóâàíü. Äåðæñòðàõ ÑÐÑÐ ïî ñóò³ áóâ ìîíîïîë³ñòîì ó ñòðàõóâàíí³. Ïðîòÿãîì 60-70-õ ðîê³â áóëî çàïðîâàäæåíî íîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà, æèòòÿ òà çäîðîâ'ÿ ãðîìàäÿí. Ïðîòå ðîçâèòîê ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ùå ñèëüíî â³äñòຠâ³ä ð³âíÿ êðà¿í ç ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ íàâ³òü â óìîâàõ íåçàëåæíî¿ äåðæàâè, ùî çóìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ïðîâåäåííÿ ãëèáîêèõ åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ñêëàäîâîþ ÷àñòèíîþ ÿêèõ ïîâèííà áóòè åôåêòèâíà ñèñòåìà ñòðàõóâàííÿ ô³çè÷íèõ ³ þðèäè÷íèõ îñ³á.

1.3 Îðãàí³çàö³éíà ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ðèíêó Ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ïðèòàìàíí³ ïåâí³ àòðèáóòè, áåç ÿêèõ âîíà íå ìîæå ³ñíóâàòè. Îäíèì ç òàêèõ îá'ºêòèâíèõ àòðèáóò³â º ñòðàõîâèé ðèíîê. Íåîáõ³äíî îñîáëèâî â³äçíà÷èòè, ùî ð³çí³ àâòîðè äàþòü ñâîº òëóìà÷åííÿ ïîíÿòòÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó. Þ.Ì.Æóðàâëüîâ / «Ñòðàõîâèé ðèíîê òà ñèñòåìà åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí, ÿêà ñêëàäຠñôåðó ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ³ ïåðåñòðàõóâàëüíèê³â â äàí³é êðà¿í³, ãðóï³ äåðæàâ ³ â ì³æíàðîäíîìó ìàñøòàá³ ïî íàäàííþ â³äïîâ³äíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã ñòðàõóâàëüíèêàì». Ðàçîì ç òèì â³í âèä³ëÿº ³ òåðì³í «îáìåæåíèé ñòðàõîâèé ðèíîê». ßêùî ñòðàõóâàííÿ àáî ïåðåñòðàõóâàííÿ íå ìîæóòü áóòè ðîçì³ùåí³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ÿêî¿-íåáóäü ³íøî¿ êðà¿íè ïîâí³ñòþ, òî òàêèé ðèíîê º îáìåæåíèì. [ 6 ] Ë.Î.Îðëåíþê-Ìàëèöüêà / «Ñòðàõîâèé ðèíîê - îñîáëèâó ñôåðó ãðîøîâèõ â³äíîñèí, äå îá'ºêòîì êóï³âë³-ïðîäàæó âèñòóïຠñïåöèô³÷íà ïîñëóãà òà ñòðàõîâèé çàõèñò, ôîðìóºòüñÿ ïðîïîçèö³ÿ ³ ïîïèò íà íå¿.» [13] Â.Â.Øàõîâ /«Ñòðàõîâîãî ðèíêó ÿê ñèñòåìè åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ç ïðèâîäó ñòðàõóâàííÿ ³ â çàãàëüíîìó ïîíÿòò³ ðîçãëÿäຠñòðàõîâèé ðèíîê, ÿê ñóêóïí³ñòü ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é.» [20] À.Â.Êðèâîðó÷êî / «Ñòðàõîâèé ðèíîê ðîçãëÿäàòè ÿê ñôåðó ô³íàíñîâî-åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêàìè ³ ñòðàõóâàëüíèêàìè ïî íàäàííþ ñòðàõîâèõ ïîñëóã ³ çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â þðèäè÷íèõ îñ³á ³ ãðîìàäÿí, à òàêîæ ïî çä³éñíåííþ â³äïîâ³äíî¿ ô³íàíñîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â ìåæàõ ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà ç áîêó êîìåðö³éíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ ô³ðì ÷è äåðæàâíèõ îðãàí³çàö³é.» [10] ßê áà÷èìî, â øèðîêîìó ðîçóì³íí³ ñòðàõîâèé ðèíîê ÿâëÿº ñîáîþ âñþ ñóêóïí³ñòü åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ç ïðèâîäó êóï³âë³-ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, òîáòî ðèíîê çàáåçïå÷óº îðãàí³÷íèé çâ'ÿçîê ì³æ ñòðàõîâèêàìè ³ ñòðàõóâàëüíèêàìè ³ òóò çä³éñíþºòüñÿ îáîâ'ÿçêîâå âèçíàííÿ ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè. Ïðè öüîìó íåîáõ³äíîþ óìîâîþ ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó º íàÿâí³ñòü ñóñï³ëüíî¿ ïîòðåáè íà ñòðàõîâèê³â, ÿê³ ìîæóòü çàäîâîëüíèòè ö³ ïîòðåáè. Îá'ºêòèâíîþ îñíîâîþ ñòðàõîâîãî ðèíêó º âèíèêíåííÿ â ïðîöåñ³ â³äòâîðåííÿ íåîáõ³äíîñò³ íàäàííÿ ãðîøîâî¿ äîïîìîãè ïîòåðï³ëèì ó âèïàäêó íàñòàííÿ íåïåðåäáà÷åíèõ ïîä³é. Ïðè öüîìó îñíîâíèì åêîíîì³÷íèì çàêîíîì ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó º çàêîí ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿. Çã³äíî ç ê³ëüê³ñòþ ä³þ÷èõ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ñòðàõîâèõ êîìïàí³é íà íüîìó ñêëàäàþòüñÿ ñïåöèô³÷í³ óìîâè, ÿê³ âïëèâàþòü íà â³äíîñèíè ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â, ð³âåíü ³ ìåòîäè äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ, ñïîñîáè íàäàííÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, îðãàí³çàö³éí³ îñîáëèâîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òîùî.

Ç òî÷êè çîðó ñóá’ºêò³â ñòðàõîâîãî ðèíêó ìîæíà ïðåäñòàâèòè íàñòóïíó ñõåìó ¿õ âçàºìîçâ’ÿçêó (ðèñ. 1). Çã³äíî ç óêðà¿íñüêèì çàêîíîäàâñòâîì â Óêðà¿í³ ìîæóòü ñòâîðþâàòèñÿ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ó ôîðì³ àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ, òîâàðèñòâ ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ, òîâàðèñòâ ç ïîâíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ òà êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ. Íèí³ íàéá³ëüø ðîçïîâñþäæåíîþ ôîðìîþ îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é º àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà. Àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà -ôîðìà îá'ºäíàííÿ êàï³òàëó øëÿõîì âèïóñêó àêö³é íà ñóìó êîíñîë³äîâàíîãî êàï³òàëó. ²ñíóº äâà òèïè àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ: çàêðèòå àêö³îíåðíå òîâàðèñòâî (àêö³¿ öüîãî àêö³îíåðíîãî òîâàðèñòâà íå ïðîäàþòüñÿ íà ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â, à ðîçïîâñþäæóþòüñÿ ñåðåä éîãî çàñíîâíèê³â); â³äêðèòå àêö³îíåðíå òîâàðèñòâî (àêö³¿ â³ëüíî ïðîäàþòüñÿ íà ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â).

Íà ï³äòâåðäæåííÿ ö³º¿ äóìêè íàâåäåìî äàí³ (òàáë. 1) ïðî ðîçïîä³ë ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, ÿê³ çàíåñåí³ äî ªäèíîãî äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèê³â (ïåðåñòðàõóâàëüíèê³â) Óêðà¿íè çà ñòàòóñîì ³ îðãàí³çàö³éíîþ ôîðìîþ ôóíêö³îíóâàííÿ, ðîçðàõîâàíèõ íà îñíîâ³ ìàòåð³àë³â Óêðñòðàõíàãëÿäó.

Ç äàíèõ òàáëèö³ 1 âèäíî, ùî íàéá³ëüøå ðîçïîâñþäæåííÿ íàáóëè çàêðèò³ ñòðàõîâ³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (59,2%), ñòðàõîâ³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (17,7%) ³ â³äêðèò³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (9,9%).  ö³ëîìó ñòðàõîâèé ðèíîê ïðåäñòàâëåíèé äîñèòü øèðîêèì àñïåêòîì ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ³ êîìïàí³é çà ñòàòóñîì ³ îðãàí³çàö³éíèìè ôîðìàìè, ùî º ïîçèòèâíèì ìîìåíòîì ó ôîðìóâàíí³ ³íôðàñòðóêòóðè ³ ìîæëèâî¿ ¿õ ó÷àñò³ â îñíîâíèõ âèäàõ ä³ÿëüíîñò³ íà íàö³îíàëüíîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Íàéá³ëüøà ê³ëüê³ñòü êîìïàí³é çàéìàºòüñÿ òàêèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ, ÿê ñòðàõóâàííÿ ìàéíà (205), â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â (197), âàíòàæ³â òà áàãàæó (194), íàçåìíîãî òðàíñïîðòó (172), â³ä âîãíåâèõ ðèçèê³â òà ðèçèê³â ñòèõ³éíèõ ÿâèù (172), â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè (142), ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â (123). Íàâåäåí³ äàí³ äàþòü ï³äñòàâè ñòâåðäæóâàòè, ùî íà íàö³îíàëüíîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó ñòâîðåíî êîíêóðåíòíå ñåðåäîâèùå ³ îñíîâí³ åëåìåíòè îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè, òîáòî º ñòðàõîâèêè ç³ ñâî¿ìè îðãàí³çàö³éíèìè ñòðóêòóðàìè íà òåðèòîð³ÿõ îêðåìèõ ðåã³îí³â òà ñòðàõóâàëüíèêè, ïðåäñòàâëåí³ þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íèìè îñîáàìè ð³çíèõ ñôåð ä³ÿëüíîñò³. Íàéá³ëüøà ê³ëüê³ñòü ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ñòâîðåíà â ì.Êèºâ³ (82), Îäåñüê³é îáëàñò³ (22), Äîíåöüê³é (17), Õàðê³âñüê³é (17), Äí³ïðîïåòðîâñüê³é (15), Àâòîíîìí³é Ðåñïóáë³ö³ Êðèì (17).  ÷îòèðüîõ îáëàñòÿõ º ïî îäí³é êîìïàí³¿, ïî äâ³ â ï'ÿòè, ïî òðè â äâîõ, ïî ÷îòèðè â òðüîõ, ïî ï'ÿòü â òðüîõ ³ ïî â³ñ³ì â äâîõ îáëàñòÿõ ³ ëèøå â îäí³é Õåðñîíñüê³é îáëàñò³ íåìຠñàìîñò³éíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. Êð³ì öüîãî, äî ñóá'ºêò³â ñòâîðåíî¿ îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè ñòðàõîâîãî ðèíêó ìîæíà â³äíåñòè òàêîæ ð³çí³ îá'ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â, îñâ³òí³ öåíòðè ïî ï³äãîòîâö³ ³ ïåðåï³äãîòîâö³ êàäð³â, íàÿâíó ñïåö³àëüíó ïðåñó ³ ðåêëàìó ñòðàõîâîãî ðèíêó, à òàêîæ Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ Óêðà¿íè òà Óêðñòðàõíàãëÿä, ÿêèé çä³éñíþº îðãàí³çàö³þ ë³öåíçóâàííÿ, ðîçðîáëþº ìåòîäîëîã³þ ³ îðãàí³çàö³þ íàãëÿäó, çàéìàºòüñÿ ïèòàííÿìè ðîçâèòêó çàêîíîäàâñòâà ³ çîâí³øí³õ çâ'ÿçê³â, êîîðäèíàö³¿ ðîáîòè ³ ïðàâîâîãî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, âèêîíóº ôóíêö³¿ íàóêîâîãî öåíòðó. Ðàçîì ç òèì ³ íèí³ àêòóàëüíèìè çàëèøàþòüñÿ ïèòàííÿ çàêîíîäàâ÷îãî, ìåòîäîëîã³÷íîãî òà ³íôîðìàö³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â â ðèíêîâèõ óìîâàõ. Íåîáõ³äíî çâåðíóòè óâàãó íà òå, ùî ïîêè ùî ìàëî ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é, à ï³äãîòîâêîþ êàäð³â äëÿ ñòðàõóâàííÿ ïðàêòè÷íî çàéìàþòüñÿ äâà âóçè (Êè¿âñüêèé äåðæàâíèé åêîíîì³÷íèé óí³âåðñèòåò ³ Òåðíîï³ëüñüêà àêàäåì³ÿ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà); º îäèí «Öåíòð ï³äãîòîâêè ³ ïåðåï³äãîòîâêè êàäð³â òà ³íôîðìàö³éíî-àíàë³òè÷íîãî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³» ˳ãè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é êðà¿íè. Íàéìåíø ðîçâèíåíèì º îðãàí³çàö³éíèé áëîê ç ïðåñè ³ ðåêëàìè ñòðàõîâèõ ïîñëóã ³ îñîáëèâî ðåêëàìè íà ðàä³î ³ òåëåáà÷åíí³.  ö³ëîìó ìîæíà êîíñòàòóâàòè, ùî âæå ïðàêòè÷íî ñòâîðåí³ îðãàí³çàö³éí³ ³ ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôîðìóâàííÿ ðèíêîâèõ â³äíîñèí ó ñòðàõóâàíí³, ÿê³ ïðè âèõîä³ îêðåìèõ ãàëóçåé ³ ï³äïðèºìñòâ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ç ô³íàíñîâî¿ ³ åêîíîì³÷íî¿ êðèçè äîçâîëÿòü øâèäøå âèð³øèòè ³ ïðîáëåìó ñò³éêîãî ôóíêö³îíóâàííÿ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ³ ðèíê³â îêðåìèõ ñòðàõîâèõ ïðîäóêò³â íà ð³çíèõ ð³âíÿõ. Ïðè öüîìó â óìîâàõ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ñòຠïð³îðèòåòíèì ³ â çâ'ÿçêó ç öèì íà ÷àñ³ ñòî¿òü âàæëèâà ïðîáëåìà â³äðîäæåííÿ äîâ³ðè íàñåëåííÿ äî ñòðàõóâàííÿ ÿê îäí³º¿ ç 䳺âèõ ôîðì ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ãðîìàäÿí ³ ïîñèëåííÿ óâàãè äî íàñåëåííÿ, ÿê îñíîâíîãî ïàðòíåðà ñòðàõîâèê³â.

1.4 Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ Çàêîíîì Óêðà¿íè “Ïðî ñòðàõóâàííÿ” âèçíà÷åíî ºäèíèé îðãàí äåðæàâíî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè, ùî çä³éñíþº öåé íàãëÿä, -- Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ – Óêðñòðàõíàãëÿä, óòâîðåíèé 17 âåðåñíÿ 1993 ðîêó Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè çã³äíî ç âèìîãàìè Äåêðåòó “Ïðî ñòðàõóâàííÿ”.Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñþ º öåíòðàëüíèì îðãàíîì äåðæàâíî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè, ÿêèé ï³äïîðÿäêîâàíî Êàá³íåòîâ³ ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè. Çà ñâî¿ì ñòàòóñîì Êîì³òåò ìຠðàíã Äåðæàâíîãî êîì³òåòó Óêðà¿íè. Çàêîíîì Óêðà¿íè “ Ïðî ñòðàõóâàííÿ” âèçíà÷åí³ òàê³ îñíîâí³ ôóíêö³¿ Êîì³òåòó: 1) âåäåííÿ ºäèíîãî äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèê³â (ïåðåñòðàõîâèê³â); 2) âèäà÷à ë³öåíç³é íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³; 3) êîíòðîëü çà ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ñòðàõîâèê³â ùîäî âèêîíàííÿ íèìè ñòðàõîâèõ çîáîâ(ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè; 4) óñòàíîâëåííÿ ïðàâèë ôîðìóâàííÿ, ðîçì³ùåííÿ òà îáë³êó ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â; 5) ðîçðîáêà íîðìàòèâíèõ ³ ìåòîäè÷íèõ äîêóìåíò³â ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ùî â³äíåñåíà öèì Çàêîíîì äî êîìïåòåíö³¿ Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ; 6) óçàãàëüíåííÿ ïðàêòèêè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðîçðîáêà ³ ïîäàííÿ ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ïðîïîçèö³é ùîäî ðîçâèòêó é óäîñêîíàëåííÿ çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè ïðî ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü; 7) ó÷àñòü ó çä³éñíåíí³ çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ó ðàìêàõ öèõ îñíîâíèõ ôóíêö³é Óêðñòðàõíàãëÿä âèêîíóº òàê³ êîíêðåòí³ çàâäàííÿ: âèäà÷ó ë³öåíç³é ñòðàõîâèêàìò íà ïðàâî çä³éñíþâàòè ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü òà ïåðåâ³ðêó ùîäî äîäåðæàííÿ íèìè âèä³â ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ, ïåðåäáà÷åíèõ ë³öåíç³ÿìè; ïåðåâ³ðêó ùîäî ïðàâèëüíîñò³ çàñòîñóâàííÿ ñòðàõîâèêàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè ïðî ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü òà äîñòîâ³ðíîñò³ ¿õ çâ³òíîñò³; ìåòîäè÷íå çàáåçïå÷åííÿ (çã³äíî ç³ ñâîºþ êîìïåòåíö³ºþ) ðîáîòè ñòðàõîâèê³â; ðîçðîáêó ïðîåêò³â àêò³â çàêîíîäàâñòâà ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ðåêîìåíäàö³é äëÿ çàõèñòó ô³íàíñîâèõ ³íòåðåñ³â ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â; ïðèéîì íîðìàòèâíèõ àêò³â ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³; àíàë³ç äîäåðæàííÿ îá(ºäíàííÿìè ñòðàõîâèê³â ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà; êîíòðîëü çà ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ñòðàõîâèê³â çã³äíî ç³ âçÿòèìè ñòðàõîâèìè çîáîâ(ÿçàííÿìè; çàáåçïå÷åííÿ äîñë³äíèöüêî-ìåòîäîëîã³÷íî¿ ðîáîòè ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó; óñòàíîâëåííÿ ïðàâèë ôîðìóâàííÿ ³ ðîçì³ùåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, à òàêîæ (çà ïîãîäæåííÿì ç ̳íô³íîì òà ̳íñòàòîì) ïðàâèë ¿õ îáë³êó òà ïîêàçíèê³â çâ³òíîñò³; ðîçðîáêó òà ïîäàííÿ äî ̳íô³íó ³ Ì³íñòàòó ïðîïîçèö³é ïðî âïðîâàäæåííÿ ºäèíèõ ìåòîäîëîã³÷íèõ çàñàä áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ³ çâ³òíîñò³, à òàêîæ ôîðì ñòàòèñòè÷íî¿ çâ³òíîñò³ äëÿ ñòðàõîâèê³â; àíàë³ç ñòàíó ³ òåíäåíö³é ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³, óçàãàëüíåííÿ ïðàêòè÷íîãî äîñâ³äó ñòðàõîâèê³â; îðãàí³çàö³þ çàõîä³â ùîäî ïðîôåñ³éíî¿ ï³äãîòîâêè òà ïåðåï³äãîòîâêè ôàõ³âö³â ç³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ ðîáîòè êðóãëèõ ñòîë³â, íàðàä, ñåì³íàð³â, êîíôåðåíö³é ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³; íàëàãîäæåííÿ ì³æíàðîäíîãî ñï³âðîá³òíèöòâà â ãàëóç³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, âèâ÷åííÿ, óçàãàëüíåííÿ é ïîøèðåííÿ ñâ³òîâîãî äîãëÿäó â ö³é ñïðàâ³, âèêîíàííÿ ì³æíàðîäíèõ äîãîâîð³â Óêðà¿íè ç ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ; ³íôîðìàö³éíî-ðîç(ÿñíþâàëüíó ðîáîòó ÷åðåç ïðåñó, òåëåáà÷åííÿ òà ³íø³ çàñîáè ìàñîâî¿ ³íôîðìàö³¿ ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³; ðîçãëÿä ïðîïîçèö³é òà çàïèò³â ãðîìàäÿí ç ïèòàíü, ùî íàëåæàòü äî éîãî êîìïåòåíö³¿; óïðàâë³ííÿ ìàéíîì, ÿêå ïåðåáóâຠâ çàãàëüíîäåðæàâí³é âëàñíîñò³ ³ íàëåæèòü ï³äïðèºìñòâàì, óñòàíîâàì ³ îðãàí³çàö³ÿì, âõîäÿòü äî ñôåðè éîãî óïðàâë³ííÿ; êîíòðîëü çà åôåêòèâí³ñòþ âèêîðèñòàííÿ ³ çáåð³ãàííÿ çàêð³ïëåíîãî çà ï³äïðèºìñòâàìè, óñòàíîâàìè ³ îðãàí³çàö³ÿìè äåðæàâíîãî ìàéíà; âèäà÷ó äîçâîëó Ôîíäîâ³ äåðæàâíîãî ìàéíà íà ñòâîðåííÿ ñï³ëüíèõ ï³äïðèºìñòâ áóäü-ÿêèõ îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâèõ ôîðì, äî ñòàòóòíîãî ôîíäó ÿêèõ ïåðåäàºòüñÿ ìàéíî, ùî º çàãàëüíîäåðæàâíîþ âëàñí³ñòþ; ï³äãîòîâêó ðàçîì ç â³äïîâ³äíèìè ì³ñöåâèìè Ðàäàìè íàðîäíèõ äåïóòàò³â âèñíîâê³â òà ïðîïîçèö³é äëÿ Êàá³íåòó ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè ùîäî ðîçìåæóâàííÿ äåðæàâíîãî ìàéíà ì³æ çàãàëüíîäåðæàâíîþ, ðåñïóáë³êàíñüêîþ (Àâòîíîìíà Ðåñïóáë³êà Êðèì) ³ êîìóíàëüíîþ âëàñí³ñòþ; ³íø³ ôóíêö³¿ ç óïðàâë³ííÿ ìàéíîì, ïåðåäáà÷åí³ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì. Ñàì íàãëÿä çä³éñíþºòüñÿ ó òðüîõ íàïðÿìêàõ. Ïåðøèé, ïî÷àòêîâèé, ïðèïàäຠíà åòàï ïîäàííÿ äîêóìåíò³â íà ë³öåíçóâàííÿ. Óñ³ ï³äðîçä³ëè Êîì³òåòó âèâ÷àþòü ïîäàí³ äîêóìåíòè, ðîáëÿòü ñâî¿ çàóâàæåííÿ äî íèõ. Ñòðàõîâèêè çã³äíî ç öèìè çàóâàæåííÿìè óñóâàþòü çàçíà÷åí³ íåäîë³êè. Îñîáëèâà óâàãà çâåðòàºòüñÿ íà ïðàâèëà (óìîâè ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè), ÿê³ ðîçðîáëÿº ñòðàõîâèê çà òèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ, íà ÿê³ â³í ìຠíàì³ð îòðèìàòè ë³öåíç³þ. Ïðè öüîìó ç áîêó Êîì³òåòó çâåðòàºòüñÿ óâàãà íà â³äïîâ³äí³ñòü ïðàâèë âèìîãàì çàêîíó, à òàêîæ íà òå, àáè îêðåì³ ïîëîæåííÿ íå ïðèçâåëè äî ìîæëèâèõ çëîâæèâàíü ç áîêó ùîäî ñòðàõóâàëüíèê³â. Êð³ì òîãî, êîíòðîëþþòüñÿ ðîçðàõóíêè ñòðàõîâèõ òàðèô³â, íàñàìïåðåä àêòóàðí³. Äðóãèé íàïðÿìîê – öå àíàë³ç çâ³òíîñò³, ÿêó ùîêâàðòàëó ïîäàþòü ñòðàõîâèêè. Êîì³òåò çâåðòຠîñîáëèâó óâàãó íà äîäåðæàííÿ óìîâ ïëàòîñïðîìîæíîñò³, âèçíà÷åíèõ çàêîíîäàâ÷èìè òà íîðìàòèâíèìè àêòàìè, à òàêîæ íà ðîçì³ùåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â íà óìîâàõ, íèì óñòàíîâëåíèõ. Êð³ì òîãî, îñîáëèâî àíàë³çóþòüñÿ ðîçì³ð ³ ïðè÷èíè çàáîðãîâàíîñò³ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè. Çà ðåçóëüòàòàìè àíàë³çó ôîðìóºòüñÿ ïëàí ïåðåâ³ðîê ñòðàõîâèê³â íà íñòóïíèé çà çâ³òíèì êâàðòàë. ², íàðåøò³, òðåò³é íàïðÿìîê – ïðîâåäåííÿ áåçïîñåðåäí³õ ïåðåâ³ðîê íà ì³ñö³. Ïåðåâ³ðÿþ÷³ Êîì³òåòó àíàë³çóþòü ïåðâèííó áóõãàëòåðñüêó òà ô³íàíñîâó äîêóìåíòàö³þ, âèâ÷àþòü â³äïîâ³äí³ñòü äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ïðàâèëàì, çàòâåðäæåíèì ïðè ë³öåíçóâàíí³ òà ðåºñòðàö³¿, âèâ÷àþòü áàíê³âñüê³ äîêóìåíòè. Çà ðåçóëüòàòàìè ïåðåâ³ðîê ñêëàäàþòüñÿ â³äïîâ³äí³ àêòè, ùî º ï³äñòàâîþ äëÿ ïðèéíÿòòÿ ñàíêö³é äî ñòðàõîâèê³â.  ë³òåðàòóð³ îñòàíí³õ ðîê³â àêöåíòóºòüñÿ óâàãà íà òîìó, ùî ðîëü äåðæàâè â ïåð³îä ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè ñóòòºâî â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä ¿¿ ðîë³ ó ñóñï³ëüñòâ³ ç³ ñôîðìîâàíèìè ðèíêîâèìè â³äíîñèíàìè, ñòàá³ëüíîþ ïðàâîâîþ áàçîþ, ðîçâèíåíèì ôîíäîâèì òà ñòðàõîâèì ðèíêàìè.  óìîâàõ ñòàá³ëüíîãî åêîíîì³÷íîãî ðîçâèòêó äåðæàâà ïîâèííà ïåðø çà âñå ñïðèÿòè ñòàíîâëåííþ ñèñòåìè ñàìîîðãàí³çàö³¿ ³ ñàìîðåãóëÿö³¿, ðîáèòè àêöåíò íà íåçì³íí³ñòü ³ äîâãîòðèâàë³ñòü ãîñïîäàðñüêèõ çâ'ÿçê³â. Ó ïåð³îä òðàíñôîðìàö³éíèõ ïåðåòâîðåíü òàêèé ìåõàí³çì äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ íå çàâæäè ïðèéíÿòíèé, îñê³ëüêè ïåðåõ³äíà åêîíîì³êà äèíàì³÷íî çì³íþºòüñÿ, äåðæàâà ïîâèííà ñïðèÿòè çì³íàì íå ëèøå óìîâ ä³ÿëüíîñò³, à íàâ³òü ³ ôóíêö³é ñóá'ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ.  ê³íöåâîìó ï³äñóìêó óñå öå ï³äâèùóº ðèçèêîâ³ñòü ãîñïîäàðþâàííÿ ó âñ³õ ñôåðàõ ä³ÿëüíîñò³, âèìàãຠàêòèâíèõ çàõîä³â äåðæàâè ùîäî ôîðìóâàííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ïîòðåáóº 䳺âîãî, àëå âèâàæåíîãî ¿¿ âòðó÷àííÿ (çàêîíîäàâ÷îãî, åêîíîì³÷íîãî) ó ïðîöåñ ðåôîðìóâàííÿ. Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ çä³éñíþºòüñÿ òàêîæ ó ïåâíèõ ìåæàõ ³ ì³ñöåâèìè îðãàíàìè âèêîíàâ÷î¿ âëàäè. Àëå ð³øåííÿ öèõ îðãàí³â ìàþòü îáìåæåíèé ä³àïàçîí 䳿. Äî êîìïåòåíö³¿ ì³ñöåâèõ îðãàí³â âëàäè âõîäèòü ðîçðîáêà ìåòîäè÷íèõ ðåêîìåíäàö³é ùîäî ïðîâåäåííÿ åêñïåðèìåíòó íà ¿õ òåðèòîð³¿, ñïðÿìîâàíîãî íà ñòðàõóâàííÿ ïåâíîãî ðèçèêó, âèçíà÷åííÿ ñïåöèô³÷íèõ îñîáëèâîñòåé ìóí³öèïàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ, âèäàííÿ íîðìàòèâíèõ àêò³â ùîäî êîíòðîëþ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ ïðîâîäÿòü ñòðàõóâàííÿ çà ïðîãðàìàìè, ðîçðîáëåíèìè ç ³í³ö³àòèâè òà ï³ä êîíòðîëåì ì³ñöåâèõ îðãàí³â âëàäè. ijþ÷³ ìîäåë³ äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ðèíêó ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àþòü ïîøóê îïòèìàëüíîãî ñï³ââ³äíîøåííÿ âíóòð³øí³õ ñèë ðèíêîâîãî ñàìîðåãóëþâàííÿ òà áåçïîñåðåäíüîãî âïëèâó äåðæàâíèõ îðãàí³â íàãëÿäó. Çà ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè îñíîâíèé òÿãàð ïðèïàäຠíà äåðæàâí³ îðãàíè íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, àäæå â óìîâàõ íåñòàá³ëüíîãî ðèíêîâîãî ñåðåäîâèùà, â³äñóòíîñò³ ÷³òêî âèçíà÷åíî¿ ñòðàòå㳿 ðîçâèòêó òà ìàêðîåêîíîì³÷íî¿ ñòàá³ëüíîñò³ ìîæëèâîñò³ ðèíêîâî¿ ñàìîðåãóëÿö³¿ äîñèòü îáìåæåí³ ³ íå ìîæóòü ðåàëüíî çàáåçïå÷óâàòè ïîòðåáè ñòðàõîâîãî çàõèñòó â³ä íàÿâíèõ ðèçèê³â. Ïðè öüîìó âàæëèâîþ ïåðåäóìîâîþ ÿê³ñíèõ çðóøåíü â ðåãóëþâàíí³ ñòðàõîâîãî ðèíêó º ð³âåíü ï³äãîòîâêè êàäð³â, îñîáëèâî ôàõ³âö³â àíäåðàéòèíãó òà àóäèòó. Ùîá ñòðàõîâèé ðèíîê ôóíêö³îíóâàâ ñòàá³ëüíî, à ñòðàõîâèêè áóëè ñïðîìîæí³ âèêîíóâàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè, à òàêîæ, ùîá áóëà íàëåæíà êåðîâàí³ñòü òà ãàðàíòîâàí³ñòü ñòðàõîâîãî ï³äïðèºìíèöòâà, íåäîñòàòíüî âäîñêîíàëþâàòè ëèøå çàêîíîäàâñòâî, ùî ðåãóëþº ñòðàõîâèé ðèíîê. Íåîáõ³äíî ðîçðîáëÿòè òà âïðîâàäæóâàòè ñèñòåìó êîäåêñ³â: òîðãîâåëüíèé, öèâ³ëüíèé, ãîñïîäàðñüêèé, ïîäàòêîâèé; íàëåæèòü ïîñë³äîâíî âäîñêîíàëþâàòè ô³íàíñîâå ³ áàíê³âñüêå çàêîíîäàâñòâî. Êîí÷å íåîáõ³äíèì º ñòâîðåííÿ ñóêóïíîñò³ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ á îõîïëþâàëè óñ³ ñåêòîðè ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè, ñïðèÿëè óïîðÿäêóâàííþ âçàºìîâ³äíîñèí ì³æ ñóá'ºêòàìè ðèíêó íà âñ³õ ôàçàõ ïðîöåñó â³äòâîðåííÿ. Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ çóìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ñòâîðåííÿ ºäèíîãî ³íôîðìàö³éíî-àíàë³òè÷íîãî öåíòðó, â ÿêîìó á îïðàöüîâóâàëèñÿ á ìàñèâè äàíèõ ç óñüîãî ñïåêòðà ô³íàíñóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó. Îäíèì ç âàæëèâèõ ïèòàíü, ÿê³ íà ñüîãîäí³ õâèëþþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ äåðæàâè, º ïðîíèêíåííÿ çàðóá³æíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é íà â³ò÷èçíÿíèé ñòðàõîâèé ðèíîê ³ ïîâ'ÿçàíà ç öèì ìîæëèâ³ñòü ïåðåêà÷óâàííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â çà êîðäîí, ïîñê³ëüêè ³ñíóþ÷èì çàêîíîäàâñòâîì â³ä öüîãî íå ìຠçàõèñòó. Òîìó íàøèì ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì íåîáõ³äíî ïåðø çà âñå çá³ëüøèòè ðîçì³ð ñòàòóòíîãî êàï³òàëó â ìåæàõ 0,5-1,0 ìëí.Åêþ, ùî äàñòü ìîæëèâ³ñòü áðàòè íà ñåáå á³ëüøó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ³ óäåðæóâàòè êðóïí³ ðèçèêè áåç ïåðåäà÷³ íà ïåðåñòðàõóâàííÿ òà â ïåâí³é ì³ð³ ïîñòàâèòè åêîíîì³÷íèé áàð'ºð äëÿ ïåðåâåäåííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â çà êîðäîí.

Ðîçä³ë. ²². Àíàë³ç ñó÷àñíîãî ñòàíó ñòðàõîâîãî ðèíêó

2.1. Õàðàêòåðèñòèêà ïðîäàâö³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã

Ïðàâîâîþ îñíîâîþ ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ º Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ââåäåíèé â ä³þ ïîñòàíîâîþ Âåðõîâíî¿ Ðàäè ¹ 86/98-ÂÐ â³ä 07.03.96, ÿêèé ðåãóëþº â³äíîñèíè â ñôåð³ ñòðàõóâàííÿ ³ ñïðÿìîâàíèé íà óòâîðåííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ïîñèëåííÿ ñòðàõîâîãî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ï³äïðèºìñòâ, îðãàí³çàö³é òà ãðîìàäÿí, ùî â ïîâí³é ì³ð³ â³äíîñèòüñÿ ³ äî âñ³õ ñôåð ÀÏÊ. Ïðè öüîìó ïðåäìåòîì áåçïîñåðåäíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ïîâ’ÿçàíà ç ôîðìóâàííÿì, ðîçì³ùåííÿì ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â òà ¿õ óïðàâë³ííÿì. Ïî ôîðìàõ ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà îáîâ’ÿçêîâå òà äîáðîâ³ëüíå.

Êëàñèô³êàö³ÿ ïî âèäàõ ñòðàõóâàííÿ âêëþ÷ຠîñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ, ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ òà ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Ó â³äïîâ³äíîñò³ äî âêàçàíîãî Çàêîíó (ñò. 1) ñòðàõóâàííÿ — öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â), âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ øëÿõîì ñïëàòè ãðîìàäÿíàìè òà þðèäè÷íèìè îñîáàìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é). Ïðè öüîìó çã³äíî ³ç ñò. 2 ñòðàõîâèêàìè âèçíà÷àþòüñÿ þðèäè÷í³ îñîáè, ñòâîðåí³ ó ôîðì³ àêö³îíåðíèõ, ïîâíèõ, êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ àáî òîâàðèñòâ ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ çã³äíî ³ç Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ãîñïîäàðñüê³ òîâàðèñòâà» òà ïðè îäåðæàíí³ ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåí糿 íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ó÷àñíèê³â ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè íå ìåíøå òðüîõ. Ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü çä³éñíþºòüñÿ âèêëþ÷íî ñòðàõîâèêàìè-ðåçèäåíòàìè Óêðà¿íè.

 îêðåìèõ âèïàäêàõ, âñòàíîâëåíèõ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè, ñòðàõîâèêàìè âèçíà÷àþòüñÿ äåðæàâí³ îðãàí³çàö³¿, ÿê³ ñòâîðåí³ ³ ä³þòü â³äïîâ³äíî äî Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ».

Ñòðàõóâàëüíèêàìè âèçíà÷àþòüñÿ þðèäè÷í³ îñîáè òà 䳺çäàòí³ ãðîìàäÿíè, ÿê³ óêëàëè ³ç ñòðàõîâèêàìè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ àáî º ñòðàõóâàëüíèêàìè â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè (ñò. 3).

Ïðè öüîìó ñòðàõîâèé ðèíîê ïîâèíåí ôóíêö³îíóâàòè íà êîíêóðåíòí³é îñíîâ³ ïðè ïîñò³éíîìó ðîçøèðåíí³ âèä³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã ³ ïðèáóòêîâîñò³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè íàéá³ëüøîãî ðîçïîâñþäæåííÿ íàáóâ ïðÿìèé ïðîäàæ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ÿêèé çä³éñíþºòüñÿ ÷åðåç ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ð³çíîãî òèïó.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ — ³ñòîðè÷íî âèçíà÷åíà ñóñï³ëüíà ôîðìà ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, ÿêà ÿâëÿº ñîáîþ îáîñîáëåíó ñòðóêòóðó, ùî çä³éñíþº óêëàäàííÿ äîãîâîð³â (óãîä) ñòðàõóâàííÿ òà ¿õ îáñëóãîâóâàííÿ, òîáòî áåðå íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêó çáèòêè ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ïðè öüîìó ïðîäàâö³ ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè ìîæóòü áóòè ïðåäñòàâëåí³ ð³çíèìè ôîðìàìè âëàñíîñò³: äåðæàâíîþ, àêö³îíåðíîþ, êîîïåðàòèâíîþ, ïðèâàòíîþ. Ðàçîì ç òèì, ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é º ôîðìîþ âòðó÷àííÿ äåðæàâè â ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâîãî ðèíêó ³ ìîíîïîë³çàö³¿ éîãî îêðåìèõ ôóíêö³é, ÿê³ íå ìîæóòü âèêîíóâàòè ³íø³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Ïðèêëàäîì ìîæå áóòè Äåðæàâíà àêö³îíåðíà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ç íàäàííÿ åêñòðåííî¿ ìåäè÷íî¿ äîïîìîãè ³íîçåìöÿì (ì.Êè¿â) ³ ÷àñòêîâî Íàö³îíàëüíà àêö³îíåðíà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ «Îðàíòà», ÿê ïðàâîíàñòóïíèöÿ Óêðäåðæñòðàõó. Äî ðå÷³, îñíîâíèì ïàðòíåðîì (àêö³îíåðîì) ÍÀÑÊ «Îðàíòà» º Óêðà¿íñüêà äåðæàâíà êðåäèòíî-³íâåñòèö³éíà êîìïàí³ÿ (Äåðæ³íâåñò Óêðà¿íè), ÿêà â 1998 ð. âîëîä³ëà êîíòðîëüíèì ïàêåòîì àêö³é (56%) ÍÀÑÊ «Îðàíòà».

ßê óæå â³äçíà÷àëîñÿ, îñíîâíèìè ïðîäàâöÿìè ñòðàõîâèõ ïîñëóã íà ðèíêó º àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ â³äêðèòîãî ³ çàêðèòîãî òèïó òà ñòðàõîâ³ òîâàðèñòâà.

Âàæëèâîþ ãðóïîþ ïðîäàâö³â ïîñëóã íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè º ïåðåñòðàõóâàëüíèêè, ÿêèõ ïîêè ùî ìàëî. Ðèíîê ïåðåñòðàõóâàëüíèê³â ìîæíà âèä³ëèòè ÿê ñóáðèíîê, âèõîäÿ÷è ç éîãî ñïåöèô³êè. Ç îäíîãî áîêó, íà öüîìó ðèíêó ïðîäàâöÿìè ñòðàõîâèõ ïîñëóã âèñòóïàþòü çâè÷àéí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿¿

(ºäèíà âèìîãà äî íèõ – ë³öåíç³ÿ íà ïðîâåäåííÿ ïåðåñòðàõîâèõ îïåðàö³é), à ç äðóãîãî -- ïîêóïöÿìè º òàêîæ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ÿê³ ïåðåäàþòü ïîâí³ñòþ ÷è ÷àñòêîâî ñòðàõîâèé ðèçèê ÷è ãðóïè ñòðàõîâèõ ðèçèê³â ïåâíîãî âèäó çà óçãîäæåíèìè óìîâàìè äëÿ ñòâîðåííÿ, ïî ìîæëèâîñò³ çáàëàíñîâàíîãî ïîðòôåëÿ òà çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ïðèáóòêîâîñò³ îïåðàö³é.

ßê â³äîìî, îá’ºêòîì ñòðàõîâîãî ðèíêó º ñïåöèô³÷íèé òîâàð — ñòðàõîâà ïîñëóãà.

ϳä âïëèâîì ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿ íà ðèíêó íà êîíêóðåíòí³é îñíîâ³ ñêëàäàºòüñÿ ö³íà ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè. Ïðè öüîìó, ö³íà º îá’ºêòîì äîãîâîðó ³ ðóõàºòüñÿ â ïåâíèõ ìåæàõ. Íèæíÿ ìåæà ö³íè âèçíà÷àºòüñÿ ïðèíöèïîì åêâ³âàëåíòíîñò³ ó ñòðàõîâèõ â³äíîñèíàõ, ÿêå ÿâëÿº ñîáîþ ð³âí³ñòü ì³æ íàäõîäæåííÿìè ïëàòåæ³â â³ä ñòðàõóâàëüíèê³â ³ âèïëàòàìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ òà ñòðàõîâèõ ñóì. Âåðõíÿ ìåæà âèçíà÷àºòüñÿ ïîòðåáàìè ñòðàõîâèê³â. ßêùî ö³íà ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè äîñèòü âèñîêà, òî ñòðàõîâèê ìîæå îïèíèòèñÿ â íåâèã³äíîìó ñòàíîâèù³ ïîð³âíÿíî ç êîíêóðåíòàìè ³ ìîæå âòðàòèòè ê볺íò³â íà ðèíêó àáî çðîáèòè ñâîþ ïîñëóãó íåäîñòóïíîþ äëÿ á³ëüøîñò³ ñòðàõóâàëüíèê³â. Ö³íà ïîñëóãè êîíêðåòíîãî ñòðàõîâèêà çàëåæèòü â³ä ðîçì³ðó ³ ñòðóêòóðè éîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, î÷³êóâàíîãî ïðèáóòêó, ÿêîñò³ ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðîçì³ðó óïðàâë³íñüêèõ âèòðàò.

Ðîçâèòîê ñòðàõîâîãî ðèíêó â³äáóâàºòüñÿ â óìîâàõ äàëüøîãî çíèæåííÿ âàëîâîãî âíóòð³øíüîãî ïðîäóêòó òà ñïàäó âèðîáíèöòâà ïðîìèñëîâî¿ ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³¿. Íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü çíà÷íî âïëèíóëè ³íôëÿö³éí³ ïðîöåñè òà çíèæåííÿ êóðñó íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè ïî â³äíîøåííþ äî ³íîçåìíèõ âàëþò. Íà ê³íåöü 1998 ð. ñòðàõîâèé ðèíîê íàðàõîâóâàâ 254 ñòðàõîâèêà. Çáåð³ãàëàñÿ çàãàëüíà òåíäåíö³ÿ ïîñòóïîâîãî çá³ëüøåííÿ îáñÿã³â íàäàííÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã òà âèä³â ñòðàõóâàííÿ.

Ïåðåë³ê âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ÿêèìè ìîæå ñêîðèñòàòèñÿ ñòðàõóâàëüíèê, ÿâëÿþòü ñîáîþ àñîðòèìåíò ïîñëóã ñòðàõîâîãî ðèíêó. Íàïðèêëàä, ìîæóòü áóòè òàê³ âèäè äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ:

1) ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ;

2) ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â;

3) ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ (áåçïåðåðâíå ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ);

4) ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ íà âèïàäîê õâîðîáè;

5) ñòðàõóâàííÿ ìåäè÷íèõ âèòðàò;

6) ñòðàõóâàííÿ çàë³çíè÷íîãî òðàíñïîðòó;

7) ñòðàõóâàííÿ íàçåìíîãî òðàíñïîðòó (êð³ì çàë³çíè÷íîãî òðàíñïîðòó);

8) ñòðàõóâàííÿ ïîâ³òðÿíîãî òðàíñïîðòó;

9) ñòðàõóâàííÿ âîäíîãî òðàíñïîðòó (ìîðñüêîãî âíóòð³øíüîãî òðàíñïîðòó òà ³íøèõ âèä³â âîäíîãî òðàíñïîðòó);

10) ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â òà áàãàæó;

11) ñòðàõóâàííÿ â³ä âîãíåâèõ ðèçèê³â òà ðèçèê³â ñòèõ³éíèõ ÿâèù;

12) ñòðàõóâàííÿ ìàéíà (³íøîãî, í³æ ïåðåäáà÷åíî ïóíêòàìè 5-9);

13) ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â íàçåìíîãî òðàíñïîðòó (âêëþ÷àþ÷è â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåâ³çíèêà);

14) ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â ïîâ³òðÿíîãî òðàíñïîðòó (âêëþ÷àþ÷è â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåâ³çíèêà);

15) ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â âîäíîãî òðàíñïîðòó (âêëþ÷àþ÷è â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåâ³çíèêà);

16) ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè (³íøî¿, í³æ ïåðåäáà÷åíî ïóíêòàìè 11-13);

17) ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â (ó òîìó ÷èñë³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèê³â çà íåïîãàøåííÿ êðåäèòó);

18) ñòðàõóâàííÿ ³íâåñòèö³é;

20) ñòðàõóâàííÿ ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â;

21) ñòðàõóâàííÿ âèäàíèõ ãàðàíò³é (ïîðó÷èòåëüñòâ) òà ïðèéíÿòèõ ãàðàíò³é.

Õàðàêòåðèñòèêó òà êëàñèô³êàö³éí³ îçíàêè çàçíà÷åíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷ຠÊîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ — Óêðñòðàõíàãëÿä.

Êð³ì âèä³â ñòðàõóâàííÿ, çàïðîïîíîâàíèõ äëÿ øèðîêîãî âèêîðèñòàííÿ, â îêðåìèõ âèïàäêàõ ðîçðîáëÿþòüñÿ ³íäèâ³äóàëüí³ óìîâè ñòðàõóâàííÿ, òîáòî ñòâîðþºòüñÿ ïåðñîíàëüíèé ñòðàõîâèé ïðîäóêò.

Ñòàíîâèùå íà ñòðàõîâîìó ðèíêó âèçíà÷àºòüñÿ 䳺þ áàãàòüîõ ôàêòîð³â, íàéâàæëèâ³øèìè ç ÿêèõ º ðèçèêîâà ñèòóàö³ÿ, ãðîøîâ³ äîõîäè ñòðàõóâàëüíèê³â, ñòðàõîâ³ òàðèôè òîùî.

Óìîâè ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ â êîíêðåòíîìó ðåã³îí³ íà ïåâíèé ïåð³îä, íàçèâàþòüñÿ êîí’þíêòóðîþ ñòðàõîâîãî ðèíêó. Âîíà õàðàêòåðèçóº â ïåðøó ÷åðãó ñòóï³íü çáàëàíñîâàíîñò³ ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã â çàëåæíîñò³ â³ä öüîãî ìîæó áóòè ñïðèÿòëèâîþ ÷è íåñïðèÿòëèâîþ ÿê äëÿ ñòðàõîâèêà, òàê ³ ñòðàõóâàëüíèêà.

Ðîçâèíóòèé ñòðàõîâèé ðèíîê ïðèïóñêàº, ùî ïðîïîçèö³ÿ âèçíà÷ຠïîïèò. Îá’ºêòèâíîþ îñíîâîþ ïîïèòó íà ñòðàõîâó ïîñëóãó º ïîòðåáà â ñòðàõîâîìó çàõèñò³, ÿêà ðåàë³çóºòüñÿ ÿê ñòðàõîâèé ³íòåðåñ. Ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè ñóñï³ëüñòâà íàäçâè÷àéíî ð³çíîìàí³òí³, õî÷à ³ áàçóþòüñÿ íà çàãàëüí³é ïîòðåá³ â ñòðàõîâîìó çàõèñò³. Ðàçîì ç òèì îá’ºêòèâíî ³ñíóþ÷à ïîòðåáà â ñòðàõîâîìó çàõèñò³ íå çàáåçïå÷óº àâòîìàòè÷íîãî ïåðåòâîðåííÿ ïîòåíö³éíîãî ñòðàõóâàëüíèêà â ðåàëüíîãî òîìó, ùî êð³ì ñòðàõîâîãî ³íòåðåñó íåîáõ³äíîþ óìîâîþ º ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà. Âèõîäÿ÷è ç öüîãî ìîæíà çðîáèòè äâà âàæëèâèõ âèñíîâêè:

ñòðàõîâèê ïðàãíó÷è ðåàë³çóâàòè ñâî¿ ïîñëóãè, ïîâèíåí â äîñòàòí³é äëÿ ñòðàõóâàëüíèêà ôîðì³ ïîêàçàòè ¿¿ åêîíîì³÷íó äîö³ëüí³ñòü ³ òîé âèãðàø, ÿêèé

— îòðèìຠïîòåíö³éíèé ñòðàõóâàëüíèê, ùî çàêëþ÷èâ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ. Íåîáõ³äí³ñòü äîïîìîãè ñòðàõóâàëüíèêó â îñìèñëåíí³ éîãî ñòðàõîâîãî ³íòåðåñó îñîáëèâî âàæëèâà äëÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè, ïîñê³ëüêè ðàí³øå ³ñíóþ÷³ ñòðàõîâ³ òðàäèö³¿ âòðà÷åí³ àáî äèñêðåäèòîâàí³;

— ñòðàõîâà ïîñëóãà ïîâèííà áóòè ïîáóäîâàíà òàêèì ÷èíîì, ùîá ö³íà íà íå¿ â³äïîâ³äàëà ìîæëèâîñòÿì ò³º¿ ãðóïè ñòðàõóâàëüíèê³â, äëÿ ÿêèõ âîíà ïðèçíà÷àºòüñÿ.

 ö³ëîìó, ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè ïðåäñòàâëÿº ñîáîþ ñèñòåìó ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ç ð³çíèìè ô³íàíñîâèìè ìîæëèâîñòÿìè ùîäî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â ³ øèðîêîãî îõîïëåííÿ ñòðàõóâàëüíèê³â , ùî âèìàãຠäàëüøîãî éîãî óäîñêîíàëåííÿ ³ ðîçâèòêó.

2.2. Õàðàêòåðèñòèêà ïîêóïö³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã

Ñó÷àñíèé õàðàêòåð ñóñï³ëüíî-âèðîáíè÷èõ â³äíîñèí îáóìîâèâ ñòâîðåííÿ îá’ºêòèâíèõ ïåðåäóìîâ ðîçâèòêó ³ ôóíêö³îíóâàííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã â Óêðà¿í³ ³ ñôîðìóâàâ â³äïîâ³äíèé ð³âåíü ïðîïîçèö³¿ òà ïîïèòó íà íèõ. Öå ïåðø çà âñå çì³íè ó â³äíîñèíàõ âëàñíîñò³ ³ ñòâîðåíí³ íîâèõ ôîðì ãîñïîäàðþâàííÿ, à òàêîæ ðîçâèòêó ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, êîíêóðåíö³¿, â³äêðèòòÿ êîðäîí³â äëÿ ïåðåì³ùåííÿ ëþäåé, òîâàð³â, ïîñëóã, êàï³òàë³â. Ðàçîì ç òèì ³ñíóþòü ³ ôàêòîðè, ÿê³ ñòðèìóþòü öåé ïðîöåñ.

 ïåðøó ÷åðãó ñþäè â³äíîñÿòüñÿ íåñòàá³ëüí³ñòü ïîë³òè÷íîãî ñòàíîâèùà ³ åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí â ñóñï³ëüñòâ³, íàðîñòàííÿ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â, çðîñòàííÿ áåçðîá³òòÿ, åêîíîì³÷íà êðèçà îñíîâíèõ ãàëóçåé íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà.  öèõ óìîâàõ îñíîâí³ ïîêóïö³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã — þðèäè÷í³ ³ ô³çè÷í³ îñîáè íàâ³òü â óìîâàõ íàñòàííÿ ð³çíèõ ðèçèêîâèõ ñèòóàö³é íå ìîæóòü â³ä íèõ çàñòðàõóâàòèñÿ. Äî òîãî æ ñòðàõóâàííÿ âòðàòèëî äîâ³ðó ó íàñåëåííÿ, ÿê îñíîâíîãî ïàðòíåðà ó ñòðàõóâàíí³ ÷åðåç áþðîêðàòèçì ó ðîáîò³ ³ îñîáëèâî íåîáîâ’ÿçêîâ³ñòþ ó ñïðàâ³ ñâîº÷àñíèõ âèïëàò ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ òà íåáàæàííÿ âåäåííÿ êðîï³òêî¿ ðîáîòè ç ñòðàõóâàëüíèêàìè.

Òåíäåíö³ÿ äî çðîñòàííÿ ê³ëüêîñò³ ïðàâîïîðóøåíü ³ ïîñÿãàííÿ íà âëàñí³ñòü ãðîìàäÿí (â ð³ê â³äáóâàºòüñÿ äî 500 òèñ. çàðåºñòðîâàíèõ çëî÷èí³â) îáóìîâëþº áàæàííÿ âëàñíèê³â çàõèñòèòè ¿¿. Ïðèâàòèçàö³ÿ æ ãðîìàäÿíàìè á³ëüøå 2 ìëí. êâàðòèð (9% æèòëîâîãî ôîíäó) äàëà ï³äñòàâè ³ äëÿ ðîçâèòêó äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ êâàðòèð íà âèïàäîê ¿õ âèìóøåíîãî ðåìîíòó çàëåæíî â³ä ð³çíèõ ðèçèêîâèõ ñèòóàö³é.

Ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ñòèìóëþºòüñÿ òàêîæ çðîñòàþ÷èì ïîïèòîì íà çàõèñò â³ä ÷èñëåííèõ ðèçèê³â â óìîâàõ åêîíîì³÷íî¿ íåñòàá³ëüíîñò³, ÿêà ñóïðîâîäæóºòüñÿ çá³ëüøåííÿì àâàð³éíîñò³ íà âèðîáíèöòâ³ (125 òèñ. â ð³ê, ó òîìó ÷èñë³ 2,6 òèñ. ³ç ñìåðòåëüíèìè íàñë³äêàìè), òðàâìàòèçì íà ï³äïðèºìñòâàõ (äî 130 òèñ. â ð³ê, ó òîìó ÷èñë³ 27 òèñ. íà ñìåðòü), çðîñòàííÿì çëî÷èííîñò³ ³ çíèæåííÿì ðåàëüíîãî æèòòºâîãî ð³âíÿ ì³ëüéîí³â ëþäåé, îñîáëèâî ïåíñ³îíåð³â ïðè ì³çåðíèõ ïåíñ³ÿõ. Çàäîâîëåííÿ öüîãî ïîïèòó â íîðìàëüíèõ óìîâàõ ìîæå ñòàòè ïðèáóòêîâîþ ñïðàâîþ, à â íåíîðìàëüíèõ óìîâàõ ñòàòè ñïðàâîþ ñóìí³âíîãî á³çíåñó, îñê³ëüêè íå áóäóòü âèêîíàí³ çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè.

Íå îñòàííþ ðîëü â íåãàòèâíîìó ñòàâëåíí³ ñòðàõóâàëüíèê³â äî ñòðàõóâàííÿ â³ä³ãðຠáàæàííÿ ñòðàõîâèê³â ÿêîìîãà ñêîð³øå ç³áðàòè çíà÷íèé êàï³òàë çà ðàõóíîê ï³äâèùåííÿ òàðèô³â ³ íå âèïëàò ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Íàïðèêëàä, îñòàíí³ì ÷àñîì äîáðîâ³ëüíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñòຠíåïîïóëÿðíèì ñåðåä íàñåëåííÿ. Òàêèé ñòàí ïîÿñíþºòüñÿ ïåâíèìè ïðè÷èíàìè:

* ³íôëÿö³ÿ ³ íåâïåâíåí³ñòü â ìàéáóòíüîìó. ßê ïðàâèëî äîãîâîðè ïî îñîáèñòîìó ñòðàõóâàííþ óêëàäàþòüñÿ íà òðèâàëèé ñòðîê — 3, 5, 10 ³ á³ëüøå ðîê³â. ̳æ òèì ³íôëÿö³ÿ çà ë³÷åí³ ì³ñÿö³ çìåíøóº ñòðàõîâ³ ìîæëèâîñò³ â äåê³ëüêà ðàç³â;

* íåâèã³äí³ñòü ðîáîòè ç íàñåëåííÿì. Êîìïàí³¿ â³ääàþòü ïåðåâàãó ï³äïðèºìñòâàì, îñê³ëüêè ìîæëèâî çàðîáèòè øâèäøå ³ á³ëüøå êîøò³â áåç êðîï³òêî¿ ðîáîòè ³ç ñòðàõóâàëüíèêàìè ³ îñîáëèâî ç ð³çíèìè êàòåãîð³ÿìè íàñåëåííÿ. Ñïðàâà ùå é ³ â òîìó, ùî îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³äçíà÷àºòüñÿ ñêëàäí³ñòþ îðãàí³çàö³¿ ³ âèìàãຠ÷èñëåííèõ ñòàòèñòè÷íèõ ðîçðàõóíê³â äëÿ ïðàâèëüíîãî âåäåííÿ òàðèôíî¿ ïîë³òèêè.

Ñòàòèñòèêà ñâ³ä÷èòü, ùî â îñòàíí³é ÷àñ ê³ëüê³ñòü ëþäåé, ÿê³ ùîð³÷íî ãèíóòü â äîðîæíî-òðàíñïîðòíèõ ïðèãîäàõ (ÄÒÏ), ïîñò³éíî çðîñòàº. Ó âåëèêèõ ñóìàõ ïðè öüîìó îá÷èñëþþòüñÿ ³ ìàòåð³àëüí³ çáèòêè. Ðàçîì ç òèì öåé âèä ñòðàõóâàííÿ âèã³äíèé íå ò³ëüêè ïîòåðï³ëèì, à é ñòðàõîâèêàì. Ïî-ïåðøå, ïîòåðï³ë³ îòðèìóþòü íàä³éíó ãàðàíò³þ â³äøêîäóâàííÿ ïåâíî¿ ÷àñòèíè çáèòê³â ³ ïîçáàâëÿþòüñÿ â³ä ð³çíî¿ áþðîêðàòè÷íî¿ òÿãàíèíè, áåç ÿêî¿ íå îáõîäèòüñÿ æîäíà ñóäîâà ïðîöåäóðà. Äëÿ íèõ âàæëèâî òàêîæ ³ òå, ùî ñèñòåìà ïåðåäáà÷ຠôóíêö³îíóâàííÿ Ìîòîðíîãî (òðàíñïîðòíîãî) ñòðàõîâîãî áþðî Óêðà¿íè (ÌÒÑÁÓ). Ìåòà Ìîòîðíîãî áþðî — êîîðäèíàö³ÿ ä³ÿëüíîñò³ éîãî ÷ëåí³â â îáëàñò³ ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â çà çáèòêè, íàíåñåí³ òðåò³ì îñîáàì âíàñë³äîê ÄÒÏ íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè ³ çà ¿¿ ìåæàìè, à òàêîæ ðåàë³çàö³ÿ äîãîâîð³â. êîíâåíö³é ³ äîìîâëåíîñòåé ç óïîâíîâàæåíèìè îðãàí³çàö³ÿìè ïî ñòðàõóâàííþ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ³íøèõ äåðæàâ. Ñòðàõîâèêè (ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿) ìîæóòü âõîäèòè â Ìîòîðíå áþðî íà ïðàâàõ ïîâíèõ àáî àñîö³éîâàíèõ ÷ëåí³â.Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèìè îðãàí³çàö³ÿìè-÷ëåíàìè ÌÒÑÁÓ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè ³ ïîòåðï³ëèìè â ÄÒÏ ïðè Ìîòîðíîìó áþðî ñòâîðåí³ öåíòðàë³çîâàí³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâí³ ôîíäè: ôîíä ñòðàõîâèõ ãàðàíò³é òà ôîíä çàõèñòó ïîòåðï³ëèõ.  1998 ð. äî ñêëàäó Ìîòîðíîãî áþðî âõîäèëî 52 ñòðàõîâèõ êîìïàí³¿, â òîìó ÷èñë³ òàê³ â³äîì³, ÿê ÍÀÑÊ «Îðàíòà», ÀÑÒ «Òåðåí», ÀÒ ÓÑÊ «Ãàðàíò_ÀÂÒλ, ÀÑÊ «ÎÑÒÐÀ-Êè¿â», ÀÒ «ÓÊÐÀ¯ÍÑÜÊÀ ÒÐÀÍÑÏÎÐÒÍÀ ÑÊ», «Ðîñòîê», «À²ÎͲÊÀ», «Ñê³ô», «Ôàíòîòóì», ÀÒ «Çàë³çíè÷í³ øëÿõè», Çàë³çíè÷íà ÑÊ «²íòåð-Ïîë³ñ», ÂÀÒ ÑÊ «Àëüêîíà».

Äëÿ ñòðàõîâèê³â äîñèòü åôåêòèâíî ñïðàöüîâóº ³äåÿ òðàíñïîðòíîãî ñòðàõóâàííÿ: ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ íàáàãàòî ìåíøå òèõ ñóì, ÿê³ ñòðàõîâèê ïîâèíåí áóâ áè âèïëàòèòè ïîòåðï³ëîìó, ÿêáè íå áóëî ö³º¿ ñèñòåìè ñòðàõóâàííÿ.

Íåîáõ³äíîþ óìîâîþ ðîçâèòêó áóäü-ÿêîãî ðèíêó âèñòóïຠêîíêóðåíö³ÿ ³ ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ùî îáóìîâëþº ñóïåðíèöòâî ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó áîðîòüá³ çà ñòðàõóâàëüíèê³â òà ìîá³ë³çàö³þ ãðîøîâèõ êîøò³â ó ñòðàõîâ³ ôîíäè, âèã³äíå ³íâåñòóâàííÿ òà äîñÿãíåííÿ âèñîêèõ ê³íöåâèõ ô³íàíñîâèõ ðåçóëüòàò³â. Êð³ì òîãî, êîíêóðåíö³ÿ ïåðåäáà÷ຠíàÿâí³ñòü íà ðèíêó äîñòàòíüî¿ ê³ëüêîñò³ íåçàëåæíî ä³þ÷èõ ïðîäàâö³â ³ ïîêóïö³â. Ñâîáîäà âèáîðó ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ïîêóïö³ â ìåæàõ ñâî¿õ ô³íàíñîâèõ ìîæëèâîñòåé ìîæóòü êóïóâàòè ñòðàõîâ³ ïîñëóãè â òàêîìó íàáîð³, ÿêèé íàéá³ëüø âèã³äíèé äëÿ íèõ, à ïðîäàâö³ ñàì³ âèáèðàþòü ïîñëóãè, ÿê³ âîíè ìîæóòü ïðîäàòè. Ñòðàõóâàëüíèêè ïîâèíí³ ìàòè ìîæëèâ³ñòü äëÿ óêëàäàííÿ äîãîâîð³â íà áóäü-ÿê³ âèäè ñòðàõóâàííÿ íà óìîâàõ á³ëüø ïîâíî¿ â³äïîâ³äíîñò³ ¿õ ³íòåðåñàì ³ â áóäü-ÿê³é ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿. Òàêèé ï³äõ³ä äî ñòðàõóâàííÿ ñòຠñòèìóëîì äëÿ ðîçðîáêè ³ âïðîâàäæåííÿ íîâèõ âèä³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã, óäîñêîíàëåííÿ âåäåííÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ³ ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã ³ íà ö³é îñíîⳠ䳺 ìîæëèâ³ñòü ðîçâèâàòè ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè äî ñâ³òîâîãî ð³âíÿ.

Ðîçä³ë. ²²². Óäîñêîíàëåííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó

3.1. Ïðîáëåìè òà ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè.

Âèõîäÿ÷è ç íåîáõ³äíîñò³ âñòóïó Óêðà¿íè â ñèñòåìó ì³æíàðîäíèõ åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí, ïåðåáóäîâè åêîíîì³êè ç âèêîðèñòàííÿì äîñâ³äó ³íøèõ êðà¿í â³äíîñíî ðèíêîâèõ ïåðåòâîðåíü, ïðîáëåìè ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó ò³ñíî ïîâ’ÿçàí³ ç ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íîþ ñèòóàö³ºþ â äåðæàâ³, ô³íàíñîâî-êðåäèòíîþ ïîë³òèêîþ, çàêîíîäàâ÷èì òà îðãàí³çàö³éíèì çàáåçïå÷åííÿì åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì â Óêðà¿í³.

Äåðæàâà çàö³êàâëåíà â ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ñïðàâè â Óêðà¿í³, ÿê â ìåõàí³çì³ ï³äòðèìêè ð³âíÿ íàðîäíîãîñïîäàðñüêîãî âèðîáíèöòâà ³ ìîæëèâîñò³ ïîêðèòòÿ íåïåðåäáà÷åíèõ âòðàò ³ çáèòê³â ï³äïðèºìñòâ òà îêðåìèõ ãðîìàäÿí ç ì³í³ìàëüíîþ ó÷àñòþ äåðæàâíèõ ðåñóðñ³â ³ êîøò³â äåðæàâíîãî áþäæåòó.

ßê â³äîìî, ïåðåõ³ä äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí ïåðåäáà÷ຠïîÿâó âåëèêî¿ ê³ëüêîñò³ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ, çàö³êàâëåíèõ â çàáåçïå÷åíí³ çàõèñòó ñâ ä³ÿëüíîñò³, ìàéíà ³ ïðèáóòê³â â³ä ð³çíèõ íàñë³äê³â ³ íåïåðåäáà÷åíèõ ðèçèê³â. Òîìó â öåé ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ ïîâèííî ðîçâèâàòèñÿ îñîáëèâî ³íòåíñèâíî. Öå îáóìîâëþºòüñÿ òàêèìè ïðè÷èíàìè.

Òàê, ³ñíóþ÷å çàêîíîäàâñòâî ïðî ñòðàõóâàííÿ íå âðàõîâóº ñó÷àñíîãî ñòàíó åêîíîì³êè äåðæàâè (íàïðèêëàä, ³íôëÿö³¿, ÿêà øâèäêî çì³íþº âñ³ ñòðàõîâ³ ôîíäè ³ ðåçåðâè). ²íôëÿö³ÿ ïî ñóò³ º ïðîáëåìîþ íîìåð îäèí, îñê³ëüêè íåïåðåäáà÷óâàí³ñòü ö³íîâî¿ äèíàì³êè ñóòòºâî çàòðóäíþº ðîçðàõóíîê ñòàâîê ñòðàõîâèõ ïðåì³é ³ âèçíà÷åííÿ îáñÿã³â âèïëàò ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü ³ â ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ ìîæå íàí³âåöü çâåñòè ñòðàõîâèé çàõèñò. ³äïîâ³äíî ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì âàæêî ïðîãíîçóâàòè ðåíòàáåëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Âîíè ïîñò³éíî çìóøåí³ øóêàòè êîìïðîì³ñè ì³æ çáåðåæåííÿì ðåàëüíî¿ âàðòîñò³ ñòðàõîâèõ ôîíä³â, ¿õ àíòè³íôëÿö³éíèì çàõèñòîì òà ë³êâ³äí³ñòþ. Êàòàñòðîô³÷íå îáåçö³íåííÿ ãðîøåé ï³äðèâຠîñíîâó äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ. Íåâ³äïîâ³äí³ñòü âèïëàò ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ô³íàíñîâèì âèòðàòàì â³äøòîâõóº ê볺íò³â â³ä ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, íåäèâëÿ÷èñü íà íåîáõ³äí³ñòü çàõèñòó â³ä ð³çíèõ ðèçèê³â.

Ðàçîì ç òèì, äåðæàâíà ïîë³òèêà â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ íå âðàõîâóº òîãî, ùî â êðà¿í³ íåìຠñòðàõîâèê³â, ÿê³ á ìîãëè á êîíêóðóâàòè ³ç çàõ³äíèìè ô³ðìàìè.

Çã³äíî ä³þ÷îãî çàêîíîäàâñòâà, ôàêòè÷íî çàáîðîíåíî ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì çàéìàòèñÿ ëþáèìè âèäàìè ä³ÿëüíîñò³, êð³ì ñòðàõîâî¿. Öå ïðèçâîäèòü äî òîãî, ùî ñòðàõîâèêè íå ìîæóòü åôåêòèâíî ñòðàõóâàòè ï³ä çàñòàâó, òàê ÿê íåâ³äîìî, ùî ç ö³ºþ çàñòàâîþ ðîáèòè. Ïðîäàòè ¿¿ íå ìîæíà ³ âèêîðèñòàòè ïî ïðèçíà÷åííþ òàêîæ íå ìîæíà.

Íåîáõ³äíî â³äçíà÷èòè, ùî äåðæàâà íåäîîö³íþº çíà÷åííÿ ³ ðîëü ñòðàõîâîãî ðèíêó â åêîíîì³ö³. Òàê, ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ÿê³ çàéìàþòüñÿ ñòðàõóâàííÿì æèòòÿ (ïåíñ³éíå, íàãðîìàäæóâàëüíå ñòðàõóâàííÿ, ìåäè÷íå) àêóìóëþþòü ãðîøîâ³ êîøòè íàñåëåííÿ ³ º íàéá³ëüøèìè ³íâåñòîðàìè â ð³çí³ ãàëóç³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ÿê³ çàéìàþòüñÿ ðèçèêîâèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ äîïîìàãàþòü ï³äïðèºìöÿì â³äøêîäîâóâàòè âèðîáíè÷³ âèòðàòè ³ âèòðàòè â³ä ñòèõ³éíîãî ëèõà.

Äîçâîëÿºòüñÿ çàéìàòèñÿ ñòðàõóâàííÿì æèòòÿ ëèøå ñïåö³àë³çîâàíèì êîìïàí³ÿì, òàêèì, ÿê ñòðàõîâå ìåäè÷íå ÀÒ “Íàä³ÿ”, ÀÑÒ “Àñòðî-Äí³ïðî”, ÀÑÊ “Ãðàíòñåðâ³ñ”, ÇÀÑÒ “ Íîâèé Äí³ïðî”, ÀÒÇÒ “ÀÑÊ “²íòåð-Ïîë³ñ”, ÀÒÇÒ “Óêðà¿íñüêà ÑÊ ÀÑÊÀ –Life”.

 ñèëó çì³í ôîðì âëàñíîñò³ â ïðîöåñ³ ðåôîðìóâàííÿ îêðåìèõ ãàëóçåé íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà âèíèêëî áàãàòî àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ, ñòðàõîâèé çàõèñò ÿêèõ ïðàêòè÷íî íå âèð³øåíèé â çàêîíîäàâ÷îìó ïëàí³. Íå âèð³øåíèì çàëèøàºòüñÿ òàêîæ ïèòàííÿ ïðî ïðàâîâèé çàõèñò íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó â³ä çàðóá³æíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òîùî. Âñå öå âèìàãຠâíåñåííÿ â³äïîâ³äíèõ çì³í ³ äîïîâíåíü äî Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ».

Îñòàíí³ì ÷àñîì ï³äí³ìàºòüñÿ ïèòàííÿ ïðî ïðîâåäåííÿ ïðèâàòèçàö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ. Òàê, ñïåö³àë³ñòàìè ÑÊ «Àëüêîíà» ðîçðîáëåíà êîíöåïö³ÿ ïðèâàòèçàö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ïðîòå îäíîãî áàæàííÿ ìàëî, îñê³ëüêè íå âèð³øåíèì çàëèøàºòüñÿ ïèòàííÿ áàíêðóòñòâà ³íâåñòèö³éíèõ ôîíäîâèõ êîìïàí³é òà ï³äïðèºìñòâ, ÿê³ ï³äëÿãàþòü ïðèâàòèçàö³¿. ³ò÷èçíÿíå ñòðàõóâàííÿ ùå äîñèòü ñëàáêå, ùîá áðàòè íà ñåáå âåëèê³ ðèçèêè.

Íåäîë³êàìè ñòðàõîâî¿ ñïðàâè íà ñó÷àñíîìó åòàï³ ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó º òå, ùî â³äñóòíÿ øèðîêîìàñøòàáíà ðîç’ÿñíþâàëüíà ðîáîòà ç ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ ñåðåä íàñåëåííÿ ³ â ïåðøó ÷åðãó ñåðåä ïîòåíö³éíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â. Çíà÷íèì ãàëüìîì â ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ñïðàâè º íåðîçâèíóò³ñòü ³íôðàñòðóêòóðè ñòðàõîâîãî ðèíêó, äî îñíîâíèõ åëåìåíò³â ÿêî¿ â³äíîñÿòü ïðàâîâå ³ íîðìàòèâíå çàáåçïå÷åííÿ, ³íôîðìàö³éíó ìåðåæó, êðåäèòíî-ô³íàíñîâó ñèñòåìó, ï³äãîòîâêó êàäð³â (ñþðâåéåðè, àíäåðàéòåðè, ñòðàõîâ³ êîì³ñàðè), íàóêîâå îáñëóãîâóâàííÿ, àóäèòîðñüêó ìåðåæó, ïðîôåñ³éíó åòèêó ³ ìîâó. Ñàìå ³íôðàñòðóêòóðà çàáåçïå÷óº ìîæëèâîñò³ ðåàë³çàö³¿ åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â, ñïðèÿº êîîðäèíàö³¿ ä³é ñóá’ºêò³â ðèíêó, äîïîìàãຠ³íòåãðóâàòèñÿ ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð. Ðàçîì ç òèì ðîçâèòîê â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó íåîáõ³äíî ðîçãëÿäàòè ÿê êðîê äî çì³öíåííÿ íàö³îíàëüíî¿ áåçïåêè Óêðà¿íè.

Íàçð³ëà íåîáõ³äí³ñòü ñòâîðåííÿ ö³ëêîì íîâèõ äëÿ íàñ, àëå äàâíî ñòâîðåíèõ çà êîðäîíîì ³íñòèòóò³â, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ³ êîíòðîëþþòü ñòðàõîâèé á³çíåñ. Ïåðø çà âñå íàçð³ëà íåîáõ³äí³ñòü îðãàí³çàö³¿ åêñïåðòíèõ ñëóæá: ñþðâåéåð³â, ìåíåäæåð³â ³ êîíñóëüòàíò³â ïî ðèçèêàõ òà ³íñïåêòîð³â ïî ïîçîâó. Ñòâîðåííÿ òàêèõ ñëóæá ³ îðãàí³â, êîîðäèíóþ÷èõ ¿õ ðîáîòó, à òàêîæ çàêëàä³â ïî íàâ÷àííþ ïðîô³ëüíèõ ñïåö³àë³ñò³â âèìàãàþòü ó÷àñò³ ³ ñïðèÿííÿ äåðæàâè. Öå äîçâîëèòü ñôîðìóâàòè ³íôðàñòðóêòóðó ñòðàõîâîãî ðèíêó íà ð³âí³ ñâ³òîâèõ âèìîã, ïðîâîäèòè àíàë³ç ³ ðîçðîáëÿòè çàõîäè ïî çìåíøåííþ ³ çàïîá³ãàííþ ðèçèê³â, ðîçâàíòàæèòè ñóäè ³ àðá³òðàæí³ çàêëàäè â³ä ÷èñåëüíèõ ïîçîâ³â çà ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, ñòâîðèòè íîâ³ ðîáî÷³ ì³ñöÿ òà çàëó÷èòè âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèõ ñïåö³àë³ñò³â, ÿê³ ÷àñòî íå çíàõîäÿòü çàñòîñóâàííÿ ñâî¿ì çíàííÿì ³ äîñâ³äó.

Åêñïåðòí³ ñëóæáè ïîâèíí³ â³äïîâ³äàòè ñó÷àñíèì âèìîãàì ïî ð³âíþ òåõí³÷íîãî îñíàùåííÿ, ñïåö³àë³çîâàíèõ ³ åêñïåðòíèõ ìåòîäèê. Íèí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿ ìàþòü ãîñòðó ïîòðåáó â ñïåö³àë³ñòàõ ïî àêòóàðíèõ ðîçðàõóíêàõ, þðèñòàõ-ñïåö³àë³ñòàõ â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ, ñïåö³àë³ñòàõ ïî ñòàòèñòèö³. Ðîçâèòîê â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ âèêëèêຠòàêîæ íåîáõ³äí³ñòü ðîçâèòêó ñôåðè ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â — áðîêåð³â. Öå áóäå ñïðèÿòè âñòàíîâëåííþ çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿, ðîçøèðåííþ ìîæëèâîñò³ ê볺íò³â äëÿ âèáîðó îïòèìàëüíî¿ ñõåìè ñòðàõóâàííÿ, ñòâîðåííþ áåçêîíôë³êòíèõ â³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêàìè ³ ñòðàõóâàëüíèêàìè.

Ìîæëèâ³ñòü êóïèòè íå ñàìèé êðàùèé ³ äåøåâèé ñòðàõîâèé ïîë³ñ ö³ëêîì ðåàëüíî äëÿ óêðà¿íñüêèõ ê볺íò³â.  çàõ³äíî-ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ öÿ ïðîáëåìà äàâíî âèð³øåíà — àíàë³çîì ïîñëóã íà ñòðàõîâîìó ðèíêó çà äîðó÷åííÿì ê볺íòà çàéìàºòüñÿ ïðîôåñ³éíèé ñòðàõîâèé áðîêåð. Òàê, ó ͳìå÷÷èí³ ³ Ôðàíö³¿ ïðè ïîñåðåäíèöòâ³ áðîêåð³â óêëàäàºòüñÿ 18-20% âñ³õ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ó Âåëèêîáðèòàí³¿ — 70%, â ÑØÀ — íå ìåíøå 80%. Ïðè öüîìó 100 íàéá³ëüøèõ ñòðàõîâèê³â ÑØÀ óêëàäàþòü óãîäè ò³ëüêè ïðè ïîñåðåäíèöòâ³ áðîêåð³â.

Ðàçîì ç òèì, â³äáóâàþòüñÿ ïðîöåñè ³íòåãðàö³¿ ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè äî ñâ³òîâîãî ðèíêó ñòðàõóâàííÿ ³ ñòâîðåííÿ ñó÷àñíî¿ ìîäåë³ åôåêòèâíîãî óïðàâë³ííÿ ñòðàõîâèìè ðåçåðâàìè. ²íòåãðàö³ÿ íåîáõ³äíà óêðà¿íñüêîìó ðèíêó ç ïîçèö³é ïåðåñòðàõóâàííÿ. Íà ïðåâåëèêèé æàëü, ºìí³ñòü íàøîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó íèí³ íåâåëèêà. Áàãàòî êðóïíèõ ðèçèê³â íåîáõ³äíî ïåðåñòðàõîâóâàòè çà ìåæàìè Óêðà¿íè. Öå ìຠ³ ïîçèòèâíèé õàðàêòåð, îñê³ëüêè ó âèïàäêó íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 â åêîíîì³êó äåðæàâè ãàðàíòîâàíå âëèâàííÿ êîøò³â ³íîçåìíîãî ñòðàõîâèêà. ×èì øâèäøå åêîíîì³êà Óêðà¿íè áóäå â³äïîâ³äàòè çàãàëüíèì ñâ³òîâèì ñòàíäàðòàì, òèì øâèäøå áóäóòü â³äáóâàòèñÿ ³íòåãðàö³éí³ ïðîöåñè â ñòðàõîâîìó á³çíåñ³.

 óìîâàõ åêîíîì³÷íî¿ ³ ô³íàíñîâî¿ êðèçè áåçóìîâíî çíèæóºòüñÿ àêòèâí³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó. Äëÿ ¿¿ àêòèâ³çàö³¿ íåîáõ³äíîþ óìîâîþ º ñòàá³ëüí³ñòü ãðèâí³, çìåíøåííÿ ³íôëÿö³¿, çàâåðøåííÿ ïðîöåñ³â ïðèâàòèçàö³¿ â îñíîâíèõ ãàëóçÿõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà.  ïðèíöèï³ çàõèñòèòè ìîæíà ò³ëüêè âëàñíèêà ³ â óìîâàõ íîðìàëüíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè. Ïðîòå ³ ñàì³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ìîæóòü çðîáèòè ÷èìàëî, ùîá ¿õ ñòðàõîâ³ òåõíîëî㳿 ³ ïðîäóêòè â³äïîâ³äàëè ºâðîïåéñüêèì ñòàíäàðòàì.

Âèçíà÷åí³ ïðîáëåìè ñòðàõîâîãî ðèíêó äîçâîëÿþòü âèçíà÷èòè ò³ îñíîâí³ íàïðÿìè éîãî ðîçâèòêó, ÿê³ ïîâèíí³ áóòè çä³éñíåí³, ùîá ï³äíÿòè ñòðàõîâó ñïðàâó â Óêðà¿í³ íà íàëåæíèé ð³âåíü. Îñíîâí³ ç öèõ íàïðÿì³â òàê³:

1. Çàêîíîäàâ÷å çàáåçïå÷åííÿ äàëüøîãî ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

1.1. Âíåñåííÿ çì³í ³ äîïîâíåíü äî Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» (ïîñòàíîâà ÂÐ ¹86/96-ÂÐ â³ä 07.03.96). Öå ïåðø çà âñå ÷³òêå ðåãëàìíòóâàííÿ îðãàí³çàö³éíî-åêîíîì³÷íèõ ïèòàíü ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ ³ ïîñèëåííÿ ðîë³ Óêðñòðàõíàãëÿäó â öüîìó ïðîöåñ³ ÷åðåç â³äïîâ³äí³ ïîâíîâàæåííÿ, íàäàí³ çàêîíîì. Ïðîâîäèòè êëàñèô³êàö³þ âèä³â ñòðàõóâàííÿ çã³äíî çàãàëüíî ïðèéíÿòî¿ ì³æíàðîäíîõ ìåòîäîëî㳿, òîáòî âèçíà÷èòè ðîçïîä³ë éîãî íà äâ³ ãàëóç³: ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõóâàííÿ ³íøå, í³æ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ (îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³). Íåîáõ³äíå òàêîæ çá³ëüøåííÿ ìàêñèìàëüíî¿ ìåæ³ ñòàòóòíîãî êàï³òàëó äî ð³âíÿ 0,5-1,0 ìëí. ÅÊÞ ç ïîñò³éíèì äîñÿãíåííÿì öüîãî ðîçì³ðó ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â, à òàêîæ á³ëüøîãî êîðåãóâàííÿ åêîíîì³÷íèõ ñòàòåé çàêîíó (Ñò.30 “Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè”, Ñò. 31 “Ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà”) òà âèçíà÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ðåçóëüòàò³â ðîáîòè ñòðàõîâèê³â ³ ïîñèëåííÿ ìåòîäîëîã³÷íî¿ ðîáîòè Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

1.2. Ðîçðîáêà íîâèõ çàêîí³â:

— «Ïðî äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿêèé ïåðåäáà÷àâ áè âåñü êîìïëåêñ çàõîä³â, ïîâ’ÿçàíèõ ç îðãàí³çàö³ºþ ñòðàõóâàííÿ, ôîðìàìè ³ ìåòîäàìè ï³äòðèìêè ñòðàõîâîãî ï³äïðèºìíèöòâà;

— «Ïðî ñòðàõîâ³ ï³äïðèºìñòâà ÿê ñïåöèô³÷íó ôîðìó ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³»;

— ðîçðîáêà çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ³ ìåòîäîëî㳿 ïðîâåäåííÿ ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ.

2. Ïîäàòêîâà ïîë³òèêà

2.1. Îïîäàòêóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çàñòàâêàìè, ïåðåäáà÷åíèìè äëÿ ï³äïðèºìñòâ ç óðàõóâàííÿì ñïåöèô³ê ðîáîòè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

2.2. Îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó çà äèôåðåíö³éîâàíèìè ñòàâêàìè (íàäàííÿ ï³ëüã â îïîäàòêóâàíí³ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ çàáåçïå÷óþòü ñòðàõîâèé çàõèñò ðèçèê³â ïðè ðåñòðóêòóðèçàö³¿ åêîíîì³êè).

3. ²íñòèòóö³îíàë³çàö³ÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó

3.1. Ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ïîñåðåäíèöòâà

3.2. Ñïðèÿííÿ óäîñêîíàëåííþ ³íôðàñòðóêòóðè ñòðàõîâîãî ðèíêó.

4. Óäîñêîíàëåííÿ ìåòîäîëî㳿 ñòðàõîâî¿ ñïðàâè:

4.1. Ïåðåãëÿíóòè ³ óòî÷íèòè êëàñèô³êàö³þ ñòðàõóâàííÿ

4.2. Ðîçðîáèòè ìåòîäèêó ðåéòèíãîâî¿ îö³íêè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é

4.3. Ñòâîðèòè ºäèíó ñèñòåìó îáë³êó ³ çâ³òíîñò³ ñôåðè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç ìåòîþ ôîðìóâàííÿ áàíêó äîñòîâ³ðíî¿ ³íôîðìàö³¿ òà ¿¿ äîñòóïíîñò³.

5. Êàäðîâå çàáåçïå÷åííÿ:

5.1. Ñòâîðèòè ì³æñòðàõîâèé ôîíä ô³íàíñóâàííÿ íàâ÷àííÿ ñïåö³àë³ñò³â äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é

5.2. Îá’ºäíàííÿì ñòðàõîâèê³â îáãîâîðèòè ïðîáëåìó ïðî äîö³ëüí³ñòü ñòâîðåííÿ âëàñíèõ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â ïî ï³äãîòîâö³ ³ ïåðåï³äãîòîâö³ êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè

6. ²íâåñòóâàííÿ:

6.1. Ñòèìóëþâàííÿ íàïðàâëåííÿ êîøò³â (³íâåñòèö³é) â ïð³îðèòåòí³ ãàëóç³ åêîíîì³êè ç óðàõóâàííÿì çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêàìè ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü

6.2. Çàëó÷åííÿ êîøò³â ð³çíèõ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ äëÿ ñòâîðåííÿ ïàéîâèõ ôîíä³â ñòðàõîâèõ ãàðàíò³é ç ìåòîþ ïîâíîãî âèêîðèñòàííÿ ìîæëèâîñòåé âíóòð³øíüîãî ðèíêó.

Ââàæàºìî, ùî öå ò³ëüêè ïåðøî÷åðãîâ³ çàõîäè ïî óäîñêîíàëåííþ ³ ï³äâèùåííþ åôåêòèâíîñò³ ôóíêö³îíóâàííÿ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè.

3.2 Íàïðÿìè ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³

â ðèíêîâîìó ñåðåäîâèù³.

Ó ñòðàõóâàíí³ âèçíà÷åííÿ ñîá³âàðòîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã — îäíå ç äîñèòü ñêëàäíèõ ³ íàéìåíøå âèñâ³òëåíèõ â åêîíîì³÷í³é ë³òåðàòóð³ ïèòàíü. Çóìîâëþºòüñÿ öå ïåðø çà âñå ðèçèêîâèì (³ìîâ³ðí³ñíèì) õàðàêòåðîì ðóõó ³ ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ãðîøîâîãî ôîíäó. Íàïðèêëàä, ÿêùî ï³äïðèºìñòâà ñåðâ³ñó çàçäàëåã³äü çíàþòü ðîçì³ð íåîáõ³äíèõ âèòðàò, òî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, áåðó÷è íà ñåáå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çã³äíî ç äîãîâîðîì, äîñèòü îð³ºíòîâíî çíàþòü, ñê³ëüêè â ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ îá³éäåòüñÿ éîìó ñòðàõîâà ïîñëóãà, òîáòî àáî â ñóìó âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè, àáî íàáàãàòî á³ëüøó ñóìó ç óðàõóâàííÿì îáñÿã³â âèïëàò ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Ïðè öüîìó ñîá³âàðò³ñòü ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ÿâëÿº ñîáîþ ñóêóïí³ñòü âñ³õ âèòðàò ñòðàõîâèêà (âêëþ÷àþ÷è â³äðàõóâàííÿ â ðåçåðâí³ ôîíäè), ÿê³ íåîáõ³äí³ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ³ ãàðàíò³¿ âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè.

Ïðàêòèêà ðîáîòè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ïîêàçóº, ùî â ñòðàõîâ³é ä³ÿëüíîñò³ çíèæåííÿ ñîá³âàðòîñò³ ìîæëèâå øëÿõîì, ïî-ïåðøå, çì³öíåííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ³, ïî-äðóãå, â³äïîâ³äíîþ åêîíî쳺þ óïðàâë³íñüêèõ âèòðàò. Ââàæàºòüñÿ, ùî íàéá³ëüø ïåðñïåêòèâíèì â ðåàë³çàö³¿ ïåðøîãî íàïðÿìó º îïòèì³çàö³ÿ ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ìîæëèâîñòåé ðåãóëþâàííÿ ðèíêó ç äîïîìîãîþ ïðàâèëüíî ñêëàäåíîãî ñòðàõîâîãî äîãîâîðó ³ óìîâ éîãî âèêîíàííÿ. Ïðè öüîìó ô³íàíñîâà ñò³éê³ñòü çàëåæèòü ïåðø çà âñå â³ä ðîçì³ðó ³ ñêëàäó ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ òà ïîâ’ÿçàíîþ ç öèì ìîæëèâ³ñòþ òåðèòîð³àëüíî¿ ðîçêëàäêè çáèòê³â ³ âèçíà÷åííÿ ð³âí³â ñòðàõîâèõ òàðèô³â. Öå îáóìîâëþº ³ á³ëüø âèñîê³ òàðèôè ó ìàëèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ ³ çìóøóº ¿õ øóêàòè â³äïîâ³äí³ ðèíêîâ³ í³ø³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó. òîáòî çàéìàòèñÿ òèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ, äå ìåíøà êîíêóðåíö³ÿ ³ âèêëþ÷åí³ çíà÷í³ ðèçèêè.

²íøèì íàïðÿìîì ðîáîòè ïî çì³öíåííþ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ð³çíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é º îïòèì³çàö³ÿ ³ êîíêðåòèêà ä³ëîâîãî ³ ïðàâîâîãî çì³ñòó

äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Íàïðèêëàä, ñòðàõîâèê ìîæå îáóìîâèòè ñòðàõóâàëüíèêó ïåâí³ âèìîãè, ñïðÿìîâàí³ íà çìåíøåííÿ ðèçèêó.

Äîñâ³ä çàðóá³æíèõ êðà¿í ïîêàçóº, ùî äèôåðåíö³àö³ÿ ðèçèê³â çàáåçïå÷óº á³ëüø ñòàá³ëüíó ðèíêîâó ïîçèö³þ ñòðàõîâèêà çà ðàõóíîê êîìá³íóâàííÿ ðèçèê³â ³ ñòèìóëþâàííÿ ñòðàõóâàëüíèê³â äî óêëàäàííÿ êîìïëåêñíèõ äîãîâîð³â çà ðàõóíîê äåÿêîãî çíèæåííÿ òàðèô³â. ³äïîâ³äíî ïðè öüîìó òàðèô ìîæå áóòè íèæ÷èì, í³æ ïðè óêëàäàíí³ äåê³ëüêîõ äîãîâîð³â ïî îäíîìó ðèçèêó êîæíèé. Ïðè óêëàäàíí³ öüîãî äîãîâîðó åêîíîìëÿòüñÿ ³ âèòðàòè íà âåäåííÿ ñïðàâè, òîáòî öå âçàºìîâèã³äíà ñïðàâà. Ðàçîì ç òèì çàðóá³æíèé äîñâ³ä ï³äòâåðäæóº, ùî ðåàëüíó ìîæëèâ³ñòü çìåíøåííÿ ö³íè íà ñòðàõîâ³ ïîñëóãè äຠó÷àñòü ñòðàõîâèêà â êîìåðö³éí³é ä³ÿëüíîñò³, ÿêà áàçóºòüñÿ íà õàðàêòåð³ êðóãîîá³ãó êîøò³â â ïðîöåñ³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, îñê³ëüêè â³ä ìîìåíòó íàäõîäæåííÿ ïëàòåæ³â ñòðàõîâèê³â íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà äî ¿õ âèïëàòè ÿê ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðîõîäèòü ïåâíèé ÷àñ, ÿêèé âèçíà÷àºòüñÿ ñòðîêîì 䳿 äîãîâîðó.

Êð³ì òîãî, ñòðàõîâèê ôîðìóº ðåçåðâí³ ôîíäè, êîøòè ÿêèõ äîâãèé ÷àñ ìîæóòü íå âèêîðèñòîâóâàòèñÿ. Öå äຠìîæëèâ³ñòü ñòðàõîâèêó áðàòè ó÷àñòü íå ò³ëüêè â êîìåðö³éíèõ îïåðàö³ÿõ, à é ó ïðÿìîìó ³íâåñòóâàíí³, âðàõîâóþ÷è ïðè

öüîìó ìîá³ëüí³ñòü íàÿâíèõ ó íüîãî êîøò³â ³ êîí’þíêòóðè ðèíêó.

ßê â³äîìî, ï³ä ô³íàíñîâîþ ñò³éê³ñòþ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ðîçó쳺òüñÿ ïîñò³éíà çáàëàíñîâàí³ñòü àáî ïåðåâèùåííÿ äîõîä³â íàä âèòðàòàìè ñòðàõîâèêà â ö³ëîìó ïî ñòðàõîâîìó ôîíäó. Ïðè öüîìó â îñíîâ³ çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ëåæàòü ïåðø çà âñå îïòèìàëüí³ ðîçì³ðè òàðèôíèõ ñòàâîê, à òàêîæ äîñòàòíÿ êîíöåíòðàö³ÿ êîøò³â ñòðàõîâîãî ôîíäó, ùî äຠìîæëèâ³ñòü òåðèòîð³àëüíî¿ ³ ÷àñîâî¿ ðîçêëàäêè çáèòêó. Êîíöåíòðàö³ÿ êîøò³â ñòðàõîâîãî ôîíäó äîñÿãàºòüñÿ ïðè íåóõèëüíîìó çðîñòàíí³ ÷èñëà ñòðàõóâàëüíèê³â ³ çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â.

Ó ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ âåëèêà óâàãà ïðèä³ëÿºòüñÿ ñòðàõîâîìó ìàðêåòèíãó, ÿêèé âêëþ÷àº: âèâ÷åííÿ ðèíêó ç ìåòîþ âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâèõ ïîòðåá; ôîðìóâàííÿ íà îñíîâ³ îñòàíí³õ ñòðàõîâèõ ïîñëóã; âèçíà÷åííÿ ö³íè íà ñòðàõîâó ïîñëóãó (ñòðàõîâîãî òàðèôó) ïî êîæíîìó âèäó ñòðàõóâàííÿ òà ñïîñîáè ¿¿ âèïëàòè; ðîç’ÿñíþâàëüíó ðîáîòó ïî ä³þ÷èõ äîãîâîðàõ ³ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ; ðåêëàìó íîâèõ ïîñëóã, âèá³ð êîíêðåòíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â òà îðãàí³çàö³þ ¿õ îáñëóãîâóâàííÿ.

Ìàðêåòèíã ðîçãëÿäàºòüñÿ ÿê îäèí ç ìåòîä³â êîìåðö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ äîñë³äæåííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Ïî ñóò³ ñëóæáè ìàðêåòèíãó ñòâîðþþòüñÿ ïåðø çà âñå äëÿ ãíó÷êîãî ïðèñòîñóâàííÿ ôóíêö³îíàëüíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é äî çì³í åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ òà êîí’þíêòóðè ðèíêó. Ðàçîì ç ³íøèìè ñëóæáàìè â³ää³ëè ìàðêåòèíãó ñòâîðþþòü ºäèíèé ìåõàí³çì óïðàâë³ííÿ ïðîöåñàìè, ñïðÿìîâàíèìè íà çàäîâîëåííÿ ïîïèòó ñòðàõîâîãî ðèíêó ³ îòðèìàííÿ ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâèõ îïåðàö³é.

Îñê³ëüêè ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü ïîñò³éíî ïîâ’ÿçàíà ç ð³çíèìè ðèçèêàìè ÷åðåç ô³íàíñîâèé ìåõàí³çì, âèíèêຠíåîáõ³äí³ñòü óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè ³ ô³íàíñîâèìè â³äíîñèíàìè ì³æ ñòðàõîâèêàìè ³ ñòðàõóâàëüíèêàìè, òîáòî îðãàí³çàö³¿ ðèçèê-ìåíåäæìåíòó.

Îñíîâí³ ïðàâèëà, íà ï³äñòàâ³ ÿêèõ ïðèéìàþòüñÿ ð³øåííÿ â ðèçèê-ìåíåäæìåíò³, çâîäÿòüñÿ äî çàáåçïå÷åííÿ ìàêñèìàëüíîãî âèãðàøó, à ñòðàòåã³ÿ áàçóºòüñÿ íà îïòèìàëüíèõ ðåçóëüòàòàõ ïðè ðàö³îíàëüíîìó ñï³ââ³äíîøåíí³ ì³æ ðèçèêîì ³ âåëè÷èíîþ îòðèìàíîãî ïðèáóòêó.

 êðóïíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, òàêèõ ÿê ÍÀÑÊ «Îðàíòà», ïèòàííÿìè ìàðêåòèíãó, ðèçèê-ìåíåäæìåíòó ³ ä³ëîâî¿ ñòðàòå㳿 çàéìàºòüñÿ Äåïàðòàìåíò åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó, äî ñêëàäó ÿêîãî âõîäÿòü Óïðàâë³ííÿ åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó ³ çâåäåíîãî ïëàíóâàííÿ, ìàðêåòèíãó òà ä³ëîâî¿ ñòðàòå㳿, à â ðåã³îíàëüíèõ ñòðóêòóðàõ (îáëàñíèõ äèðåêö³ÿõ) — â³ää³ëè çâåäåíîãî ïëàíóâàííÿ ³ åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó.

Ðîçâèòîê óêðà¿íñüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó îá’ºêòèâíî ñóïðîâîäæóâàòèìåòüñÿ õâîðîáàìè ðîñòó, ÿê³ íà ð³çíèõ åòàïàõ áóëè õàðàêòåðí³ äëÿ ïðîâ³äíèõ ñòðàõîâèõ ðèíê³â çàðóá³æíèõ êðà¿í. Öå â ïåðøó ÷åðãó íåäîñòàòí³é ô³íàíñîâèé ïîòåíö³àë óêðà¿íñüêèõ ñòðàõîâèê³â, íèçüêà òåõíîëîã³÷í³ñòü çä³éñíåííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, â³äñóòí³ñòü íîðìàëüíîãî êîíêóðåíòíîãî ñåðåäîâèùà ÿê ôàêòîðà ïîñò³éíîãî ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Âèõîäÿ÷è ç äîñâ³äó ðîáîòè â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ ªâðîïåéñüêî³ Îðãàí³çàö³¿ Åêîíîì³÷íîãî Ñï³âðîá³òíèöòâà ³ Ðîçâèòêó â ïðàêòèö³ â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæíà âèêîðèñòàòè ðÿä îñíîâîïîëîæíèõ ïðàâèë ôîðìóâàííÿ ³ ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâèõ ðèíê³â ³, çîêðåìà:

* äëÿ çàáåçïå÷åííÿ çàõèñòó ñïîæèâà÷à, çàõèñòó åêîíîì³êè â ö³ëîìó, ïîâèíí³ áóòè âñòàíîâëåí³ â³äïîâ³äí³ â ðîçóìíèõ ìåæàõ ðåãóëþþ÷³ ïîëîæåííÿ;

* ñòðàõîâèêè ïîâèíí³ äîïóñêàòèñÿ íà ðèíîê, â³äïîâ³äàþ÷è ñóâîðèì ë³öåíç³éíèì êðèòåð³ÿì;

* ñòðàõóâàííÿ º âèêëþ÷íèì âèäîì ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâîãî òîâàðèñòâà;

* äåðæàâà íå ïîâèííà ïåðåøêîäæàòè âèõîäó íà íàö³îíàëüíèé ðèíîê ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèê³â;

* äåðæàâà ïîâèííà óñòàíîâèòè ÷³òê³ ìåæ³ ïðàâîâîãî ïîëÿ äëÿ çàêëþ÷åííÿ ñòðàõîâèõ êîíòðàêò³â;

* äåðæàâà ïîâèííà ìàòè ñïåö³àëüí³ çàêîíîïîëîæåííÿ ïî ïîäàòêîâèõ ï³ëüãàõ, çâ³ëüíåííÿõ, â³äðàõóâàííÿõ â ñòðàõîâ³é îáëàñò³, çîêðåìà, â ïåíñ³éíîìó ñòðàõóâàíí³, áëèçüêîìó äî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ;

* êîæíà äåðæàâà ïîâèííà ìàòè íåçàëåæíèé ñïåö³àë³çîâàíèé îðãàí â ñïðàâ³ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ (â Óêðà¿í³ Óêðñòðàõíàãëÿä);

* â³äîìñòâî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ïîâèííî çä³éñíþâàòè íàãëÿä «àïð³îð³», äîïóñêàþ÷è ñòðàõîâó êîìïàí³þ íà ðèíîê, à â ïðîöåñ³ ¿¿ ä³ÿëüíîñò³ çä³éñíþâàòè êîíòðîëü çà óêëàäàííÿì ³ âèêîíàííÿì äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ íà ì³ñöÿõ;

* ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, çä³éñíþþ÷è ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü, ïîâèíí³ ìàòè äîñòàòí³é çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ³ ïðàöþâàòè íà àäåêâàòíèõ òàðèôàõ;

* ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè, ÿê³ äîïóñêàþòüñÿ íà ðèíîê, òàêîæ ïîâèíí³ ïîïåðåäíüî ïîãîäæóâàòèñÿ. ßê³ñòü ñòðàõîâîãî ïðîäóêòó âèçíà÷àºòüñÿ íå ò³ëüêè éîãî âàðò³ñòþ, à é òèìè ãðîìàäÿíñüêèìè â³äíîñèíàìè, ÿê³ â íüîãî çàêëàäåí³;

* äåðæàâà ïîâèííà çàêîíîäàâ÷î âèçíà÷èòè ïðîöåäóðó ïåðåäà÷³ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâîãî òîâàðèñòâà, ÿêå ìຠòðóäíîù³, çäîðîâîìó, á³ëüø ïëàòîñïðîìîæíîìó òîâàðèñòâó;

* äåðæàâà ïîâèííà âñòàíîâëþâàòè ïðàâèëà áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó â³äïîâ³äíîñò³ ³ç çàãàëüíîïðèéíÿòèìè ñòðàõîâèìè òðàäèö³ÿìè;

* äåðæàâà ïîâèííà çàáåçïå÷èòè ñïðèÿòëèâèé êë³ìàò äëÿ ³íâåñòèö³é ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

* äåðæàâà íå ïîâèííà ïåðåøêîäæàòè äîñòóïó íåðåçèäåíò³â íà ðèíîê ïåðåñòðàõóâàííÿ;

* ñòðàõîâ³ ïîñåðåäíèêè, ÿê³ ïðàöþþòü íà ðèíêó, ïîâèíí³ áóòè çàðåºñòðîâàí³ ³ â³äïîâ³äíèì âèìîãàì (çà ð³âíåì êâàë³ô³êàö³¿, ð³âíåì êàï³òàëó ³ ò.ï.);

* îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïîâèííî çä³éñíþâàòèñÿ â òèõ îáëàñòÿõ, ³ â ïåðøó ÷åðãó â ñïåö³àëüí³é ñôåð³, äå ñòðàõîâ³ ðèçèêè ìàþòü ìàñîâèé õàðàêòåð, à ñòðàõîâ³ ôîíäè, àäåêâàòí³ â³äïîâ³äíèì â³äíîñèíàì ñòðàõóâàííÿ ôîðìóþòüñÿ äîñòàòíüî âåëèêîþ ê³ëüê³ñòþ ñòðàõóâàëüíèê³â;

* íà ðèíêó ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ ïîâèííî áóòè ÷åñíå êîíêóðåíòíå ñåðåäîâèùå;

* äåðæàâà ïîâèííà çàîõî÷óâàòè ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó ñôåð³ ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïîâèíí³ ñòàòè êîíêóðåíòíèì íåäåðæàâíèì ïåíñ³éíèì ôîíäîì, ³ñíóþ÷è ç íèìè ïàðàëåëüíî;

* äåðæàâà ïîâèííà âñåá³÷íî ðîçøèðÿòè ì³æíàðîäíå ñï³âðîá³òíèöòâî â îáëàñò³ îáì³íó ³íôîðìàö³ºþ ïðî ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

* äåðæàâà ïîâèííà ñïðèÿòè çàñíóâàííþ ñàìîðåãóëüîâàíèõ îðãàí³çàö³é íà ñòðàõîâîìó ðèíêó (íàïðèêëàä, ñàìîðåãóëüîâàí³ îðãàí³çàö³¿ àêòóàð³¿â, ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â).

Ö³ëêîì ïðèðîäíî, ùî ñòàíîâëåííÿ óêðà¿íñüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó áóäå ïðîõîäèòè ç ïåâíèìè âèêëþ÷åííÿìè ç âèùåíàâåäåíèõ ïðàâèë. Ïðîòå ð³âåíü ïðîÿâó õàðàêòåðíèõ ðèñ öèõ ïðàâèë íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ìîæå áóòè ì³ðèëîì ³íòåãðîâàíîñò³ óêðà¿íñüêîãî ðèíêó ó ñâ³òîâèé.

Ïîçèòèâíèì ïðèêëàäîì öüîãî ìîæå áóòè äîñâ³ä ðîáîòè Íàö³îíàëüíî¿ àêö³îíåðíî¿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ (ÍÀÑÊ «Îðàíòà»), ÿêà ðîçøèðþº ãåîãðàô³þ ñâ ä³ÿëüíîñò³ ³ çì³öíþº çâ’ÿçêè ç âåëèêèìè ñòðàõîâèìè ô³ðìàìè-ïàðòíåðàìè ç Âåëèêîáðèòàí³¿, Ôðàíö³¿, ͳìå÷÷èíè, Øâåéöàð³¿, Ïîëüù³, Ðîñ³¿, Ìîëäîâè òà ³íøèõ äåðæàâ. Ó ïðîöåñ³ ïåðåõîäó äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí ÍÀÑÊ «Îðàíòà» âðàõîâóº äîñâ³ä ºâðîïåéñüêèõ êðà¿í ïî ñòðàõóâàííþ ³ âèçíà÷èëà äëÿ ñåáå ÷³òê³ ñòðàòåã³÷í³ ö³ë³:

— ðîçâèòîê òà ðîçøèðåííÿ âñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ çàâäÿêè âïðîâàäæåííþ ºâðîïåéñüêèõ òà ñâ³òîâèõ òåõíîëîã³é;

— ðåàë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ ïðîäóêò³â ó ïðÿì³é çàëåæíîñò³ â³ä ïîòðåá ðèíêó;

— ìàêñèìàëüíèé îáñÿã îõîïëåííÿ ðèíêó, ïîâíå îáñëóãîâóâàííÿ ïîòðåá ê볺íò³â, ë³äåðñòâî ó ïèòàííÿõ çíèæåííÿ ñîá³âàðòîñò³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é;

— ïîáóäîâà ðîçãàëóæåíî¿ ìåðåæ³ ³íäèâ³äóàëüíîãî îáñëóãîâóâàííÿ, ïîøóê òà ðîçðîáêà íîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ;

— çì³öíåííÿ òà âäîñêîíàëåííÿ îðãàí³çàö³éíî-òåðèòîð³àëüíî¿ ìåðåæ³;

— çì³öíåííÿ ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íî¿ áàçè, âñåîõîïëþþ÷à êîìï’þòåðèçàö³ÿ, ñòâîðåííÿ ëîêàëüíî¿ ìåðåæ³ çâ’ÿçêó.

Ñòðàòåã³÷íà ìåòà ÍÀÑÊ «Îðàíòà» íà ïåðñïåêòèâó ïîëÿãຠâ òîìó, ùîá áóòè äîñòîéíèì ïàðòíåðîì â ñâ³òîâîìó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³. Ïðàêòè÷íî ñòðàõîâèé ðèíîê â Óêðà¿í³ ñôîðìîâàíèé ³ ñòðóêòóðîâàíèé ÿê çà íàÿâí³ñòþ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ òîâàðèñòâ çà â³äïîâ³äíèì ñòàòóòîì ³ îðãàí³çàö³éíèìè ôîðìàìè, òàê ³ çà âèäàìè ä³ÿëüíîñò³, ùî ÷³òêî âèçíà÷èëè ðèíêîâ³ í³ø³ ³ ðèíêîâ³ ñåãìåíòè çà ö³ºþ îçíàêîþ, òîáòî ïî ñóò³ ñòâîðèëèñÿ îêðåì³ ñòðàõîâ³ ðèíêè ïî êîíêðåòíèõ âèäàõ ä³ÿëüíîñò³.

 ö³ëîìó ìîæíà êîíñòàòóâàòè, ùî ïðàêòè÷íî âæå ñòâîðåí³ îðãàí³çàö³¿ ³ ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôîðìóâàííÿ ðèíêîâèõ â³äíîñèí â ñòðàõóâàíí³ òà ðîçâèòêó ðèíê³â îêðåìèõ ñòðàõîâèõ ïðîäóêò³â íà ð³çíèõ ð³âíÿõ. Ïðîòå ÷èííå çàêîíîäàâñòâî ïîòðåáóº óäîñêîíàëåííÿ â íàïðÿì³ á³ëüø ÷³òêî¿ ðåãëàìåíòàö³¿ îðãàí³çàö³éíî-åêîíîì³÷íèõ ïèòàíü ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ òà âèçíà÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ðåçóëüòàò³â ðîáîòè ñòðàõîâèê³â.

 óìîâàõ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ñòຠïð³îðèòåòíèì ³ ó çâ’ÿçêó ç öèì íà ÷àñ³ ñòî¿òü âàæëèâà ïðîáëåìà â³äðîäæåííÿ äîâ³ðè íàñåëåííÿ äî ñòðàõóâàííÿ, ÿê îäí³º¿ ç 䳺âèõ ôîðì ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ãðîìàäÿí ³ ïîñèëåííÿ óâàãè ñòðàõîâèê³â äî íàñåëåííÿ, ÿê îñíîâíîãî ïàðòíåðà.

Îäíèì ç íàéâàæëèâ³øèõ íàïðÿì³â ðîçâèòêó ³ åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó º çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ³ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â.

Âàæëèâèì íàïðÿìîì çàëèøàºòüñÿ âïðîâàäæåííÿ çàðóá³æíîãî äîñâ³äó îðãàí³çàö³¿ ñòðàõóâàííÿ ³ åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, îñê³ëüêè â ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ ³ñíóº ÷³òêà íàö³îíàëüíà ñèñòåìà êîîðäèíàö³¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ïðè ïðîâ³äí³é ðîë³ äåðæàâè ó ðîçðîáö³ ïðîãðàì ³ ñòðàòå㳿 ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ º ïîçèòèâíèé äîñâ³ä ðîçâèòêó êîîïåðàòèâíèõ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é.

Íà ñüîãîäí³øí³é äåíü ðîçâèòîê ïðàêòè÷íîãî ìàðêåòèíãó ³ îðãàí³çàö³ÿ ðèçèê-ìåíåäæìåíòó â ñòðàõîâ³é ä³ÿëüíîñò³ º îäíèì ç ïåðøî÷åðãîâèõ çàâäàíü ïðè áóäü-ÿê³é åêîíîì³÷í³é ³ ðèíêîâ³é ñèòóàö³¿, à ñòâîðåííÿ â³äïîâ³äíèõ îðãàí³çàö³éíèõ ñòðóêòóð ïîâèííî âèð³øóâàòèñÿ ñàìîñò³éíî êîæíîþ ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ. Ïåðñïåêòèâíèì â ñèëó çì³í ôîðì âëàñíîñò³ º äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ìàéíà þðèäè÷íèõ îñ³á ³ îñîáëèâî àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ.

Íåîáõ³äíî òàêîæ â³äçíà÷èòè, ùî Åêñïåðòíîþ ðàäîþ ç ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ ïðè Êàá³íåò³ ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè ïðè ó÷àñò³ ˳ãè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ̳í³ñòåðñòâà åêîíîì³êè, ̳í³ñòåðñòâà ô³íàíñ³â ³ ̳í³ñòåðñòâà þñòèö³¿ Óêðà¿íè ðîçðîáëåíî «Êîíöåïö³þ ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³».  í³é, çîêðåìà, â³äçíà÷àºòüñÿ, ùî âõîäæåííÿ Óêðà¿íè â ñèñòåìó ãîñïîäàðñüêèõ çâ’ÿçê³â ³ ïåðåáóäîâà ¿¿ åêîíîì³êè âèìàãàþòü ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ñïðàâè â íàø³é êðà¿í³ ç óðàõóâàííÿì äîñâ³äó ðîçâèíóòèõ êðà¿í. Àêöåíòóºòüñÿ òàêîæ óâàãà íà òîìó, ùî äåðæàâà çà³íòåðåñîâàíà â ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ÿê îäí³º¿ ³ç ñêëàäîâèõ ìåõàí³çìó ï³äòðèìàííÿ ñòàá³ëüíîãî ð³âíÿ ñóñï³ëüíîãî âèðîáíèöòâà ³ ïîêðèòòÿ íåïåðåäáà÷óâàíèõ âòðàò ï³äïðèºìñòâ, óñòàíîâ, îðãàí³çàö³é òà ãðîìàäÿí ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â. Êîíöåïö³ÿ ïåðåäáà÷ຠñòâîðåííÿ óìîâ äëÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ³ ðîçâèòêó íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó. Îñíîâíèìè ö³ëÿìè Êîíöåïö³¿ âèçíà÷åí³:

- ñòâîðåííÿ ïðàâîâîãî ñåðåäîâèùà äëÿ çàáåçïå÷åííÿ åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã;

- âèçíà÷åííÿ ôîðì ³ íàïðÿì³â ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿê³ íàéá³ëüøå â³äïîâ³äàþòü ñó÷àñíîìó ñòàíó åêîíîì³êè ³ ïîòðåáàì äåðæàâè, ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â;

- ôîðìóâàííÿ ìåõàí³çìó ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ çàáåçïå÷åííÿ äîòðèìàííÿ ñòðàõîâèêàìè ³ ñòðàõóâàëüíèêàìè ïðàâ òà îáîâ’ÿçê³â ïî ñòðàõóâàííþ;

- óäîñêîíàëåííÿ ñïîñîá³â ³ ôîðì äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, ó òîìó ÷èñë³ êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèê³â;

- âêëþ÷åííÿ ñòðàõóâàííÿ â ÷èñëî íàéâàæëèâ³øèõ ô³íàíñîâî-åêîíîì³÷íèõ ìåõàí³çì³â ðåãóëþâàííÿ åêîíîì³êè;

- âèçíà÷åííÿ óìîâ, ÿê³ çàáåçïå÷óþòü ô³íàíñîâó ñòàá³ëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â, íàïðÿì³â ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâîãî ðèíêó;

- ñòâîðåííÿ ñèñòåìè îáë³êó ³ çâ³òíîñò³ ñôåðè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç ìåòîþ ôîðìóâàííÿ áàíêó äîñòîâ³ðíî¿ ³íôîðìàö³¿ ³ ¿¿ äîñòóïíîñò³.

Òàêèì ÷èíîì, îñíîâí³ íàïðÿìè ðîçâèòêó ³ åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó íåðîçðèâíî ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòâîðåííÿì êîíêóðåíòíîãî ñåðåäîâèùà ³ âäîñêîíàëåííÿì éîãî îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè.

Âèñíîâîê

1. Åêîíîì³÷í³ ³íòåðåñè ñòðàõîâèê³â òà ñòðàõóâàëüíèê³â íàéá³ëüø ïîâíî ðåàë³çóþòüñÿ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, ÿêèé ÿâëÿº ñîáîþ ñêëàäíó, áàãàòîôàêòîðíó, äèíàì³÷íó, â³äïîâ³äíèì ÷èíîì ñòðóêòóðîâàíó ñèñòåìó åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí, ùî âèíèêàþòü ì³æ ñóá’ºêòàìè ðèíêó ç ïðèâîäó çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåáè ó ñòðàõîâîìó çàõèñò³.

2. Îñíîâí³ íàïðÿìè ðîçâèòêó ³ ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó íåðîçðèâíî ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòâîðåííÿì êîíêóðåíòíîãî ñåðåäîâèùà ³ âäîñêîíàëåííÿì îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè ðèíêó.  ö³ëîìó íàö³îíàëüíèé ñòðàõîâèé ðèíîê ïðåäñòàâëåíèé äîñèòü øèðîêèì àñïåêòîì ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ òîâàðèñòâ çà ñòàòóñîì ³ îðãàí³çàö³éíèìè ôîðìàìè, ùî º ïîçèòèâíèì ìîìåíòîì â ôîðìóâàíí³ ³íôðàñòðóêòóðè ìîæëèâî¿ ¿õ ó÷àñò³ â îñíîâíèõ âèäàõ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà íàö³îíàëüíîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Íàéá³ëüøîãî ðîçïîâñþäæåííÿ íàáóëè çàêðèò³ ñòðàõîâ³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (59,2%), ñòðàõîâ³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (17,6%) ³ â³äêðèò³ àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà — ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (9,9%), òîáòî ö³ òðè òèïè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é º äîì³íóþ÷èìè (86,7%) íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, â òîìó ÷èñë³ â ñòðàõóâàíí³ ìàéíà. Ïðàêòè÷íî ñòðàõîâèé ðèíîê ñòðóêòóðîâàíèé òàêîæ çà âèäàìè ä³ÿëüíîñò³ ³ ÷³òêî âèçíà÷èëèñÿ ðèíêîâ³ í³ø³ çà ö³ºþ îçíàêîþ, òîáòî ïî ñóò³ âèä³ëèëèñÿ ñòðàõîâ³ ðèíêè ïî îêðåìèõ âèäàõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

3.  óìîâàõ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ º ïð³îðèòåòíèì.

4. Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ³ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é äîö³ëüíî ðîçì³ð ñòðàõîâîãî ôîíäó âñòàíîâèòè â ìåæàõ 0,5-1,0 ìëí. ÅÊÞ ç ïîñòóïîâèì äîñÿãíåííÿì öüîãî ïîêàçíèêà ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â. Öå äîçâîëèòü ñòâîðèòè ô³íàíñîâî ñò³éê³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ³ îáóìîâèòü ñòàá³ëüíå ôóíêö³îíóâàííÿ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó.

5. Ðîçâèòîê ïðàêòè÷íîãî ìàðêåòèíãó ³ îðãàí³çàö³ÿ ðèçèê-ìåíåäæìåíòó â ñòðàõîâ³é ä³ÿëüíîñò³ çàëèøàºòüñÿ îäíèì ç ïåðøî÷åðãîâèõ çàâäàíü, ÿêå îðãàí³çàö³éíî ïîâèííî âèð³øóâàòèñÿ â êîæí³é ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿. Öå îäèí ç ìåòîä³â êîìåðö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ âèâ÷åííÿ ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã ïðè áóäü-ÿêèõ åêîíîì³÷íèõ ³ ðèíêîâèõ ñèòóàö³ÿõ òà âàæëèâèé çàõ³ä çáóòîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèé íà åôåêòèâíå ïðîñóâàííÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã â³ä ñòðàõîâèêà äî ñïîæèâà÷³â.  êðóïíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ òàêèõ, ÿê ÍÀÑÊ «Îðàíòà» ïèòàííÿ ìàðêåòèíãó, ðèçèê-ìåíåäæìåíòó ³ ä³ëîâî¿ ñòðàòå㳿 çàéìàþòüñÿ Äåïàðòàìåíòè åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó òà ìàðêåòèíãó, äî ñêëàäó ÿêîãî âõîäèòü Óïðàâë³ííÿ åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó ³ çâåäåíîãî ïëàíóâàííÿ, ìàðêåòèíãó òà ä³ëîâî¿ ñòðàòå㳿, à â ðåã³îíàëüíèõ ñòðóêòóðàõ (îáëàñíèõ äèðåêö³ÿõ) — â³ää³ëè çâåäåíîãî ïëàíóâàííÿ òà åêîíîì³÷íîãî àíàë³çó. Ñòâîðåííÿ â³äïîâ³äíèõ ìàðêåòèíãîâèõ ñòðóêòóð âèð³øóºòüñÿ ñàìîñò³éíî êîæíîþ ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ.

6. Âàæëèâèì íàïðÿìîì çàëèøàºòüñÿ âïðîâàäæåííÿ çàðóá³æíîãî äîñâ³äó îðãàí³çàö³¿ ñòðàõóâàííÿ ³ åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, îñê³ëüêè ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ â ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ äîáðå çíàþòü ñèëüí³ ³ ñëàáê³ ñòîðîíè ê볺íò³â, ìàþòü ïåâíèé äîñâ³ä ðèíêîâèõ ïåðåòâîðåíü, âèìóøåí³ ïîñò³éíî îö³íþâàòè ðèçèê ³ ïðîãíîçóâàòè ñòðàõîâ³ ïî䳿, ðîçðîáëÿòè ðåêîìåíäàö³¿ ïî ï³äâèùåííþ åôåêòèâíîñò³ ðîáîòè ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â òà ïî âèêîíàííþ ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ïî çàêëþ÷åííèõ äîãîâîðàõ. Öå, çîêðåìà, äîñâ³ä ÑØÀ, Àíã볿, Ôðàíö³¿, ²çðà¿ëþ, Êàíàäè, ßïîí³¿, òà ³íøèõ êðà¿í. Ç äîñâ³äó ðîçâèíóòèõ êðà¿í äëÿ íàøèõ óìîâ ìຠ³íòåðåñ ñèñòåìà îðãàí³çàö³¿ ñòðàõóâàííÿ òà íàö³îíàëüíà ñèñòåìà êîîðäèíàö³¿ ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ïðè ïðîâ³äí³é ðîë³ äåðæàâè ó ðîçðîáö³ ïðîãðàì ³ ñòðàòå㳿 ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ òà ó éîãî çä³éñíåíí³, à òàêîæ äîñâ³ä ôóíêö³îíóâàííÿ êîîïåðàòèâíèõ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, â òîìó ÷èñë³ ³ òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ (ÒÂÑ), ÿê³ óñï³øíî êîíêóðóþòü íà ñòðàõîâèõ ðèíêàõ ç òðàäèö³éíèìè ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè.

7. Ñòîñîâíî âèìîã ðèíêîâîãî ñåðåäîâèùà îñîáëèâî â³äñòຠáàçà ³íôîðìàö³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, ³ñíóþòü ïðîáëåìè ìåòîäîëî㳿 ñòðàõóâàííÿ òà éîãî åêîíîì³êè é îðãàí³çàö³¿, à òàêîæ ï³äãîòîâêè ³ ïåðåï³äãîòîâêè êàäð³â. Íåîáõ³äíî â³äçíà÷èòè, ùî â îñòàíí³ ðîêè çì³öíèâñÿ áëîê ïðåñè ³ ðåêëàìè ñòðàõîâîãî ðèíêó â çâ’ÿçêó ³ç çàñíóâàííÿì â 1997 ð. âñåóêðà¿íñüêîãî íàóêîâî-ïðàêòè÷íîãî æóðíàëó äëÿ ïðîôåñ³îíàë³â «Ôèíàíñîâûå óñëóãè», ðîçðàõîâàíîãî íà ïðàö³âíèê³â ñòðàõîâî¿, áàíê³âñüêî¿ òà ³íøèõ ñôåð ô³íàíñîâèõ ïîñëóã. Ôàêòè÷íî ðîçøèðèëîñü íå ò³ëüêè ³íôîðìàö³éíå ïîëå ñòðàõîâîãî ðèíêó, à é ç’ÿâèëàñÿ ìîæëèâ³ñòü äëÿ ïîãëèáëåíîãî ³ ïðîôåñ³éíîãî ðîçãëÿäó ïèòàíü òåî𳿠³ ìåòîäîëî㳿 ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ôîðìóâàííÿ ³ åôåêòèâíîñò³ ôóíêö³îíóâàííÿ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó, âèñâ³òëåííÿ äîñâ³äó çàðóá³æíèõ ñòðàõîâèõ ðèíê³â.

8.  á³ëüø øèðîêîìó ïëàí³ â íàø³é äåðæàâ³ ïî ñóò³ ñòî¿òü ïèòàííÿ ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî çàõèñòó, ÿê îêðåìîãî íàïðÿìó äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, äëÿ ÷îãî íåîáõ³äíå ïðèéíÿòòÿ ñïåö³àëüíèõ çàêîí³â, âèçíà÷åííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ÷³òêà ðåãëàìåíòàö³ÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é.

ÑÏÈÑÎÊ Ë²ÒÅÐÀÒÓÐÈ

1. Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» // Ãîëîñ Óêðà¿íè. - 1996. - ¹ 68 (1318).

2. Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó ï³äïðèºìñòâ» )³ç çì³íàìè, âíåñåíèìè çàêîíàìè Óêðà¿íè ¹ 607/97-ÂÐ â³ä 04.11.97 ð. òà ¹ 639/97-ÂÐ â³ä 18.11.97 ð.) // Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè. - 1998. - « 1-2.

3. Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî âíåñåííÿ çì³í äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» â³ä 21 æîâòíÿ 1997 ð. // Óðÿäîâèé êóð’ºð. - 1997. - 15 ëèñòîïàäà. - Ñ. 12.

4. Êîíñòèòóö³ÿ Óêðà¿íè. - Ê.: Ïðàâî, 1994, 1996. - 64 ñ.

5. Àêèìåíêî À. Ðàçâèòèå îòå÷åñòâåííîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà — øàã ê óêðåïëåíèþ íàöèîíàëüíîé áåçîïàñíîñòè Óêðàèíû // Ôèíàíñîâûå óñëóãè. - 1998. - ¹ 5-6. - Ñ. 58-60.

6. Àðõèïîâ À.Ï. Óïðàâëåíèå ñòðàõîâîé êîìïàíèåé â óñëîâèÿõ êðèçèñà ïëàòåæåñïîñîáíîñòè // Ôèíàíñû. - 1996. - ¹ 11. - Ñ. 40-43.

7. Àðõèïîâ À.Ï. Ñòðóêòóðà ðåãèîíàëüíûõ ñòðàõîâûõ ðûíêîâ // Ôèíàíñû. - 1997. - ¹ 3. - Ñ. 44-48.

8. Áàçèëåâè÷ Â.Ä. Ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè. - Ê.: Òîâàðèñòâî «Çíàííÿ», ÊÎÎ. - 1998. - 374 ñ.

9. Ãðóøêî Â.²., Ïèëèï÷åíêî Î.². Ô³íàíñîâ³ ðèçèêè. Íàâ÷. ïîñ³á. - Ê.: Çíàííÿ, 1998. - 188 ñ.

10. Æèäåíêî Ê. Ïðàâë³ííÿ ˳ãè îáãîâîðèëî çì³íè ³ äîïîâíåííÿ äî Çàêîíó. Óêðà¿íà-Business, ¹35 â³ä 6.10.99 ð., 5 ñ.

11. Çàðóáà Î.Ä. Ñòðàõîâà ñïðàâà. - Ê.: Çíàííÿ, 1998. - 321 ñ.

12. Êðèâîøïèê Ò.Ä. Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí. Ðîçä³ë â êíèç³ “Ñòðàõóâàííÿ”: Ê., ÊÍÅÓ, 1998. – Ñ. 303-326.

13. Ìàð÷óê ª.Ê. Ïðî ðîçâèòîê ñòðàõîâîãî ðèíêó // Óêðà¿íà-Business. - ¹ 34. - 1995. - Ñ. 1-2.

14. Îðëàíþê-Ìàëèöêàÿ Ë.À. Ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè ïðè ïåðåõîäå ê ðûíêó // Ýêîíîìè÷åñêèå íàóêè. - 1991. - ¹ 7. - Ñ. 69-79.

15. Îñàäåöü Ñ.Ñ., Õàð÷åíêî Í.Â. Ïðîáëåìè ³ ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó ñòðàõîâî¿ ñïðàâè // Ô³íàíñè Óêðà¿íè. - 1997. - ¹ 3. - Ñ. 74-78.

16. Ïðàíäåöêèé È. Èíòåãðàöèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà Óêðàèíû â ãëîáàëüíûé ðûíîê ñòðàõîâàíèÿ — ïóòü ê ðàçâèòèþ // Ôèíàíñîâûå óñëóãè. - 1997. - ¹ 3. - Ñ. 8-12.

17. Ïðî ñòàí òà òåíäåíö³¿ ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè ó 1997 ðîö³. Óêðà¿íà-Business, ¹18 â³ä 13.10.98 ð. ñ.3. Îãëÿä Óêðñòðàõíàãëÿäó.

18. Ïðî ñòàí òà òåíäåíö³¿ ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó Óêðà¿íè ó 1998 ðîö³. Óêðà¿íà-Business, ¹15 â³ä 14.05.99 ð. ñ.2. òà ¹17 â³ä 28.04.99 ð., ñ.2.

19. Ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè (äîâ³äíèê). // Ôèíàíñîâûå óñëóãè, ¹2, 1998, ñïåö³àëüíèé âèïóñê äî ïåðøîãî ̳æíàðîäíîãî ôîðóìó â Êèºâ³ 25-26 ëþòîãî 1998 ð. “Óêðà¿íà. Ñòðàõóâàííÿ ¢98”.

20. ßêîâåíêî È.Â. Ïåðñïåêòèâà ÿñíàÿ, íóæíà áàçîâàÿ ïîääåðæêà // Ôèíàíñîâûå óñëóãè. - 1997. - ¹ 1. - Ñ. 4-6.

21. ßñòðåìñüêèé Î. Îñíîâè òåî𳿠åêîíîì³÷íîãî ðèçèêó. Íàâ÷. ïîñ³áíèê. - Ê., «ÀðòÅÊ», 1997. - 248 ñ.